راه های محبوب برای سرمایه گذاری یک کسب و کار بدون نرخ بهره سنگین
ما وام های تجاری داریم که توسط بانک های سنتی، وام های جایگزین ، وام های پرداخت روزانه و همچنین وام های SBA ارائه شده است.
وام های SBA به تازگی منبع اصلی تامین مالی کارآفرین شده است. این به خاطر این واقعیت است که این وام ها توسط اداره تجارت کوچک تضمین شده است. اگر وام را از یک بانک تجاری که توسط SBA تضمین شده است، بپردازید، بانک بیشتر مایل به آن است که به شما بدهد؛ زیرا مطمئن است که در صورتی که وام شما را نقد می کنید، SBA یک درصد معینی از وام به بانک.
انواع مختلف برنامه های وام مبتنی بر SBA وجود دارد که توسط اداره امور کوچک ارائه شده است. آنها عبارتند از:
برنامه 7 (a) وام:
این یکی از انواع انعطاف پذیر ترین وام های اولیه SBA است که آنها دارند. برای این نوع وام، SBA تضمین می کند تا پنج میلیون دلار (5،000،000 دلار)، که حدود 75 درصد از کل مبلغ قرض گرفته شده است.
در ماه مارس سال 2017، یک وام SBA 7 (a) با مبلغ 25000 دلار یا کمتر به مبلغ 7 سال یا کمتر بازپرداخت، به نرخ بهره 8 درصد میرسد. از سوی دیگر، اگر قرضه ی مشابه برای مدت بیش از هفت سال بازپرداخت شود، سود 8.5 درصد است. یک وام SBA 7a که بین 25001 دلار و 50 هزار دلار آمریکا است و باید در مدت 7 سال یا کمتر بازپرداخت شود، یک نرخ بهره 7 درصد، اما اگر وام باید در دوره ای که بیش از 7 سال ها نرخ بهره 7.5 درصد است.
اگر یک کارآفرین در حال حاضر برای نوع وام SBA 7a که بیش از 50،000 دلار آمریکا است درخواست کند، اگر نرخ بازپرداخت کمتر از 7 سال است، اما اگر دوره بیش از 7 سال باشد، سپس نرخ بهره 5/6 درصد اعمال خواهد شد. خوب است به یاد داشته باشید که برنامه های وام SBA 7a حداقل مبلغی ندارند اما دارای 5 میلیون دلار (5،000،000 دلار) است. اگر وام شما کمتر از 150،000 دلار باشد، SBA شما 85 درصد از وام را تضمین می کند، اما اگر وام بیش از 150،000 دلار باشد، شما فقط 75 درصد از وام را تضمین می کنید.
الزامات مورد نیاز برای دریافت SBA 7a وام چیست؟
نه هر فرد می تواند برای وام های SBA 7a واجد شرایط باشد. این ناامید کننده است اما ما نمی توانیم از واقعیت فرار کنیم. حقیقت این است که همه ما نمیتوانیم واجد شرایط باشیم. چرا؟ در اینجا یک نگاه سریع به این است که چرا برخی از ما این وام را نمیدهیم:
- شما باید یک کسب و کار داشته باشید که در 2 سال گذشته اجرا می شود: این یک مانع برای افرادی است که در روزهای کاری هیچ کاری انجام نمی دهند.
- نمره اعتباری شخصی: شاید نمره اعتباری در تعیین اینکه آیا شما واجد شرایط دریافت وام SBA هستید یا نه، نقش مهمی ایفا می کند. در حال حاضر، برای دسترسی به وام های SBA باید امتیاز اعتباری بالای 680 داشته باشید.
- درآمد کسب و کار 50،000 دالری برای یک سال گذشته: مانع دیگری؟ قطعا، اکثر ما کسب و کارهایی را که این سودآور هستند نداریم و به این معنی است که این نیاز ما را به طور خودکار ما را قفل می کند.
الزامات فوق برخی از ما را از دسترسی به وام های ضمانت شده SBA 7a قفل کرده است.
چه نرخ بهره برای وام های SBA 7a تعیین می کند؟
این یک منطقه حیاتی است که هر یک از ما باید قبل از اینکه تصمیم بگیرد که آیا برای این نوع وام درخواست شود یا خیر، بسیار آگاه باشند. تعدادی از عوامل وجود دارد که در هنگام تعیین نرخ بهره برای وام های 7a به کار می آیند. همانطور که در 1 مارس 2017، موارد زیر محدوده مورد استفاده برای تعیین بهره این برنامه وام است.
- نرخ پایه: این معیار وام عمومی است و به سه دسته تقسیم می شود: نرخ اول، نرخ تورم SBA و همچنین Libor (30 روز) به علاوه 3 درصد است.
