بیشترین سیاست های مسئولیت پذیری که توسط صاحبان کسب و کار کوچک خریداری می شود، سیاست های وقوع است.
یک استثناء، خطاهای یا خطاهای حذف است که معمولا براساس ادعایی ساخته می شوند. این مقاله تفاوت های کلیدی بین سیاست های ادعایی و وقوع را توصیف می کند . برای اهداف تظاهرات، نسخه وقوع سیاست مسئولیت عمومی ایزو را با پسر عموی خود ادعا کرده است.
پیدایش CGL
اکثر سیاست های مسئولیت کسب و کار بر روی نسخه وقایع فرم پوشش پوشش جامع تجارت عمومی ISO (CGL) یا در فرم بسیار شبیه به آن نوشته شده است. این فرم خساراتی را که شما ( به نام بیمه شده ) و یا هر بیمه دیگر متعهد می شود به دلیل آسیب های جسمی یا صدمه به ملکی پرداخت می شود . برای ادعایی که پوشش داده می شود، آسیب های جسمی و صدمه ملکی باید:
- ممکن است رخ دهد که در قلمرو پوشش رخ دهد
- رخ می دهد در طول دوره سیاست؛ و
- قبل از شروع خط مشی بیمه شده، بیمه نشده باشد
توجه داشته باشید که ادعا توسط CGL پوشش داده می شود فقط اگر آسیب یا آسیب در طول دوره سیاست رخ دهد.
این سیاست زمانی مشخص نمی کند که اتفاق (حادثه) باید رخ دهد. بنابراین، وقوع ممکن است قبل یا در طول دوره سیاستی رخ دهد، تا زمانی که آسیب یا آسیب ناشی از آن در طول دوره سیاست رخ دهد.
CGL نیز در مورد زمان بندی ادعاهای خاموش است. ادعاهای ممکن است در طول دوره سیاستگذاری یا هر زمان بعد از آن ایجاد شود.
یک مزیت کلیدی از سیاست وقوع آن این است که ادعاهایی را که سالها پس از پایان خط مشی به پایان رسیده است، پوشش می دهد.
ادعا شده ساخته شده CGL
ایزو یک نسخه پیشنهادی ISO CGL که در بالا توضیح داده شده ارائه می دهد. در بسیاری جهات، CGL ساخته شده با ادعای مشابه با همتای آن است. محرومیت ، محدودیت، تعاریف و بخش هایی که در این دو فرم « بیمه شده اند » بسیار شبیه هستند.
در نگاه اول، موافقت نامه های بیمه در دو شکل به نظر می رسد یکسان است. همانند رویداد CGL، فرم ادعایی سبب خسارت می شود که بیمه شده به طور قانونی به دلیل آسیب های جسمی یا صدمه به ملک پرداخت می شود. علاوه بر این، آسیب های جسمی و یا صدمات مالیتی باید به وقوع پیوسته باشد که در قلمرو پوشش قرار می گیرد. با این حال، فرم ادعایی شامل دو مقررات نیست که در شکل وقوع یافت نشد:
- ادعای خسارت برای اولین بار باید در برابر هر بیمه ای که در طول دوره سیاست گذاری یا هر دوره گزارش دهی تفصیلی ارائه شده است، انجام شود.
- آسیب های جسمی یا آسیب های ملکی باید در تاریخ یا بعد از تاریخ Retroactive تاریخ اتفاق بیافتد، اگر در اعلامیه ها نشان داده شود، اما نه پس از پایان دوره سیاست.
ویژگی های سیاست های ادعایی
پاراگراف های ذکر شده در بالا نشان دهنده دو ویژگی کلیدی سیاست های ادعایی است.
اولا، سیاست محدودیت پوشش را به ادعاهای که در ابتدای دوره سیاست گذاری ساخته شده است. ادعا معمولا در تاریخی که شما (یا بیمه گر شما ) برای اولین بار آن را دریافت کرده یا ضبط می کنید، ساخته شده است. ادعای پیش از تاریخ شروع سیاست یا پس از تاریخ انقضا پوشش داده نشده است.
ثانیا، سیاست های ادعایی ممکن است دارای تاریخ معکوس باشد. هنگامی که یک تاریخ باقی می ماند، هیچ پوشش برای ادعاهای ناشی از وقایع پیش از آن تاریخ ارائه نشده است. تاریخ برگشت پذیری، اولین روزی است که ممکن است آسیب یا آسیب ببیند و تحت پوشش سیاست قرار گیرد. به عنوان مثال، فرض کنید که شما تحت یک سیاست ادعایی ساخته شده است که دارای تاریخ معکوس از تاریخ 1 ژانویه 2016 است. سیاست فعلی شما از 1 ژانویه 2017 تا 1 ژانویه 2018 اعمال می شود. در تاریخ 3 مارس 2017، آسیب دیدگی که در 2015 دسامبر 15 ادامه داشت.
از آنجا که آسیب قبل از تاریخ برگشت پذیری رخ داده است، ادعا پوشش داده نمی شود.
