بسیاری از بیمه گران پوشش درآمد کسب و کار را با استفاده از فرم استاندارد درآمد کسب و کار ایزو ارائه می دهند. دیگر بیمه گران فرم های درآمد کسب و کار خود را توسعه داده اند.
اکثر این موارد کاملا شبیه فرم ISO هستند.
درآمد کسب و کار چیست؟
درآمد کسب و کار بیمه اموال شامل موارد زیر است:
- درآمد خالص درآمد خالص شما اگر درآمد ناامید کننده ای داشته باشد، درآمد کسب می کنید. درآمد خالص سود یا زیان خالص شما است قبل از اینکه مالیات بر درآمد محاسبه شود.
- هزینه های مداوم هزینه های عملیاتی عادی شما باید بعد از از دست دادن هزینه ها را ادامه دهید. مثال هایی اجاره، برق و مالیات املاک است.
بسیاری از کسب و کار ها با ارائه یک سرویس یا فروش محصول درآمد کسب می کنند. دیگران با پرداخت اجاره به مستاجران، درآمد خود یا تمام درآمد خود را به دست می آورند. اگر ساختمان به اندازه ای که غیرقابل دسترس است آسیب دیده باشد، صاحبخانه درآمد اجاره ای که او در غیر این صورت درآمد کسب کرده است، از دست خواهد داد.
هنگام خرید پوشش درآمد کسب و کار شما می توانید یکی از سه گزینه را انتخاب کنید:
- درآمد کسب و کار از جمله ارزش اجاره طراحی شده برای یک کسب و کار که درآمد حاصل از عملیات اجاره و سایر فعالیت ها را کسب می کند
- درآمد کسب و کار غیر از ارزش اجاره ای برای یک کسب و کار که درآمد اجاره ای را به دست نمی آورد
- ارزش اجاره فقط برای یک کسب و کار که درآمد آن صرفا از محل اجاره استخراج می شود طراحی شده است
ارزش اجاره به معنای درآمد خالصی است که از مستاجران دریافت کردید اگر از دست دادن نبود. این شامل هزینه اجاره منصفانه هر بخشی از محل مورد نظر شما (اجاره ای است که شما می توانستید آن را به دست آورده اید اگر بخشی از ملک را مستاجر اجاره کنید).
ارزش اجاره همچنین شامل هزینه های ثابت و مداوم شما می شود.
الزامات پوشش
از دست دادن درآمد کسب شده تنها در صورتی قابل قبول است که تمام شرایط زیر را پوشش دهد:
- از دست دادن درآمد شما از دست دادن درآمد ناشی از "اجبار" تعلیق فعالیت های تجاری خود رنج می برید.
- از دست دادن فیزیکی تعلیق از آسیب فیزیکی به وسیله یک خطر تحت پوشش به اموال در محل مورد نظر در اعلامیه ها نتیجه می شود. خطرات پوشش داده شده اغلب در یک بخش از سیاست شما به نام علل ضرر و زیان آمده است.
- محدودیت برنامه ریزی محدودیت درآمد کسب و کار باید در محل که در آن فیزیکی از دست رفته اتفاق می افتد برنامه ریزی شده است.
- دوره احیاء تعلیق باید طی یک دوره زمانی که دوره ترمیم نامیده می شود (توضیح داده شده در زیر) رخ دهد.
در صورتی که فعالیت های کسب و کار شما کم و بیش متوقف شود، واکنش متوقف خواهد شد. اگر پوشش شما شامل ارزش اجاره است، پس از آن یک تعلیق در صورتی اتفاق می افتد که تمام یا بخشی از محل توصیف شده به علت آسیب توسط یک خطر پوشیده از محل زندگی غیرقابل دسترس باشد.
ملک آسیب دیده نباید مال شما باشد
پوشش درآمد کسب و کار مربوط به از دست دادن درآمد شما رنج می برند به علت آسیب فیزیکی به اموال ناشی از علت پوشیده شده از دست دادن است. ملک آسیب دیده باید به شما تعلق ندارد علاوه بر این، تحت سیاست شما نباید "ملک تحت پوشش" باشد.
به عنوان مثال، فرض کنید که شما یک کارخانه تمیز کردن خشک در یک ساختمان را که از اجاره اجاره کرده اید اجاره کنید. صاحب خانه شما این ساختمان را تحت سیاست مالکیت خود قرار داده است. شما ملک شخصی خود را تحت یک سیاست مالکیت تجاری که شامل پوشش درآمد کسب و کار است، بیمه می کنید. سیاست شما لیست محدودیت درآمد کسب و کار برای محل های اجاره شده شما را نشان می دهد.
یک روز بعد از ظهر ساختمان به شدت توسط یک آتش سوزی آسیب دیده است. شما مجبور به تعطیل کردن کسب و کار خود را برای سه ماه تا تعمیر ساختمان. این ساختمان به شما تعلق ندارد و همچنین تحت عنوان مالکیت تحت پوشش تحت مالکیت شما واجد شرایط نیست. با این وجود، درآمد شما را از دست دادن به دلیل خاموش شدن کسب و کار خود باید پوشش درآمد کسب و کار شما را پوشش می دهد. از دست رفتن درآمد شما ناشی از خسارت فیزیکی توسط یک خطر تحت پوشش (آتش سوزی) به اموال در محل مورد نظر در سیاست شما ناشی می شود.
دوره ترمیم
چقدر درآمد شما در اثر تعلیق کسب و کار از دست می دهید بستگی زیادی به زمان لازم برای تعمیر اموال آسیب دیده دارد. بیمه درآمد کسب و کار، درآمد شما را در دوره بازسازی از دست می دهد.
تحت درآمد بسیاری از درآمد کسب شده دوره بازسازی چند روز پس از آنکه فساد صورت گرفت، آغاز می شود. این شکاف در پوشش یک نوع کسر است که به عنوان یک دوره انتظار شناخته می شود . یک دوره معمول انتظار 72 ساعت است. به عنوان مثال، اگر آتش در 1 ژوئن شکست بخورد، دوره ترمیم در 4 ژوئن آغاز خواهد شد. درآمد شما که در سه روز اول تعلیق از دست می دهید، پوشش نخواهد شد. بعضی از بیمه گران بدون دوره انتظار برای پوشش درآمد کسب و کار ارائه می دهند.
دوره ترمیم به طور معمول به پایان می رسد زمانی که ملک آسیب دیده در محل توصیف شده است، و یا باید، تعمیر. اگر شما به یک مکان جدید حرکت می کنید، زمانی که بازخوانی کسب و کار در محل جدید به پایان می رسد، دوره ترمیم به پایان می رسد.
دوره ترمیم شامل هیچ افزایش زمان لازم برای رعایت کد ساختمان نمی شود. به عنوان مثال، فرض کنید که بازسازی کار تمیز کردن خشک خود را دو هفته به تعویق می افتد، زیرا تعمیرات باید با یک کد ساختمان جدید مطابقت داشته باشد. درآمد شما در طی این دوره دو هفته ای دیگر از دست خواهد رفت.
پوشش های اضافی
فرم های درآمد کسب و کار اغلب شامل برخی از پوشش های اضافی است. اینها در یک مقاله جداگانه توضیح داده شده اند .