- دوره وام: نوع وام SBA تنها دو دوره بازپرداخت دارد؛ یا زیر 7 سال یا بالاتر از 7 سال. اگر یک وام با یک دوره بازپرداخت یک ساله بگیرد و یکی دیگر از وام های مشابه با دوره بازپرداخت شش ساله، هر دو تحت یک دوره بازپرداخت 7 ساله قرار می گیرند و به همین ترتیب نرخ بهره مشابه را جذب خواهند کرد. به صورت متناوب، اگر وام یک دوره بازپرداخت 10 ساله را در نظر بگیرید، در حالی که فرد دیگری همان وام را با دوره بازپرداخت 8 ساله می گیرد، نرخ بهره مشترک از آنجایی که هر وام تحت یک دوره بازپرداخت بیش از 7 سال قرار می گیرد، اعمال می شود.
- مبلغ وام: نوع وام SBA 7a به سه دسته تقسیم می شود: کمتر از 25000 دلار، بین 25001 دلار تا 50،000 دلار و بیش از 50،000 دلار است. این بدان معنی است که اگر وام 30،000 دالر دریافت کنید و وام 49،999 دالر را دریافت کنید؛ هر دو تحت یک رده کمتر از 50،000 دلار قرار دارند. با این حال، خوب است توجه داشته باشید که بالاتر از میزان وام گرفتن، پایین تر از نرخ بهره و بالعکس است.
نرخ بهره ثابت و متغیر SBA
همانند دیگر وام های سنتی ، انواع وام های 7a همچنین دارای نوع بهره ثابت و همچنین نوع متغیر بهره هستند. افرادی که دارای معامله ثابت هستند، بدین معنی است که در طول دوره بازپرداخت وام هیچ بانک نرخ بهره را که در زمان پرداخت به وام اختصاص داده شد، تغییر نخواهد داد. با این حال، با نوع متغیر، علاقه به تغییرات در بازار تغییر می کند.
برای وام های SBA 7a، بانک ها نرخ بهره متغیر را با توجه به 3 نوع از آثار قابل دسترس در بازار عمومی که شامل؛ نرخ اول، نرخ LIBOR و همچنین نرخ SBA Peg. همانطور که در ماه مارس سال جاری، نرخ بازار غالب در بازار وجود دارد؛ نرخ اول نرخ 3.75 درصد است، نرخ LIBOR 3.79 درصد است، در حالیکه نرخ تورم SBA 1.75 درصد است. این نرخ ها ممکن است از زمان به زمان تغییر کند و در حال حاضر، آنها گفته اند که بسیار کم است. هرگاه نرخ بهره بالا باشد، نرخ بهره وام های بازپرداخت نیز بالا خواهد رفت. اگر در یک زمان آنها پایین بیفتد، نرخ بهره در وام SBA 7a نیز خواهد بود.
هزینه های دریافت SBA 7a نوع وام
شاید نرخ بهره که مجموع مبلغ قابل پرداخت را تحت تاثیر قرار می دهد، زمانی که یک نوع وام SBA 7a را دریافت می کند. عوامل دیگری نیز وجود دارد که به منظور تعیین هزینه کل هر یک از وام گیرندگان باید به اثبات برسد. آنها عبارتند از:
- هزینه اخذ: در صورت درخواست وام به بانک یا هر موسسه مالی، این موسسه هزینه های پردازش وام را پرداخت می کند. تمام این هزینه ها به وام گیرنده منتقل می شود. هر موسسه مالی در حال حاضر دارای هزینه اولیه ای است که حدود 4 درصد است. این بدان معنی است که اگر کسی برای وام 100000 دلار درخواست کند، تنها 4 درصد مبلغ کل را دریافت می کند.
- هزینه تضمین: این هزینه در ابتدا توسط وام دهندگان به SBA پرداخت می شود زمانی که آنها به شما برای درخواست وام می پردازند، اما در پایان، وام گیرنده باید بار هزینه تضمین را بپردازد. در حال حاضر، مبلغ تضمین وام هایی که کمتر از 150،000 دلار است، توسط SBA لغو شده است. با این حال، هر وام بالاتر از آن در حال حاضر با هزینه تضمین بین 3 درصد و 3.75 درصد ضمانت می شود. هزینه تضمین براساس مبلغ کل وام و همچنین مدت زمان وام وام است. به عنوان مثال یک وام از بیش از 150،000 دلار که پس از یک سال بالغ می شود یک هزینه تضمین 0.25 درصد را جلب می کند. در صورتی که وام SBA 7a شما بیش از 150،000 دلار است و بالغ بر یک دوره طولانی تر از یک سال، یک سیستم سه بعدی سهمیه ای برای استفاده از نرخ بهره استفاده می شود. برای وام بین $ 150،000 و $ 700،000؛ 3 درصد هزینه تضمین شده است. برای وام های بین 700،000 تا 1،000،000 دلار؛ اگر مبلغ وام بیش از 1000000 دلار باشد، هزینه تضمین شده 3.5 درصد تضمین شده است. هزینه تضمین 3.75 درصد است. بین 150،000 تا 700،000 دلار؛ 3 درصد هزینه تضمین شده است. برای وام های بین 700،000 تا 1،000،000 دلار؛ اگر مبلغ وام بیش از 1000000 دلار باشد، هزینه تضمین شده 3.5 درصد تضمین شده است. هزینه تضمین 3.75 درصد است.
