انتقال خطر
بسیاری از شرکت ها با خرید یک خط مشی بیمه، ریسک می کنند. با پرداخت یک حق بیمه خاص، یک کسب و کار ممکن است به یک بیمه گر منتقل کند که خطر خاصی از زیان رخ دهد. بیمه گذار در معرض خطر قرار می گیرد که تلفات ممکن است از مبلغ حق بیمه ای که از بیمه گر جمع آوری می کند تجاوز کند.
یک کسب و کار نیز گزینه ای برای انتقال ریسک از طریق قرارداد بازپرداخت در قرارداد است . در یک توافقنامه بازپرداخت، یک شرکت موافقت می کند که برای پرداخت هزینه های خاصی از ادعاهای یا دعوی قضایی دیگر (جبران) جبران کند.
حفظ ریسک (خودکفا)
بسیاری از کسب و کار ها را انتخاب می کنند (یا توسط یک بیمه گر مجبور هستند) برای حفظ برخی از خطرها. احتباس ریسک اغلب به عنوان خود بیمه شناخته می شود . به طور کلی، شرکت های بزرگ دارای گزینه های بیشتری نسبت به خود بیمه ای نسبت به شرکت های کوچک هستند، چرا که شرکت های بزرگ دارای ظرفیت بیشتری برای جذب زیان هستند. با این حال، کسب و کارهای کوچک هنوز هم می توانند از مزایای احتمالی ریسک لذت ببرند، گرچه در مقیاس کوچکتر.
مزایای حفظ ریسک
یکی از مهمترین مزایای حفظ ریسک، هزینه بیمه کمتر است . با فرض برخی از خطر، شما می توانید برخی از پول شما در غیر این صورت به یک بیمه گر پرداخت می شود. خود بیمه نیز به شما امکان کنترل بیشتری بر ریسک هایی را که شما حفظ کرده اید، می دهد.
از آنجایی که شما برخی از زیان ها را از جیب خود می گیرید، علاوه بر این، ممکن است سعی در جلوگیری از وقوع آنها داشته باشید.
معایب حفظ ریسک
احتباس ریسک برخی از معایب را ارائه می دهد. یکی از این موارد است که هزینه های غیر جیب شما ممکن است بزرگتر از پیش بینی شما باشد. به عنوان مثال، اگر مبلغ 5000 دلاری را در سیاست مالکیت تجاری خود انتخاب کنید، احتمالا انتظار نداشته باشید 4999 دلار از دست بدهد.
ثانیا، ریسک احتباس میتواند باعث ایجاد مشکلات اداری شود. فرض کنید شما تصمیمی برای پوشش دادن آسیب فیزیکی خود را در ناوگان کامیون خود دارید. اگر یک کامیون آسیب دیده باشد، شما باید با انجام وظایف مربوط به تعمیر (مانند قرار دادن یک تعمیرگاه قابل اعتماد) خود را به جای متعهد شدن به یک بیمه گر برای انجام این وظایف برای شما مقابله کنید.
انواع ریسک مورد استفاده در کسب و کارهای کوچک
در اینجا برخی از گزینه های موجود برای کسب و کارهای کوچک برای حفظ ریسک وجود دارد:
تخفیف
تخفیف ها یک روش معمول برای حفظ ریسک هستند. آنها می توانند ابزار موثر برای کاهش حق بیمه شما باشند اگر منابع مالی برای جبران خسارت از جیب دارید. تخفیف در بسیاری از انواع سیاست ها استفاده می شود.
پوشش های اموال اغلب در سیاست هایی که پوشش های شخص ثالث مانند املاک تجاری و آسیب های فیزیکی خودرو را پوشش می دهند، اغلب استفاده می شود. هنگامی که یک مالیات بر ارزش افزوده اعمال می شود، هرگونه ضرر و زیان که کمتر از کسر محاسبه شده است، تحت پوشش سیاست شما قرار نخواهد گرفت. هنگامی که از دست دادن بیش از کسر می شود، بیمه گر به طور معمول شما تفاوت بین مقدار ضرر و deductible را می پردازد.
مسئولیت های عمومی یا مسئولیت های مسئولیت خودکار مجددا می تواند برای ادعاهای خسارت مالی تحت سیاست های مسئولیت خودرو یا سیاست های عمومی نیز مورد استفاده قرار گیرد.
