خطرات چیست؟
یک حمله تروریستی می تواند به چندین روش به کسب و کار شما تاثیر گذارد.
- آسیب های ملکی یک حمله می تواند باعث آسیب فیزیکی به ساختمان ها، ساختن محتویات، وسایل نقلیه و سایر اموال متعلق به کسب و کار شما شود.
- از دست دادن درآمد و هزینه های اضافی یک حمله می تواند به محل شرکت شما آسیب برساند، و مجبور است آن را به پایان برساند تا تعمیرات کامل شود. خاموش شدن ممکن است سبب شود که کسب و کار شما مقدار قابل توجهی از درآمد را از دست بدهد. در حالی که شرکت شما ممکن است قادر به ادامه کار در مکان موقت باشد، به احتمال زیاد هزینه های بیشتری برای جابجایی و اجاره هزینه خواهد داشت. حتی اگر اموال شرکت شما آسیب نبیند، اگر مقامات دولتی دسترسی شما به کسب و کار شما را از بین ببرند، ممکن است درآمد کسب کنید.
- آسیب های کارکنان حملات تروریستی اغلب شامل استفاده از بمب یا سایر دستگاه های آتش زا می باشد. این می تواند باعث آسیب جدی به کارکنان شما شود.
- دادگستری قربانیان اقدامات تروریستی ممکن است پرونده های شخص ثالث علیه شرکت های تجاری را ارائه دهد. به عنوان مثال، یک قربانی ممکن است ادعا کند که شکست شما در شرکت به اندازه کافی امن بودن آن محفوظ است و مشتریان را آسیب پذیر می کند.
بیمه گران باید پوشش تضمین ارائه دهند
بیمه گران دارایی های تجاری و مسئولیت تحت قانون فدرال به حساب می آیند (قانون TRISA).
این قانون در سال 2002 تصویب شد. این مستلزم مسئولیت تجاری و بیمه اموال است تا بیمه گذاران خود را به پوشش تروریسم ارائه دهند. اگر یک مدافع بیمه پوشش را رد کند، یک بیمه گر ممکن است یک تروریسم را به این سیاست متصل کند.
TRIA به خودروهای تجاری ، مسئولیت حرفه ای (به غیر از مسئولیت مدیران و افسران )، جبران خسارت کارگران، سرقت و سرقت، زندگی و سلامت و یا بیمه های شخصی نیست.
بیمه گران از اخراج تروریسم تحت این نوع سیاست ها ممنوع است. بنابراین، کارکنان آسیب دیده در اثر شغل به دلیل یک حمله تروریستی، تحت مزایای سیاست های جبران خسارت کارگران واجد شرایط خواهند بود. به همین ترتیب، با آسیب رساندن به خودروی متعلق به شرکت توسط یک حمله تروریستی، باید سیاست خودکار تجاری خود را پوشش دهد، فرض بر این است که وسیله نقلیه برای آسیب فیزیکی خودرو بیمه می شود .
پوشش فقط برای اعمال مجوز
TRIA یک مکانیسم به اشتراک گذاری زیان بین دولت فدرال و بیمه های تجاری ایجاد کرد. دولت موافقت کرد که زیانهای بیش از یک آستانه مشخص را تقسیم کند. در عوض، بیمه گران موافقت کردند که پوشش تروریسم را در دسترس قرار دهد. این توافق تنها اعمال تروریستی مجاز است . این اصطلاح در قانون تعریف شده است. برای رسیدن به عنوان یک قانون تایید شده، یک اقدام تروریستی باید تمام ویژگی های زیر را داشته باشد:
- یک عمل خشونت آمیزی یا یک اقدام خطرناک برای زندگی انسانی، مالکیت یا زیرساخت باشد
- توسط یک یا چند نفر متعهد می شود که قتل عام شهروندان آمریکایی را اعمال کند و یا تحت تاثیر سیاست یا رفتار دولت ایالات متحده قرار گیرد.
