هنگامی که یک کسب و کار در چنین وضعیتی قرار دارد، راه های مختلفی وجود دارد که بتوانند از بحران مالی خود بیرون بیایند.
یکی از رایج ترین روش ها با درخواست وام است. متأسفانه امروزه برای کسب و کارهای کوچک به دلیل اعتبار نامناسب، وام های سنتی بسیار سخت است. بسیاری از موسسات مالی مایل نیستند وام های کسب و کار را با ضمانت ضعیف بدهند.
به همین علت، وام دهندگان برای اطمینان از این که حتی یک کسب و کار که دارای اعتبار ضعیف است قادر به دسترسی به وام با استفاده از دارایی های خود به عنوان وثیقه وام است. این چیزی است که به عنوان وام های مبتنی بر دارایی اشاره شده است. اگر یک کسب و کار دارای دارایی های ارزشمندی باشد، دارایی ها به عنوان وثیقه برای وام استفاده می شود، به طوری که اگر صاحب کسب و کار نتواند وام را بازپرداخت، وام دهنده می تواند پیش برویم و دارایی را برای بازپرداخت وام به فروش برساند. این به یکی از ساده ترین راه های کسب و کارهای کوچک برای دریافت پول نقد سریع برای ادامه کار تبدیل شده است.
فرایند وام های مبتنی بر دارایی به عنوان روش های دیگری که کسب و کار می تواند برای دریافت وام استفاده کند به عنوان خواستار نیست.
با این حال، همه چیز در مورد وام های مبتنی بر دارایی به صورت یکپارچه و آسان نیست! این مزایای خود را دارد که هر کارآفرین باید قبل از استفاده از دارایی خود به عنوان وثیقه برای وام بداند. در اینجا یک نگاه سریع به حوادث وام های مبتنی بر دارایی به صاحبان کسب و کار است.
همه دارایی ها به عنوان وثیقه قابل قبول نیستند
این واقعیت که وام های مبتنی بر دارایی از دارایی های یک شرکت به عنوان وثیقه استفاده می کند، به این معنی نیست که هر دارایی می تواند به عنوان وثیقه استفاده شود.
وام دهندگان نیز دارای شرایط خاصی هستند که دارایی باید پیش از استفاده از آن به عنوان وثیقه برای وام استفاده کند. اگر شما یک کسب و کار را اداره می کنید، دارایی هایی وجود دارد که ارزشمندتر از دیگران است.
اغلب موارد وام دهندگان می خواهند دارایی را با ارزش بالاتر، نرخ انحراف کم و به راحتی قابل تبدیل به پول نقد تبدیل کنند. این نشان می دهد که هر دارایی تمام این شرایط را برآورده نمی کند. در زمان های اخیر، وام دهندگان از صورت حساب های تجاری کسب و کار را به عنوان وثیقه برای وام استفاده می کنند که در آن درصد معینی از فروش روزانه برای بازپرداخت وام کسر می شود. اگر بدهی های حسابی به اندازه کافی قوی نباشد به عنوان وثیقه مورد استفاده قرار گیرد، وام دهنده تقاضا می کند که دارایی به عنوان وثیقه برای وام استفاده شود. اما به یاد داشته باشید همه دارایی ها نمی توانند واجد شرایط باشند که به عنوان وثیقه استفاده شوند.
برای دارایی برای واجد شرایط، باید از ارزش بالا، نرخ استهلاک پایین و یا قدردانی بالا و به راحتی قابل تبدیل به پول نقد است. اینها شرایطی هستند که وقتی دارایی مورد استفاده قرار می گیرند، یک دارایی به عنوان وثیقه استفاده می شود. این بدان معنی است که یک کسب و کار که ضمانت های حسابرسی ضعیف است و دارایی های آن واجد شرایط نیست، شرایط سختی برای وام مبتنی بر دارایی خواهد داشت.
هزینه های بالاتر
وام های مبتنی بر دارایی در مقایسه با وام های سنتی بیشتر هزینه می شود.
