حفظ ریسک
یک کسب و کار صرفه جویی در خود بیمه را انتخاب می کند زیرا تصمیم گرفته است تا برخی از ریسک ها را حفظ کند.
کسب و کار تصمیم می گیرد میزان ریسک، به صورت پولی و انواع ریسک هایی که می خواهد حفظ کند. سپس یک صندوق ایجاد می کند تا هزینه های ناشی از این خطرات را پرداخت کند. به عنوان مثال.
Idyllic Inn یک هتل بزرگ واقع در منطقه ای است که گردشگران آن را ملاقات می کنند. هتل معمولا دارای چندین ادعای مسئولیت هر ساله است. بسیاری از مهمانانی که آسیب دیدگی در حوادث ناگهانی و سقوط را تجربه کرده اند، ثبت شده اند . اکثر ادعاهای کوچک شده اند، اما هتل تعدادی از آنها را بیش از 50،000 دلار تجربه کرده است.
Idyllic Inn تحت یک سیاست مسئولیت عمومی است که دارای یک میلیون دلار هر محدودیت وقوع است. این هتل برای کاهش هزینه های بیمه مسئولیت خود، برخی از زیان ها را حفظ کرده است. بنابراین، سیاست مسئولیت Idyllic شامل 100،000 دلار نگهداری خود بیمه می شود. این شرکت یک صندوق برای پرداخت مطالبات مسئولیتی ایجاد کرده است. در صورتی که یک ادعا رخ دهد، هتل بایستی مبلغی را به مبلغ 100،000 دلار نگه دارد.
اگر خسارت بیش از 100،000 دلار باشد، بیمه مسئولیت Idyllic مبلغ باقیمانده را به مبلغ 1 میلیون دلار معاف خواهد کرد.
احتباس خود بیمه می تواند بخش مهمی از طرح مدیریت ریسک کارفرمایان باشد. با این حال، به طور معمول فقط برای کارفرمایان متوسط و بزرگ در دسترس است. کارفرمایان کوچک ظرفیت مالی برای پرداخت زیان های بزرگ از جیب ندارند.
قوانین ایالتی
بعضی ایالت ها استفاده از نگهداری خود بیمه را به عنوان جایگزینی برای نوع خاصی از بیمه محدود می کنند. بسیاری از ایالت ها کسب و کار را ممنوع کرده و از بیمه مسئولیت خودکار استفاده می کنند، مگر اینکه آنها از شرایط خاصی برخوردار باشند. به عنوان مثال، یک SIR ممکن است مجاز باشد تنها در صورتی که یک کسب و کار دارای تعداد مشخصی از خودرو (مانند 25) باشد. کسب و کار ممکن است لازم باشد که شواهدی از امنیت مالی، مانند پول نقد یا گواهی سپرده، ارائه دهد. ممکن است لازم باشد که بیمه مسئولیت پذیری بیش از حد نیز خریداری شود.
بسیاری از دولتها، اما نه همه، کارفرمایان را قادر می سازند بخشی از وظایف جبران خسارت کارگران خود را از طریق یک حساب مستقل یا SIR بپردازند. برای استفاده از خود بیمه، یک کارفرما ممکن است مجبور به اخذ گواهی خود بیمه از ادارۀ خسارت کارگران دولتی شود. ممکن است لازم باشد که بیمه گارانتی اضافی را نیز خریداری کنید. این بیمه گر اضافی به شواهدی از امنیت مالی، مانند اوراق قرضه یا اعتبار نامه تقاضا می کند. یک اعتبارنامه توسط یک بانک صادر شده است. این تضمین می کند که بودجه هایی که کارفرمایان سپرده کرده اند برای پرداخت مطالبات در دسترس هستند، حتی اگر کارفرمای ورشکسته شود.