- هزینه کل قرض گرفتن SBA 7a برنامه های وام (نرخ بهره به علاوه هزینه) و یا حتی هر نوع دیگر از وام به عنوان درصد بهره سالانه (APY) اشاره می شود. این کل مبلغی است که هر وام گیرنده بعد از اینکه کل وام پرداخت می شود، رخ می دهد.
CDC / 504 وام
وام های SBA CDC / 504 وام های بلند مدت هستند که عمدتا برای افرادی است که می خواهند در املاک و مستغلات یا هر نوع توسعه دیگر سرمایه گذاری کنند. نرخ های بهره که بانک ها بر این نوع وام ها هزینه می کنند ، توسط اداره کوچک کسب و کار تعیین می شود. همانطور که در حال حاضر، مارس 2017، نرخ 3.93 تا 4.57 درصد است. با این وجود، میزان آن بستگی به میزان وام قرض گرفته شده دارد.
وام CDC عمدتا از دو نوع تشکیل شده است:
وام که 50 درصد از کل مبلغ وام گرفته شده از یک موسسه مالی ، در این مورد یک بانک و وام توسط هر شرکت توسعه یافته تأیید شده است که 40 درصد از کل مبلغ مورد نیاز است. این به این معنی است که وام گیرنده نیاز به 10 درصد از کل مبلغ را دارد که به عنوان وام گیرنده به عنوان پرداخت اولیه شما عمل می کند.
نرخ بهره متشکل از این نوع وام ها بسیار پایین است. این به خاطر این واقعیت است که وام بانکی جایگزین وام CDC می شود و از زمانی که وام گیرنده در سرمایه گذاری در املاک و مستغلات سرمایه گذاری می کند احتمال کمی وجود دارد که بانک قادر نخواهد بود پول خود را دریافت کند.
وام های CDC / 504 درست مانند دیگر وام های طبیعی نیز دارای الزامات خاصی است که هر وام گیرنده باید برآورده کند. این شامل؛
- داشتن بیش از 4 سال در املاک و مستغلات .
- نمره اعتبار شخصی بالای 680 داشته باشید
- حداقل 10 درصد کل مبلغ قرض گرفته شده که به عنوان سپرده شما عمل می کند.
نرخ بهره فعلی در وام های CDC / 504
این وام ها یا در مدت بازپرداخت 10 ساله یا یک دوره بازپرداخت 20 ساله ارائه می شود. نرخ بهره هرکدام از وام ها از نرخ خزانه داری، نرخ ثابت و همچنین هزینه های فعلی فعلی تشکیل شده است.
اگر وام در ظرف 10 سال بازپرداخت شود، نرخ فعلی غالب است؛ نرخ خزانه داری 5 ساله حدود 2.01 درصد، نرخ ثابت 0.38 درصد و هزینه های فعلی 1.7 درصد است. این بدان معنی است که مجموع نرخ بهره یک باید 4.09 درصد باشد که مجموع امتیازات خزانه، نرخ ثابت و هزینه های سالانه در حال انجام است.
برای یک دوره وام بازپرداختی 20 ساله، نرخ خزانه 10 ساله 2.49 درصد است، نرخ ثابت 0.48 درصد است در حالیکه هزینه سالانه آن 1.7 درصد است که مجموع نرخ بهره 4.67 درصد است. ضروری است که آگاه باشیم که نرخ های پرداخت شده توسط بخش تأمین شده توسط شرکت تأیید شده از وام ثابت باقی می ماند اما بخش بانکی دیگر می تواند در هر زمان و نه با حاشیه های زیادی متفاوت باشد.
برنامه های وام SBA اکنون در مارس 2017 در نرخ های بالا توضیح داده شده است. تا زمانی که یکی از الزامات مورد نیاز را برآورده کند، می توانید برای وام های SBA 7a و یا اگر می خواهید در کسب و کار املاک و مستغلات سرمایه گذاری کنید، وام CDC / 504 نیز موجود است.
اگر شما می توانید یک وام دهنده دریافت کنید که هزینه ی ضمانت را قبل از SBA پرداخت می کند که معمولا به صورت عادی است، پس نوع وام SBA 7a کسب و کارتان را افزایش می دهد . از سوی دیگر، اگر شما می خواهید در املاک و مستغلات سرمایه گذاری کنید، وام CDC می تواند شما را به خوبی انجام دهد تا زمانی که شما 10 درصد کل هزینه های وام گرفته شده را به عنوان سپرده خود عمل کنید.