- باعث آسیب در ایالات متحده (یا در خارج از کشور در کشتی های ایالات متحده و یا در ماموریت های ایالات متحده)
- باعث تلفات ملکی و تلفات بیش از 5 میلیون دلار می شود
- توسط برخی مقامات دولتی ایالات متحده گواهی شود
TRIA به بیمه گران نیازی ندارد که اقدامات تروریستی را پوشش دهد که نیازمندی های ذکر شده فوق را رعایت نکنند. در صنعت بیمه اقداماتی که به عنوان اقدامات گواهینامه واجد شرایط نیستند می توانند به عنوان "اقدامات دیگر" یا "اقدامات غیرقانونی" تروریسم اشاره شوند.
تضمین پوشش ترویج
صاحبان کسب و کار کوچک معمولا پوشش محافظت از تروریسم را از طریق تایید اضافه شده به یک سیاست مالکیت یا مسئولیت. برخی از بیمه گران از تاییدیه های تروریستی توسط ISO استفاده می کنند . دیگران از تأیید اختصاصی خود استفاده می کنند.
تأییدات تروریستی عموما پوشش را به اقدامات گواهی محدود می کند. اگر یک اقدام تروریستی به اموال شرکت شما آسیب برساند و عمل تایید شده باشد، باید با تأیید تروریسم شما آسیب دید.
یک جایگزین برای تأیید تروریسم یک سیاست تروریستی مستقل است.
این پوشش معمولا برای شرکت های بزرگ و متوسط در دسترس است. این خسارات ناشی از اعمال تروریستی را در بر می گیرد یا نه. سیاست مستقل نیز ممکن است اقدامات انجام شده در خارج از ایالات متحده را پوشش دهد
انحصارها و محدودیت ها
بسیاری از تاییدیه های مربوط به پوشش تروریسم که توسط املاک تجاری و بیمه مسئولیت استفاده می شوند شامل موارد منع است. یکی از تبعیض های رایج برای اعمال مربوط به استفاده از مواد هسته ای، بیولوژیکی، شیمیایی یا مواد رادیولوژیکی است. این محرومیت پوشش مصدومیت یا آسیب ناشی از تابش منتشر شده توسط یک بمب کثیف را از بین می برد.
محرومیت دیگری که در مصوبات تروریستی وجود دارد، به اعمال غیرقانونی اعمال می شود. در بسیاری از ایالت ها، اقدامات غیرقانونی ممنوع می تواند تنها در صورتی رخ دهد که باعث تلفات فاجعه بار شوند. به عنوان مثال، یک اقدام غیر گواهی شده ممکن است تحت یک سیاست مسئولیت محروم شود، تنها اگر باعث مرگ یا آسیب جدی جسمی به پنجاه یا بیشتر افراد شود. طبق یک سیاست مالکیت، ممکن است یک عمل غیرقانونی مجاز باشد، تنها اگر بیش از 25 میلیون دلار در آسیب بیمه شده ایجاد شود.
TRIA خسارات ناشی از جنگ را پوشش نمی دهد. بیشترین مسئولیت و سیاست های مالکیت در حال حاضر این خطر را رد می کند. اگر تروریسم تحت یک سیاست مالکیت یا مسئولیت قرار گیرد، جنگ هنوز محروم است.
خسارت آتش سوزی
هنگامی که تروریست ها در سال 2001 دو مرکز هواپیما را به مرکز تجارت جهانی فرو ریختند، سوخت جت در هواپیما باعث آتش سوزی شدید شد. آتش سوزی فولاد در برجهای دوقلو شکست خورد و ساختمان ها فرو ریخت.
در بعضی ایالت ها (به عنوان استانداردهای آتش سوزی استاندارد)، بیمه اموال برای پوشش آسیب های آتش سوزی که از یک اقدام تروریستی رخ می دهد، مورد نیاز است. خسارات ناشی از آتش سوزی باید تحت پوشش قرار گیرد، حتی اگر تروریسم تحت این سیاست محروم شود. بنابراین، اگر اموال بیمه در یک سیاست استاندارد آتش سوزی قرار داشته باشد و این سیاست محروم تروریسم است، محرومیت باید شامل استثنا برای تلفات ناشی از آتش سوزی باشد.
