بسیاری از افراد که در دفتر خانه متکی هستند، این سوالات را در نظر نمی گیرند.
در نتیجه، دفتر آنها یا بیمه نشده یا تحت پوشش بیمه می شود. این مقاله توضیح می دهد که چرا یک سیاست معمول صاحب خانه ممکن است پوشش مناسب برای دفتر خانه شما را ارائه نکند.
سیاست مالک خانه ها
بسیاری از صاحبان کسب و کار که از یک اداره خانه کار می کنند، فرض می کنند که سیاست مالک خانه آنها از هر گونه زیان مالی یا دارایی که ممکن است رخ دهد، محافظت کند. این فرض نادرست است یک سیاست معمول صاحب خانه حاوی تعدادی از استثنا یا محدودیت های مربوط به کسب و کار است.
پوشش املاک
بخش مالکیت یک سیاست مالک خانه ها برای پوشش اموال کسب و کار طراحی نشده است. این به طور معمول فراهم می کند:
- پوشش محدود برای آسیب به اموال مورد استفاده در یک کسب و کار. این حد ممکن است تا حد 2500 دلار باشد. حد مجاز حتی کمتر از 250 دلار ممکن است به اموال (مانند یک لپ تاپ) که از محل اقامت شما دور است اعمال شود.
- هیچ پوششی برای ساختارهای دیگر (مانند سایبان در فضای باز) برای مقاصد تجاری استفاده نمی شود
- محدود یا بدون پوشش برای از دست رفتن و یا آسیب به سوابق کسب و کار
- پوشش برای از دست دادن یا خسارت به داده های کسب و کار ندارد
- هیچ پوششی برای از دست رفتن درآمد ناشی از خاموش شدن کسب و کار ناشی از فقدان فیزیکی اموال کسب و کار نیست
پوشش مسئولیت
تعطیلی مربوط به کسب و کار نیز تحت بخش مسئولیت یک سیاست مالک خانه ها اعمال می شود.
بسیاری از خط مشی ها پوشش را برای موارد زیر ارائه نمی دهند:
- آسیب های جسمی و یا صدمه به اموال ناشی از کسب و کار درگیر بیمه شده است. این محرومیت نیز به پوشش پرداخت های پزشکی اعمال می شود.
- جراحت به هر کس واجد شرایط برای جبران خسارت کارگران
- ادعاهای ناشی از ارائه یا عدم ارائه خدمات حرفه ای
تعریف یک کسب و کار
اکثر سیاستگذاران خانه ها واژه "کسب و کار" را تعریف می کنند. تعریف از سیاست به سیاست متفاوت است. در اینجا چند نمونه است:
- هر گونه فعالیت کامل و یا نا محدود در هر نوعی که برای به دست آوردن اقتصادی درگیر است
- تجارت، حرفه و اشغال، از جمله کشاورزی
- هر اشتغال کامل، یا نیمی از وقت، تجارت، حرفه، اشغال و یا انجام، بدون آن که شامل انگیزه سود باشد یا نه
این تعاریف بسیار گسترده هستند. بعضی از آنها شامل تقریبا هر کسب و کار از یک دفتر خانه می شود. در برخی از سیاست ها، کسب و کار شامل کار داوطلبانه، خدمات مراقبت روزانه روزانه و غیره نیست.
پوشش یک دفتر خانه
اگر خط مشی خانه داران شما برای دفتر خانه شما کافی نیست، چه کاری می توانید انجام دهید؟ چندین جایگزین دارید.
تأیید صاحب خانه
بسیاری از بیمه گذاران خانه داران پیشنهادات خود را ارائه می دهند که گستره پوشش ارائه شده برای املاک تجاری را گسترش می دهند.
به عنوان مثال، برخی از بیمه گران مبلغ 2500 دلار برای اموال مورد استفاده در یک کسب و کار را به 10،000 دلار یا بیشتر افزایش می دهند. دیگر بیمه گران پیشنهاد پشتیبانی تجاری خانه را ارائه می دهند. این تأیید این سیاست را گسترش می دهد تا کسب و کار متعلق به دارنده بیمه را پوشش دهد در صورتی که کسب و کار به شرایط خاصی برسد. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد چگونگی گسترش سیاست خود، با نمایندگی بیمه یا کارگزار خود مشورت کنید.