تاریخ برگشت پذیری معمولا ابتدای تاریخ اولین خط مشی شماست. این تاریخ هر بار که پوششهای ادعایی خود را تمدید می کند باید باقی بماند. این نباید پیشرفته (بالا برود)، زیرا پوشش شما را کاهش می دهد. هنگام خرید پوشش های ادعایی، سعی کنید از خرید یک سیاست که شامل یک تاریخ برگشت پذیر است را اجتناب کنید. بسیاری از بیمه گران سیاست هایی را ارائه می دهند که حاوی این مقررات نیستند.
شرایط ادعای گزارشگری
تمام سياست های ادعاي مطرح شده حاکی از اين است که ادعاهاي بايد در طول دوره سياست گذاری انجام شود. بسیاری از سیاست ها (از جمله CGL درخواست شده توسط ISO) یک دوره زمانی برای گزارش ادعاها را تعیین نمی کنند. در عوض، آنها به سادگی تصریح می کنند که ادعاها باید در اسرع وقت گزارش شوند (یا در اسرع وقت). این سیاستها به عنوان سیاستهای ساخته شده ادعای خالص شناخته می شود .
بعضی از سیاست ها محدودیت بیشتری دارند، و ادعا می شود که در طول دوره سیاست گذاری، باید به بیمه کننده ارائه شود. این سیاستها سیاستهای ادعایی و گزارش شده است . یک سیاست خالص ادعای خالص ترجیح داده شده است به این معنی که براساس ادعای مطرح شده و گزارش شده، از آنجایی که سابق پوشش گسترده تر را ارائه می دهد.
ادعاهای ساخته شده به خط مشی وقوع
شکاف پوشش ممکن است رخ دهد اگر شما از یک خط مشی ادعایی به یک سیاست وقوع تغییر دهید. مثال زیر نشان می دهد که چرا این درست است.
فرض کنید که شما تحت یک سیاست مسئولیت کلی ادعایی ساخته شده است. خط مشی شما در تاریخ 1 ژانویه 2017 آغاز می شود و تا تاریخ 1 ژانویه 2018 به پایان می رسد. هنگامی که سیاست شما منقضی می شود، تصمیم می گیرید که آن را تحت سیاست مبتنی بر وقایع استاندارد تجدید کنید. سیاست وقوع شما از 1 ژانویه 2018 تا 1 ژانویه 2019 اجرا می شود.
در تاریخ 15 دسامبر 2017، اد، مشتری شما، هنگام بازدید از دفتر خود، هنگامی که سفر می کند و بر روی یک قطعه مفرط سقوط می کند ، از دفتر شما دیدن می کند. اد عقب خود را مجروح می کند در 15 مارس سال 2018، شما اطلاع می دهید که اد ادعای شما علیه شرکت شما است. او ادعا می کند که شما مسئول آسیب دیدگی او هستید زیرا شما به درستی نگه داشتن فرش موفق نشدید. جیم 50،000 دلار در معرض جبران خسارت قرار می دهد . این ادعا تحت سیاست های ادعایی شما تحت پوشش قرار نمی گیرد، زیرا پس از اتمام سیاست منقضی شده است. این ادعا تحت خط مشی خود قرار نگرفته است، زیرا آسیب اد در طول مدت آن سیاست رخ نداده است.
دوره گزارش گزارش شده
شکافت پوشش ذکر شده در بالا اگر بخاطر یک دوره گزارش دهی بلند مدت خریداری شده است، اجتناب کنید. یک دوره گزارش گسترده یا ERP طول دوره زمانی که ممکن است ادعا می شود و / یا گزارش شده به بیمه گر، گسترش می یابد. این سیاست شما را گسترش نمی دهد. یک ادعا توسط یک ERP تحت پوشش قرار میگیرد فقط اگر از آسیب (یا سایر رویدادهای تحت پوشش) رخ داده باشد که قبل از پایان خط مشی شما رخ داده است.
بسیاری از سیاست های ادعایی، ERP خودکار را ارائه می دهند اگر بیمه گذار شما سیاست خود را لغو یا غیرقابل تجدید کند، آن را با یک سیاست وقوع جایگزین کند یا پیشرفت تاریخ معکوس را ادامه دهد. ERP خودکار معمولا برای یک زمان کوتاه، مانند 60 روز اعمال می شود.
دلیل برای خرید پوشش ادعایی
خط مشی های ادعایی دارای تعدادی مشکلات هستند ، بنابراين کسب و کارها به طور معمول آنها را از ضرورت و نه انتخاب انتخاب می کنند. برخی از پوششها، مانند مسئولیت اشتیاق در کار ، فقط در شرایطی که سیاستهای ادعایی ساخته شده است، در دسترس هستند. پوششهای دیگر، مانند مسئولیت مزایای کارکنان ، ممکن است در هر دو نوع از نوع موجود باشد، اما نسخه رخداد ممکن است بسیار گران باشد. از آنجایی که فرمهای ادعایی سبب پوشش کمتر می شوند، معمولا ارزان تر از فرم های وقوع هستند.