صاحبان کسب و کار کوچک می توانند پوشش مسئولیت مدیران و افسران (D & O) خود را به خود اختصاص دهند یا به عنوان بخشی از یک سیاست مسئولیت مدیریت . این دومین نوع سیاست بسته است که شامل D & O، مسئولیت اشتغال و مسئولیت پذیری (نوع اشتباهات و پوشش های ناخواسته برای مدیران صندوق های سودمند کارکنان) است.
سیاستهای D & O یکنواخت نیست و از یک به یک متفاوت است. بسیاری از بیمه گران فرم های چندگانه را توسعه داده اند. هر سیاست به طور کلی به یک نوع خاص از سازمان مانند خصوصی، عمومی، یا شرکت های غیر انتفاعی طراحی شده است. از آنجایی که اکثر کسب و کار های کوچک شرکت های دولتی نیستند، این مقاله به سیاست های D & O برای شرکت های خصوصی اختصاص دارد.
ادعاهای ساخته شده
سیاستهای D & O براساس ادعایی اعمال میشوند، به این معنی که آنها ادعاهایی را که در طول دوره سیاست ارائه شدهاند، پوشش میدهد. سیاستها در مورد نیازهای گزارش ادعایی خود متفاوت است. بعضی محدودیت پوشش را به مطالبات گزارش شده در طول دوره سیاست.
دیگران ادعا می کنند که در طول یک دوره مشخص مشخص شده (مانند 60 روز) پس از پایان تاریخ خط مشی، گزارش شده است. برخی از خط مشی ها گزینه ای برای خرید یک دوره گزارش دهی گسترده ارائه می دهند .
جبران خسارت
مدیران و افسران به طور شخصی مسئول اعمالی هستند که آنها در انجام وظایف خود از طرف شرکت انجام می دهند.
بنابراین، مقررات شرکت به طور معمول بیان می کند که این شرکت مدیران و افسران را برای هزینه های (هزینه های خسارت و هزینه های دفاعیه) پرونده های قضایی مقید خواهد کرد. قانون ایالتی ممکن است یک شرکت را از ارائه خسارت به انواع خاصی از ادعاهایش ممنوع کند.
بیمه نامه های قرارداد
یک سیاست خصوصی شرکت D & O شامل سه قرارداد بیمه ای زیر است.
- مسئولیت های مدیران و افسران : اغلب پوشش "Side A" نامیده می شود، این بیمه نامه زمانی اعمال می شود که یک مدیر یا افسر مورد رسیدگی قرار گرفته و توسط شرکت اخذ نشده است.
- هزینش این پوشش شرکت را برای هزینه های خسارت و هزینه های دفاع که به عنوان (یا از جانب) مدیران یا افسران به عنوان جبران خسارت پرداخت کرده است، بازپرداخت می کند. این پوشش به عنوان پوشش جانبی ب اشاره شده است.
- مسئولیت شرکت شامل هزینه های خسارت و هزینه های دفاع است که از ادعای مستقیم علیه شرکت ارائه شده است. اغلب به نام Side C یا Entity Coverage نامیده می شود.
اصطلاحات مهم
پوشش داده شده توسط یک سیاست D & O ممکن است بسته به نحوه تعریف برخی عبارات کلیدی، گسترده یا باریک باشد.
- ادعا علاوه بر پرونده های دادرسی (پرونده های مدنی)، این اصطلاح ممکن است شامل پرونده های اداری یا نظارتی (توسط نهادهای دولتی)، پرونده های جنایی، پرونده های حل اختلافات جایگزین (مانند یک پرونده داوری) و مطالبات تمویل پولی یا غیر نقدی. تعهد غیر رسمی شامل عملکرد خاص (منظور انجام برخی از اقدامات) و یا یک دستور (منظور برای جلوگیری از انجام کاری). بعضی از سیاست ها عبارتند از احضار به عنوان بخشی از تحقیقات قانونی.