بعضی از بانک ها و یا سایر موسسات مالی می خواهند وام گیرنده را به ارائه اطلاعات بسیار دقیق در مورد دارایی که به عنوان وثیقه برای وام استفاده می شود. اغلب اوقات، این بدان معناست که صاحبان کسب و کار از اطلاعات مهمی در مورد دارایی هایشان اطلاع ندارند.
این قطعا کارآفرینان را مجبور می کند اطلاعات دقیق درباره ارزش فعلی دارایی مورد نظر و میزان استهلاک دارایی را ارائه دهد. جمع آوری تمام این اطلاعات صرفا هزینه ای است و بنابراین هزینه وام را افزایش می دهد.
از سوی دیگر، برخی از بانک ها ممکن است هزینه های حسابرسی، هزینه های کفالت و نرخ بهره وام را بپردازند. این همواره یک وام مبتنی بر دارایی را برای کسب و کارهای کوچک در مقایسه با یک وام سنتی گران می کند. هنگامی که آن را به یک وام سنتی می آید، تنها چیزی که توسط یک بانک متهم شده است نرخ بهره و هیچ چیز دیگری نیست.
متاسفانه، کسب و کارهای کوچک با سوابق ضعیف اعتباری نمیتوانند وام های سنتی از موسسه مالی را واجد شرایط کنند. این جایی است که وام مبتنی بر دارایی برای نجات کسب و کار با سوابق ضعیف اعتباری، اما دارایی های ملموس است که می تواند به عنوان وثیقه استفاده شود.
ارزشیابی بسیار پایین از وثیقه
هنگامی که به وام های مبتنی بر دارایی می آید، وام دهنده اغلب به دنبال یک دارایی است که می تواند به سرعت به پول تبدیل شود در صورتی که مالک کسب و کار نتواند وام را بازپرداخت. این بدان معنی است که وام دهندگان همیشه ارزش وثیقه مورد نظر را پایین می آورند.
برای مثال، اگر ارزش بازار یک آپارتمان که به عنوان وثیقه برای وام استفاده شده است، 300،000 دلار باشد، وام دهنده ممکن است آن را به 230،000 دلار ارزش بدهد و وام شما را به مبلغ 230،000 دلار بدهد. این یک ضربه بزرگ به صاحب کسب و کار است از آنجا که ارزش وثیقه در آن کاهش می یابد در صورتی که شما به طور پیش فرض در بازپرداخت وام، وام دهنده آن را به عنوان یک قیمت پرتاب به منظور بازیابی پول خود را به فروش می رساند. این کاهش ارزش وثیقه باعث می شود وام های مبتنی بر دارایی یک گزینه خطر باشد.
در سناریوی دیگری، دارایی هایی وجود دارد که بعد از مدت زمانی خاص، ارزش آن را حفظ می کنند. هنگامی که چنین دارایی به عنوان وثیقه برای وام استفاده می شود، وام دهنده در مقایسه با وام گیرنده در صورتی که وام گیرنده نتواند وام را بازپرداخت. فرض کنید دارایی خاصی که به عنوان وثیقه برای وام استفاده می شود ارزش 300،000 دلار ندارد و نرخ قدردانی 10٪ است اگر وام گیرنده قادر به بازپرداخت وام نیست، بدان معنی است که وام دهنده آن را با قیمت بالاتر فروخت و سود ببرید
از سوی دیگر، اگر ارزش وثیقه را در نظر بگیرد، وام دهنده نمیتواند وام دهنده وام را افزایش دهد. محدودیت وام با وجود افزایش دارایی در ارزش ثابت است که به عنوان وثیقه برای وام استفاده می شود. سه سناریو نشان می دهد که وام دهندگان وام مبتنی بر دارایی همیشه در هنگام ارزیابی دارایی ها برتری دارند.
