حقیقت این است که نرخ بهره سالانه در واقع می تواند شاخص بسیار خوبی از هزینه وام مسکن جدید شما باشد. همچنین اگر بخواهید از نحوه استفاده درست از آن به عنوان یک ابزار مقایسه استفاده کنید، می توانید به سرعت گمراه شوید.
بسیاری از APR و نرخ بهره را گیج می کند که یکی از بزرگترین اشتباهاتی است که می توانید انجام دهید. نرخ بهره و APR حیوانات بسیار متفاوت هستند. دیگران نتوانستند محصول وام مسکن را که مورد استفاده قرار میگرفتند، در نظر بگیرند، پرداخت اولیه و دیگر عواملی که باعث تشکیل نرخ بهره سالانه میشوند را در نظر گرفت.
پس دقیقا چه مقدار APR است و آیا تا به حال تصمیم گرفته اید که وام مسکن خود را تعیین کنید؟ بله و خیر.
نرخ درصد سالیانه (APR) چیست؟
به طور کلی نرخ بهره سالانه به عنوان نرخ بهره دوره ای برابر تعداد دوره های ترکیبی در یک سال (همچنین به عنوان نرخ بهره اسمی شناخته می شود) بیان می شود. از آنجا که APR باید شامل برخی هزینه ها و هزینه های غیر بهره باشد، نیاز به محاسبه دقیق تر دارد
مانند نرخ بهره، APR به صورت درصد بیان می شود. حقیقت فدرال در قانون وام دادن نیاز دارد که هر قرارداد وام مصرف کننده APR را افشا کند.
همه وام دهندگان باید همان قوانین را برای اطمینان از صحت APR دنبال کنند.
گفته می شود که لازم است چیزی را انجام دهد و انجام آن همواره یکسان نیست. نرخ سالانه سالانه یک عدد پیچیده و پیچیده برای محاسبه است. اگر شما کنجکاو هستید که محاسبه نرخ درصد سالانه پیچیده است، پس فقط به وب سایت FDIC مراجعه کنید.
به طور کلی، نرخ درصد سالیانه (APR) که شما در مورد افشای وام وام خود می بینید، با محاسبه هزینه وام دهی وام دهندگان و موارد دیگر که بر پرداخت ماهانه شما تأثیر می گذارد مانند بیمه وام مسکن شخصی یا PMI. این مبلغ پرداخت های سپرده ماهانه به بیمه مالکان خانه و مالیات ملک را در نظر نمی گیرد.
APR باید ظرف مدت 3 روز از درخواست وام برای وام گیرنده افشا شود. این اطلاعات به طور معمول به وام گیرنده ارسال می شود و APR در حقیقت در بیانیه افشای اعطای وام است که شامل یک برنامه استهلاک است.
مقرراتی که توسط اداره حفاظت مالی مصرف کننده (CFPB) تنظیم شده است تاکید جدیدی بر روی ساخت محاسبات APR به راحتی قابل فهم و دقیق تر قرار داده است.
نکات دیگر نظارتی توجه:
APR باید ظرف سه روز پس از دریافت درخواست قرض گرفته شود.
APR می تواند تا 1/8 درصد از یک درصد قبل از حل و فصل بدون نیاز به افشای وام دهنده تغییر کند.
APR دقیق در نظر گرفته شده است اگر بیش از 1/8 درصد از یک درصد بالاتر یا کمتر از نرخ است که طبق روش رسمی محاسبه می شود.
هرچند که دقت تمام APR را تأمین می کند. وام دهنده های بی قید و شرط، به طور عمده، از صنعت رفته اند، اما خطای انسانی همیشه یک عامل برای در نظر گرفتن است.
افسران وام در حال کار بر روی کار هستند و تکنولوژی هم گاهی اوقات شکست می خورد. در هر صورت می تواند منجر به اختلاف APR شود.
برخلاف نرخ بهره، APR شامل هزینه ها و هزینه های زیر در محاسبه می شود:
امتیازات تخفیف
بیمه خصوصی وام مسکن
هزینه اخذ وام دهنده
اینها سه سطل متمایز هستند و اغلب مبالغ غلط، بیمه خصوصی وام مسکن است. دومین اشتباهترین جنبه ی محاسبه وام مسکن APR، هزینه یابی وام دهندگان است.
این شامل هزینه های شخص ثالث برای گزارش های اعتباری و سایر سوالات وام اختصاصی می باشد، بلکه هزینه های تأمین مالی، پردازش و سایر هزینه های ناخواسته هم بزرگ و هم کوچک است.
اگر شما کمتر از 20٪ تخمین زده اید احتمالا PMI دارید. از آنجا که PMI مبتنی بر ریسک مبتنی بر وام های Fannie Mae و Freddie Mac است، از مشتری به مشتری و اموال به مالکیت متفاوت است.
وام های FHA بیشتر به جلو است. آنها اکثریت وام های خود را برای بیمه وام مسکن ارائه می دهند. نرخ بیشتر از PMI معمولی است و می تواند APR شما را به طور قابل توجهی پف کرده.
چگونه باید در مقایسه با وام از APR استفاده کنید
هنگامی که با توجه به وام های جدید APR باید تنها یکی از تعدادی از عوامل که شما وزن.
واضح است که مقرون به صرفه بودن مبلغ پرداخت ماهانه شما در لیست اول است. اما توجه جدی به وام درست و نوع وام مسکن برای وضعیت شما نیز بازیکنان عمده است.
اگر امیدوار باشید مبلغ پرداختی خود را به حداقل برسانید، می توانید انتظار داشته باشید نرخ بهره سالانه بالاتری داشته باشد. مبلغی که قرار داده اید بر روی خطر خود در برابر وام دهنده تاثیر می گذارد و بنابراین بیمه وام شما بالاتر خواهد بود.
حق بیمه وام مسکن با بالاترین نرخ سالانه تقریبا برابر است با هر زمان.
در کل، APR می تواند یک ابزار بسیار عالی برای خرید وام دهندگان وام است اگر شما اطمینان دارید که همیشه سیب را به سیب مقایسه می کنید.