به عنوان مثال، کامیون های مورد استفاده برای کشیدن شن، می توانند ادعاهای مسئولیت های کمی برای شیشه های ترک خورده ایجاد کنند. بنابراین، یک شرکت که سنگ یا سایر مواد محوطه سازی را بر روی کامیون حمل می کند، ممکن است یک سیاست خودکار تجاری را خریداری کند که شامل یک تخفیف ملکی با 1000 دلار می شود. هنگامی که یک وکیل تقاضای جبران خساره برای شیشه جلوگیری از ترک خوردگی را درخواست می کند، شركت بیمه گره مستقیما مستقیما به متقاضی پرداخت می کند، اگر مبلغ مورد نظر از کسر محاسبه نباشد.
توجه داشته باشید که سیاست های مسئولیتی که صاحبان کسب و کارهای کوچک را پوشش می دهد، بعید است که شامل حساب مستمری باشند که در مورد ادعای آسیب های جسمی وجود دارد . ادعاهای درخواست شده برای جبران آسیب های جسمی می تواند از کنترل خارج شود، اگر به درستی مدیریت نشود. بدین ترتیب، بیمه گران ترجیح می دهند که چنین ادعایی را اداره کنند
جبران خسارت کارگران بسیاری از ایالت ها، استفاده از برنامه های کوچک پرداخت شده برای بیمه گارانتی را تایید کرده اند.
این برنامه ها از حالت دولتی متفاوت است. در بعضی ایالت ها ممکن است کوچک باشد و ممکن است از 500 تا 75000 دلار متغیر باشد. ممکن است مستثنی باشد به مزایای پزشکی، جبران خسارت و یا هر دو. این ممکن است یا ممکن است به هزینه های تنظیم خرابی اعمال شود. بعضی از ایالت ها مستلزم شرکت های بیمه هستند تا به هر کارفرما که برای یک فرد واجد شرایط می باشد، مستمری بگیرد. در سایر ایالت ها، بیمه گران مجاز هستند اما مجبور به ارائه یک طرح کوچک قابل پرداخت نیستند.
صاحب کسب و کار کوچکی که مایل به پرداخت هزینه های جبران کارگران با کم و کاستی کوچک است، ممکن است نیاز به ارائه شواهدی از امنیت مالی مانند اعتبار نامعتبر است. مستمری مستمری معمولا به وسیله تأیید به یک سیاست گارانتی استاندارد کارگران اضافه می شود.
نگهداری خود بیمه
احتباس خود بیمه (SIR) در سیاست های جبران خسارت و حقوق کارگران استفاده می شود. SIR یک مقدار مشخص از خطر است که شما قبول آن را دارید. یک تفاوت بین این دو به هزینه های ادعا مربوط است. چنین هزینه هایی معمولا به میزان قابل توجهی کاهش نمی یابد، اما ممکن است یک SIR را کاهش دهد. همچنین، هنگامی که یک ادعا به حساب می آید، بیمه گر معمولا کنترل خود را از دست می دهد. وقتی یک ادعا به SIR معطوف می شود، بیمه می تواند دفاع را کنترل کند تا SIR خسته شده باشد.
اکثر سیاست هایی که توسط کسب و کارهای کوچک خریداری می شوند شامل نگهداری خود بیمه نیستند. دو استثناء چتر و خطاها و خطاهای حذف است. بسیاری از چترها حاوی SIR است که در مورد ادعاهای تحت پوشش چتر، اما نه تحت پوشش بیمه. به عنوان مثال، ادعای تنش روانی ممکن است توسط چتر شما (از طریق تعریف آسیب های جسمی) تحت پوشش قرار گیرد، اما نه با سیاست مسئولیت کلی شما. یک SIR تحت سیاست چتر معمولا به خسارت وارد می شود اما هزینه های ادعا نمی کند.
مدیران و افسران ، شیوه های اشتغال و سایر خط مشی های مسئولیت خطا و اشتباه شامل SIR می باشد. SIR می تواند برای هر دو هزینه خسارت و هزینه اعمال شود.
گروه خود بیمه
در بعضی از کشورها، کارفرمایان کوچک و متوسط اجازه داده می شوند تا وظایف کاری خود را به صورت گروهی انجام دهند. این گزینه شرکت های کوچک را قادر می سازد تا بسیاری از مزایای خود بیمه را بدست آورند. قوانین ایالتی حداقل الزامات مورد نیاز برای یک برنامه خود بیمه گروهی را تعیین می کند. به طور معمول، کارفرمایان در گروه خود بیمه باید انواع مشابهی از کسب و کار را اداره کنند. برای اطلاع از اینکه آیا بیمه گروه خود بیمه ای در ایالت شما گزینه ای است، با نمایندگی یا اداره بیمه ای دولت مشورت کنید.