اگر دارایی ارزش را در نظر بگیرد، سود بیشتر وام دهنده در صورتی که کارآفرین موفق به بازپرداخت وام نخواهد شد. دوم، وام دهنده همیشه ارزش دارایی را پایین تر از ارزش فعلی بازار نقل می کند. این باعث می شود که شما واجد شرایط دریافت وام کمتر از آنچه انتظار دارید باشد. بنابراین، یک وام مبتنی بر دارایی به همان اندازه شما فکر نمی کنید.
احتمال از دست دادن دارایی های ارزشمند
همانطور که پیشتر گفته شد، یک وام مبتنی بر دارایی نوع وام است که وام گیرنده از دارایی ارزشمندی به عنوان وثیقه برای وام استفاده می کند. وثیقه مورد استفاده ممکن است توسط وام دهنده فروخته شود تا پولی را که به وام گیرنده اعطا شده است در صورتی که وام گیرنده نتواند وام را بازپرداخت، بازیابی کند.
اگر شما موفق به بازپرداخت پول نیستید، وام دهنده قطعا برای دارایی هایی که به وفور به عنوان وثیقه استفاده می شود، به فروش می رسد. هنگامی که این اتفاق می افتد، وام دهنده سود زیادی به خصوص در دارایی هایی که ارزش آنها با زمان مانند محل کسب و کار و یا ماشین آلات را افزایش می دهد سود می کند. این باعث می شود که وام گیرنده از یک دارایی بسیار ارزشمند که می توانست در آینده نزدیک رشد اقتصادی را به دست آورد، از دست بدهد.
گاه ممکن است یک کسب و کار نتواند وام را بازپرداخت و دارایی که به عنوان وثیقه مورد استفاده قرار می گیرد دارای ارزش بازار بسیار پایین است به طوری که حتی اگر آن را فروخته، پول برای تمیز کردن وام کافی نیست. هنگامی که این اتفاق می افتد، وام دهنده مجبور خواهد شد که سایر دارایی هایی را که کسب و کار به فروش می دهد و پول را به طور کامل بازیابی می کند، بگیرد. این قطعا وام گیرنده را از دست دادن دارایی های بسیار ارزشمند.
به عنوان مثال، یک کارآفرین می تواند یک خودرو را به عنوان وثیقه استفاده کند، اما از زمانی که یک خودرو در ارزش غرق می شود، عدم بازپرداخت وام، وام دهنده را مجبور به فروش خودرو می کند و اگر ارزش ماشین کم باشد، وام دهنده می تواند برای شما محوطه این بدان معنی است که شما در نهایت از دست دادن هر دو ماشین و محل برای وام به طور کامل پرداخت می شود.
بیش از وام گرفتن
یک خطر بزرگ برای قرار دادن دارایی ها به عنوان وثیقه برای وام بیش از وام مسکن است. اگر از آپارتمان ها به عنوان وثیقه برای وام ها استفاده می کنید، به لطف وام بیشتر از آنچه که در حقوق صاحبان سهام دارید، بیشتر خواهد شد. اگر ارزش آپارتمان ها پایین می آید، وام دهنده مجبور خواهد شد تا وثیقه بیشتری از شما به دست آورد تا پول خود را به دست آورید.
این چیزی است که به عنوان دارایی های خود را وارسی می کند. این یک خطر بزرگ است که هرگز نباید کسب و کار را از زمانی که صاحب کسب و کار می تواند هر یک از دارایی های ارزشمندی که کسب و کار به وام دهنده در صورت نیاز به بهبود وام بدهد از دست بدهد.
این نشان می دهد که استفاده از املاک و مستغلات به عنوان وثیقه برای وام های مبتنی بر دارایی یکی از بهترین گزینه ها نیست. اول از همه، زمانی اتفاق می افتد که بازار املاک و مستغلات پایین می آید. هنگامی که این امر با کسب و کار نتواند وام را بازپرداخت، وام دهنده وثیقه را مورد پرسش قرار می دهد و اگر پول نقد کافی نداشته باشد که بتواند وام را بازپرداخت، ملک بیشتر و بیشتر باید به واسطه وام دهنده برای بازیابی پول. این یک خطر بزرگ است زیرا کسب و کار ممکن است در بلند مدت تمام دارایی های خود را از دست بدهد.