- بیمه شده به طور معمول شامل افراد طبیعی (انسانها به جای اشخاص غیر قانونی غیر انسانی) که مدیران، مامورین یا مدیران آینده یا آینده هستند، اگر به درستی انتخاب و یا منصوب شوند. همچنین می تواند شامل مدیران و کارکنان باشد.
- از دست دادن به طور کلی شامل خسارات، شهرک سازی و هزینه های دفاع است. ممکن است شامل خسارات مجازاتی نیز باشد که در آن بیمه چنین خسارت های قانونی مجاز است.
- قانون غلط به طور کلی شامل هر گونه اقدام واقعی، ادعایی، خطا، بی توجهی، تحریف یا نقض وظیفه می شود.
در حالی که برخی از سیاست های D & O پرونده های محاکمه ای علیه یک مدیر یا افسر را پوشش می دهد، پوشش معمولا محدود به هزینه های دفاع است، مگر اینکه یک دادگاه فرد را از اتهامات جنایی محروم کند.
دفاع و حل و فصل
بسیاری از سیاست های طراحی شده برای شرکت های خصوصی بیان می کنند که بیمه گر یک وظیفه دارد که از آن دفاع کند. در این مورد، بیمه گذار وکیل را انتخاب می کند و دفاعی بیمه را کنترل می کند.
اگر یک سیاست مسئولیت دفاع را شامل نمی شود، بیمه کننده به طور کلی حق انتخاب وکیل را دارد (هرچند ممکن است انتخاب بیمه ممکن است به تصویب بیمه گر منتقل شود). در این مورد، بیمه گر بیمه را برای هزینه های دفاع از ادعای بیمه می کند.
بسیاری از خط مشی ها حاوی بند "چکش" است که در صورتی که بیمه شده یک پیشنهاد استقرار توصیه شده توسط بیمه گر را رد کند و مورد قبول توسط متقاضی پذیرفته شود، اعمال می شود. این بند معمولا بیمه گر به پرداخت بخشی از تفاوت بین مبلغ واقعی پرداخت و مبلغی که بیمه گر در ابتدا ارائه داد.
انحصارها
انحراف از یک سیاست به دیگری متفاوت است. با این حال، تقریبا تمام سیاست های D & O محدوده درخواست ها را حذف می کند:
- برای آسیب جسمی و صدمه به اموال
- توسط یک بیمه شده در برابر دیگر
- برای تقلب، اقدامات ناعادلانه یا سود غیرقانونی به دست آمده. این محرومیت ممکن است اعمال شود تا زمانی که یک دادگاه مشخص نکرده است که یک شخص در واقع یکی از این اعمال را مرتکب شده است.
- براساس شرایطی که موضوع دعوی حقوقی است که قبل از (تاریخ انقضا) تاریخ شروع فعالیت سیاستگذاری شده است
- تحت سیاست های قبلی D & O گزارش شده است
- اتهام آلودگی
- با اشاره به نقض قانون حقوق بازنشستگی کارکنان درآمد سال 1974
در بیشتر سیاست ها، محرومیت "بیمه شده در مقابل بیمه" حاوی استثنا برای موارد مشتق شده سهامداران است . این موارد مورد نیاز سهامداران علیه یک مدیر یا دفتر از طرف شرکت است. سهامداران می توانند ادعا کنند که مدیر یا افسر انجام اقداماتی را که به این شرکت آسیب رسانده است.
محدودیت و حفظ
یک سیاست D & O به طور معمول شامل یک محدودیت مجموعی است. توجه داشته باشید که هزینه های دفاع محدودیت را کاهش می دهد. این محدودیت به خسارات و هزینه های دفاعی پرداخت شده در نتیجه تمام ادعاهای ساخته شده در طول دوره سیاست می پردازد.
حفظ به طور معمول در مورد پوشش و پوشش حوض (Side B و Side C) اعمال می شود. این مقدار مشخصی است که بیمه شده باید برای هر ادعای پرداخت کند. نگهداری برای پوشش جانبی B اعمال می شود اگر شرکت نتواند به عنوان یک مدیر یا افسر به هیچ دلیلی به غیر از شرکت غیرقانونی پرداخت کند.