در استانداردهای آتش سوزی استاندارد، ضررهای ناشی از ضرر و زیان تنها به ضرر مستقیم از طریق آتش سوزی اعمال می شود. بیمه گران نیازی به پوشش درآمد کسب و کار و هزینه های اضافی که از آتش سوزی ناشی از اقدام تروریستی حاصل می شود نیست. اگر مطمئن نیستید که آیا کسب و کار شما در یک سیاست استاندارد آتش سوزی عمل می کند، از نماینده یا کارگزار خود برای روشن شدن سؤال کنید.
افشای تروریسم
TRIA به بیمه گران نیاز دارد تا اطالعات معین در مورد قانون در سیاست های مالکیت و مسئولیت را پوشش دهد.
- حق خرید پوشش: صاحبان حقوق بیمه حق خرید پوشش برای اقدامات تروریستی تحت قوانین دارایی و مسئولیت را دارند.
- کلاهبرداری در برابر زیان: تحت TRIA، تلفات بیمه شده به 100 میلیارد دلار محدود می شود. اگر یک اثر تایید شده 100 میلیارد دلار در معرض ضرر بیمه شده ایجاد کرده و بیمه گذار خود را مسترد می کند، نه بیمه گذار شما و نه دولت فدرال، هیچ هزینه ای بیشتر از شما نمی برند.
- تروریسم حق بیمه: اگر بیمه گذار شما حق بیمه را برای پوشش دادن اقدامات تروریستی تایید کرده است، مبلغ حق بیمه باید در این سیاست بیان شود.
- مشارکت دولتی: دولت فدرال پس از اتمام بیمه گذار خود (مستثنی)، بیمه خود را با خطر بیمه خود از بین می برد.
آیا شما باید پوشش تروریسم را خریداری کنید؟
آیا باید در نظر بگیرید که پوشش تروریسم را خریداری کنید؟ پاسخ بستگی به ماهیت و موقعیت کسب و کار شما دارد. اینها مواردی هستند تا درباره شان فکر کنید:
- نوع کسب و کار: کسب و کارها در صنایع خاص ممکن است خطر بالاتری از یک حمله تروریستی داشته باشند. چنین صنایع شامل دولت، نظامی، انرژی (نفت، گاز، برق)، مواد شیمیایی، رسانه ها (روزنامه ها، مجلات و غیره)، حمل و نقل (شامل فرودگاه ها و سیستم های حمل و نقل)، سرگرمی و مهمان نوازی است.
- محل کسب و کار: تروریست ها تمایل دارند مناطقی را که بسیار پرجمعیت هستند یا به تعداد زیادی بازدید کننده جذب می کنند، هدف قرار دهند.
- شرایط اجاره نامه: برخی از صاحبخانه ها مستاجرین خود را مجبور به خرید پوشش تروریسم می کنند. شرایط اجاره نامه خود را بررسی کنید.
- حملات ممكن است نباشند : واقعیت این است كه حمله تروریستی عواقب جدی تری را تضمین نمی كند. حملات سال 2013 در ماراتن بوستون سه نفر را زخمی کرد و بیش از 160 زخمی شدند. همچنین حملات حداقل 160 مورد صدمه به اموال تجاری و ادعاهای درآمد کسب کرده است. با این حال، حمله هرگز تایید نشد.
- فرآیند صدور گواهینامه: دولت زمان لازم برای جمع آوری داده های از دست رفته را برای تعیین اینکه آیا آستانه 5 میلیون دلار نقض شده است، نیاز دارد. این ممکن است ماهها یا سالها طول بکشد.
- هزینه پوشش: طبق گفته موسسه اطلاعات بیمه پوشش پوشش تروریستی عموما بین 19 تا 49 دلار برای هر میلیون دلار ارزش بیمه شده است. این به طور معمول 3 تا 5 درصد کل حق بیمه اموال است.