آیا اعتبار کسب و کار را نمی سازد؟
بدی با وام های امن شده این است که آنها اعتبار کسب و کار را برآورده نمی کنند. این به خاطر این واقعیت است که هر کسب و کار که به نقطه ای از استفاده از دارایی خود به عنوان وثیقه برای وام می رسد، به لحاظ مالی ناپایدار است.
بنابراین، اگر شما نوع افرادی هستید که مایل به ایجاد اعتبار هستند، پس رفتن برای وام مبتنی بر دارایی بهترین گزینه برای شما نخواهد بود. این امر به وام گیرنده، مخصوصا کسی است که متعهد به پرداخت وام در طول دوره مورد توافق است. اگر شما یک وام مبتنی بر دارایی را دریافت کرده و تلاش کنید که به طور کامل آن را بازپرداخت کنید، چیزی به گزارش اعتباری شما اضافه نخواهد شد.
وقتی وام های مبتنی بر دارایی را به وام های سنتی نسبت به ساختن گزارش اعتباری کسب و کار خود مقایسه می کنید، وام های سنتی بسیار بهتر هستند. هنگامی که یک وام سنتی را به موقع بازپرداخت، نمره اعتباری شما با زمان بالا میرود. نمره اعتباری خوب، کسب و کار شما را جذاب تر به طلبکاران می کند و در نتیجه گرفتن وام ساده تر می شود.
هر متقاضی 90٪ مطمئن است که هر کسب و کار با نمره اعتباری خوب قادر به ارائه بازپرداخت وام در زمان خواهد بود. با این وجود، حتی اگر وام را بر اساس دارایی به موقع بازپرداخت، نمره اعتباری خود را بهبود نخواهد داد. به طور خلاصه، اغلب موارد وامهای تأمین شده تاثیرات ناچیزی بر نمره اعتبار یک کسب و کار دارند.
نظارت منظم دارایی ها برای اطمینان از ارزش
هنگامی که از دارایی کسب و کار خود به عنوان وثیقه برای وام استفاده می کنید، وام دهنده یا موسسه مالی که وام شما را به شما تحویل می دهد، شما نیاز به نظارت منظم وثیقه دارید تا اطمینان حاصل شود که در وضعیت خوبی قرار دارد و می تواند با سهولت فروخته شود مورد شما موفق به بازپرداخت وام. شما مجبور خواهید شد هر روز و پس از آن گزارش های مربوط به وضعیت دارایی را بنویسید. در واقع، وام دهنده حتی ممکن است دیکته در مورد چگونگی استفاده از این دارایی برای اطمینان از اینکه آن سایش ندارد.
نظارت منظم می تواند بسیار خسته کننده و خسته کننده باشد. در حقیقت، وام دهندگان ممکن است حتی خودتان را به انجام نظارت برسانند. این بیشتر وقت شما را میگیرد و می تواند شما را مجبور به تعویق معاملات دیگر خود کند. همانطور که اگر کافی نیست، وام دهنده می تواند دستورالعمل هایی در مورد چگونگی استفاده از دارایی برای حفظ ارزش آن ارائه دهد.
این یک چیز مطلوب برای هر صاحب کسب و کار نیست، بلکه با وام های مبتنی بر دارایی، شما باید از دستورالعمل های وام دهنده استفاده کنید. معایب فوق نشان می دهد که وام های مبتنی بر دارایی به صاحبان کسب و کار چندان فکر نمی کنند. قبل از اینکه تصمیم بگیرید که از دارایی خود به عنوان وثیقه برای وام استفاده کنید، ابتدا باید از مشکلات فوق مطلع شوید.