چگونه کار می کند
در اینجا نحوه نگهداری خود بیمه به طور معمول کار می کند:
اولا، ریسک مسئولیت شرکت شما را ارزیابی می کنید و حداکثر مقدار آن را می توانید برای یک بار تلفنی حفظ کنید. این مقدار به SIR شما تبدیل خواهد شد. به عنوان مثال، شما تصمیم می گیرید که شرکت شما بتواند از هرگونه زیان که از یک میلیون دلار تجاوز نمی کند برخورد کند. SIR شما 1 میلیون دلار است. اگر شرکت شما 870،000 دلار از دست بدهد، شرکت شما تمام مبلغی را پرداخت می کند و بیمه گر هیچ هزینه ای نخواهد پرداخت. بیمه گر شما هیچ وظیفه ای برای پرداخت ندارد زیرا از دست دادن شما از SIR شما تجاوز نکرده است.
بعدا، کسب و کار شما یک صندوق برای پرداخت تمام زیان هایی که کمتر از SIR است ایجاد می کند. صندوق شما باید مناسب برای جذب تمام ادعاهای تجمع شما در طول دوره سیاست باشد. شما باید حداکثر میزان زیانهایی را که انتظار دارید در طول آن دوره متحمل شوید را تخمین بزنید. توجه داشته باشید که تلفات انباشته شده شما می تواند از مقدار SIR شما فراتر رود. به عنوان مثال، فرض کنید شما دو زیان را حفظ می کنید، یکی برای 800،000 دلار و یک برای 400،000 دلار.
هیچ ضرری بیش از SIR شما نیست، اما با هم برابر با 1.2 دلار می باشد. اگر شما تنها 1 میلیون دلار برای زیان بپردازید، 200000 دلار کوتاه خواهید بود.
سومین مرحله ایجاد و نگهداری صندوق پرداختی ضرر است که طبق قانون مورد نیاز است. بودجه شما باید در یک حساب کاربری سودمند برگزار شود. بعضی از مصارف خود بیمه تنها شامل خسارات می شود. دیگران شامل خسارات و هزینه های ادعا می شوند. اگر SIR شما شامل هزینه های ادعا شود، شما ممکن است مسئول تنظیم ادعاهای که در SIR قرار دارد. شما می توانید مدیر یک شخص ثالث را برای انجام این کار استخدام کنید. متناوبا، بیمه گر شما ممکن است ادعا کند و شما را برای هزینه های ادعا هزینه کند.
یک SIR ممکن است محدود به هر مورد یا هر محدودیت رخداد باشد. یک محدودیت جمعآوری سالانه نیز ممکن است اعمال شود. محدودیت جمع آوری کسب و کار شما را محافظت می کند، در صورتی که در طول دوره سیاست گذاری، ادعاهای فراوانی داشته باشد که کمتر از SIR باشد.
در نهایت، شما ممکن است به موجب قانون مجبور شوید سیاست اضافی را خریداری کنید. همانطور که در بالا ذکر شد، ممکن است بیمه بیش از حد مورد نیاز باشد، اگر خود بیمه شده مسئولیت خودکار و یا غرامت کاری کارگران خود باشید.
مزایای SIR
SIR مزایای متعددی را ارائه می دهد. اول، این می تواند صرفه جویی قابل توجهی در حق بیمه. مزیت دیگری کنترل بیشتری نسبت به روند ادعای ادعا است. هنگامی که یک ادعا درون SIR قرار می گیرد، می توانید تصمیم بگیرید که آیا آن را حل کنید یا آن را در دادگاه محاکمه کنید. ثالثا، انگیزه ای برای کنترل زیان ها خواهید داشت، زیرا شما با استفاده از وجوه خود، بسیاری از آنها را پرداخت خواهید کرد. چهارم، جریان نقدی شما ممکن است بهبود یابد. از طریق پرداخت حق بیمه به شما هزینهای را پرداخت می کنند و آنها را به صورت پیش پرداخت می پردازید.
مقاله ویرایش شده توسط ماریان بوننر