نگاهی به اعداد
برای نشان دادن نقاط به عنوان یک درصد از مفهوم مبلغ وام، اجازه دهید نگاهی به برخی از اعداد. یک افسر وام در مورد یک وام با وام 100،000 دالر صحبت می کند، افسر وام وام در مورد یک درصد وام که برابر با 1000 دلار است صحبت می کند.
برای یک وام 300،000 دلاری، یک امتیاز به مبلغ 3000 دلار می شود که باید وام خود را ببندید.
وام دهندگان نرخ های مختلف بهره وام را با امتیازات مختلف ارائه می دهند. سه انتخاب اصلی شما می توانید در مورد نکات وجود دارد. شما می توانید تصمیم بگیرید که نمی خواهید پرداخت کنید یا نقاط را دریافت کنید. این یک وام صفر است.
شما می توانید برای پایان دادن به نرخ بهره پایین تر امتیاز را بپردازید. یا شما می توانید انتخاب کنید که امتیازات به شما داده شود (همچنین اعتبار وام دهنده ای نامیده می شود) و از آنها برای پوشش برخی از هزینه های بسته خود استفاده کنید.
وضعیت اضطراری
اجازه دهید برخی از اعداد فرضیه را برای تحلیل (نوعی مهندس) به کار ببریم. مثال زیر نشان می دهد که تجارت بین نقاط به عنوان بخشی از هزینه های بسته شدن شما و نرخ بهره است.
در مثال، شما 180،000 دلار قرض می گیرید و برای یک نرخ 30 ساله وام مسکن با نرخ ثابت با نرخ بهره 5.0٪ با امتیاز صفر می توانید سناریوی زیر را در نظر بگیرید:
نرخ بهره | 4.875٪ | 5.0٪ | 5.125٪ |
امتیازات تخفیف | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
وضعیت شما | شما وام مسکن خود را برای مدت زمان طولانی حفظ خواهید کرد و می خواهید پرداخت را تا حد ممکن کم کنید. | نرخ بهره را دوست دارید و احتمالا خانه را کمتر از 5 سال نگه دارید | شما می خواهید پول نقد را تا حد ممکن پایین بیاورید و بتوانید پرداخت بیشتری انجام دهید |
نتیجه | در حال حاضر: در پایان بسته 675 دلار بیشتر می پردازید در طول زندگی وام: پرداخت 14 دلار کمتر در هر ماه | بدون هیچ تنظیم در هر جهت ساده تر است که چه چیزی را درک کنید شما پرداخت می کنید و برای مقایسه قیمت ها. | در حال حاضر: شما می توانید 675 دلار در اعتبار وام دهنده در طی عمر وام: هر ماه 14 دلار بیشتر پرداخت کنید |
*** نرخ موجود در حال حاضر ممکن است متفاوت از آنچه در این سناریوی مثال نشان داده شده باشد
همانطور که می توانید به وضوح ببینید، زمانی که شما برای مالکیت خانه برنامه ریزی می کنید بخش بزرگی از معادله است اگر تجزیه و تحلیل "شکستن" برای شما مهم است.
تجزیه و تحلیل بدون شک ساده است. هزینه های امتیاز تخفیف را بپردازید و با هزینه های پس انداز / هزینه های ماهانه تقسیم کنید و مشخص کنید چند ماه طول می کشد که شما را به شکستن بسپارید.
675 دلار در هزینه / 14 دلار در هر ماه صرفه جویی خواهد شد به نقطه شکست حتی 48.21 ماه.
اگر قصد دارید که وام مسکن خود را برای بیش از 4.1 سال یا 48.21 ماه تمدید کنید، پس از آن پرداخت نقدی تخفیف شروع به حس کنید. هر چیزی کمتر از آن و شما ممکن است تصمیم مالی اشتباه ساخته شده است.
ما از اصطلاحات استفاده می کنیم "ممکن است تصمیم مالی اشتباه گرفته شود" زیرا یک وام مسکن دارای مزایای مالیاتی و عواقب مورد نیاز است که هنگام ارزیابی باید مورد توجه قرار گیرد.
هر دو نرخ بهره و امتیاز تخفیف مزایای پرداخت مالیات برای اکثر وام گیرندگان است. این تا حد زیادی بستگی به ماهیت اشغال خانه جدید شما دارد، تعداد اموال متعلق به آن و میزان علاقه شما کسر می شود.
بهتر است همه جزئیات را در هنگام تصمیم گیری در مورد اینکه آیا برای پرداخت امتیاز تخفیف یا نه، در نظر بگیرید.
سعی و کوشش شما در مورد استفاده از وضعیت مالی شخصی شما برای انتخاب وجوه شما می تواند تصمیم شما باشد که 30 سال بر شما تاثیر می گذارد.
آن را عاقلانه