سیاست مالکین کسب و کار (BOP)
BOP یک سیاست بسته برای کسب و کارهای کوچک است. این شامل هر دو بیمه اموال تجاری و پوشش مسئولیت عمومی در یک سیاست واحد است. برخی از بیمه گران BOP ارائه شده مخصوصا برای کسب و کارهای مبتنی بر خانه طراحی شده اند.
BOP یک سیاست تجاری است. این بیمه خانه خود را جایگزین نمی کند. شما باید یک BOP را در نظر بگیرید اگر بازدید کننده های مکرر کسب و کار خود را به دفتر خانه خود (تحویل مردم، پیک، مشتریان) و نگران مسئولیت.
سیاستهای بیمه بازرگانی جداگانه
یک گزینه سوم این است که برای خرید یک سیاست کسب و کار monoline. به عنوان مثال، شما می توانید یک سیاست مالکیت تجاری برای محافظت از کسب و کار خود را در برابر از دست دادن و یا آسیب به مبلمان و تجهیزات دفتر خود را خریداری کنید. اگر به پوشش اموال نیازی ندارید، می توانید یک سیاست مسئولیت عمومی برای محافظت از کسب و کار خود را از ادعاهای شخص ثالث و یا مناسب است.
ارزیابی خطرات شما
قبل از خرید بیمه برای دفتر خانه خود، شما باید خطرات خود را ارزیابی کنید. اول، فهرستی از تمام اموال را که در کسب و کارتان استفاده می کنید، از جمله رایانه ها و نرم افزار ها را انتخاب کنید. بعدا باید هزینه جایگزینی ملک تجاری خود را تعیین کنید. شما می توانید قیمت های مبلمان و تجهیزات جدید را در فروشگاه لوازم اداری محلی خود چک کنید. هزینه تعویض کامل حداقل حد بیمه اموال است که شما نیاز دارید.
بعد، خطرات اسناد با ارزش و داده های الکترونیکی را در نظر بگیرید. آیا قراردادها یا مقالات مهم دیگری را در دفتر خود ذخیره می کنید؟ آیا لیست مشتریان یا اطلاعات شرکت خود را در رایانه شخصی خود نگه دارید؟ آیا اطلاعات شما امن است؟ اگر اعضای خانواده بتوانند به اطلاعات دسترسی پیدا کنند، اطلاعات شما امن نیست.
آیا شما پیمانکاران یا کمک های خانگی را استخدام می کنید که ممکن است به اسناد کاغذی و داده های الکترونیکی و سوابق شما دسترسی داشته باشند؟ اگر این آیتم ها از بین رفته یا آسیب دیده باشند، هزینه آن برای جایگزینی آنها چیست؟ اگر هزینه های قابل توجهی باشد، ممکن است به بیمه نامه با ارزش و پوشش پردازش داده های الکترونیکی نیاز داشته باشید.
ثالثا، تاثیر زیان فیزیکی بر درآمد شما را در نظر بگیرید. اگر زیان فیزیکی به اموال کسب و کار شما خاتمه عملیات شما را قطع کند، آیا کسب و کار شما مقدار قابل توجهی از درآمد را از دست خواهد داد؟ اگر پاسخ بله باشد، باید در نظر بگیرید خرید پوشش درآمد کسب و کار را در نظر بگیرید.
سرانجام، خطرات مسئولیت خود را در نظر بگیرید. آیا مشتریان، همکاران کسب و کار، پرسنل تحویل بسته یا سایر افراد از دفتر شما بازدید می کنند؟ اگر چنین است، در نظر بگیرید خرید بیمه مسئولیت عمومی. اگر کسب و کارتان یک سرویس را انجام می دهد یا برای پرداخت هزینه دیگری به دیگران توصیه می کند، ممکن است به بیمه مسئولیت خطاها و اتهامات نیاز داشته باشید.
مقاله ویرایش شده توسط ماریان بوننر