مقررات در سطح ایالتی، نه فدرال است
نرخ های بیمه توسط دولت تنظیم می شود
شرکت های بیمه توسط دولت ها تنظیم می شوند. هر ایالت دارای یک سازمان نظارتی است که مسائل بیمه را نظارت می کند.
این بدن اغلب به عنوان بخش بیمه نامیده می شود، اما برخی از ایالت ها از نام های دیگر استفاده می کنند. نمونه هایی از دفتر کمیساریای بیمه (واشنگتن) و بخش مقررات مالی (اورگان) است. بخش بیمه توسط یک کمیسیون اداره می شود. بسته به دولت، ممکن است کمیسیون بیمه انتخاب شود یا منصوب شود.
همه کشورها نرخ های استفاده شده در برخی از انواع بیمه را تنظیم می کنند. میزان تنظیمات به طور وسیع از دولت به دولت متفاوت است. بعضی از کشورها کنترل بسیار محکمی را اعمال می کنند در حالی که دیگران بسیار کوچک هستند. اکثر ایالت ها در جایی در وسط قرار دارند.
چرا قوانین فدرال؟
بسیاری از شرکت های بیمه در سراسر کشور فعالیت های تجاری را انجام می دهند. چند کار در تقریبا تمام ایالت ها انجام می شود. چرا بیمه نیست که توسط دولت فدرال تنظیم شود؟ پاسخ در قانون تصویب شده در سال 1945 به نام قانون مك كرن-فرگوسن مطرح شده است. این قانون به ایالات قدرت برای تنظیم بیمه گذاران را می دهد. این قانون در پاسخ به تصمیم دیوان عالی ایالات متحده در سال گذشته به تصویب رسید.
دادگاه تصریح کرد که تجارت بیمه، تجارت بین ایالتی را تشکیل می دهد. این به این معنی بود که دولت فدرال حق تنظیم بیمه را داشت.
تصمیم دادگاه عالی، تهدید کرد که صنعت بیمه را از بین می برد با کنترل دولت. قانون McCarran-Ferguson قدرت را به ایالت باز می گرداند.
این کشور حق دارد مالیات و تنظیم بیمه را به دولت بدهد. با این وجود، قانون شامل سه استثناء کلیدی است:
- بیمه گران در معرض اقدامات ضد تفتیش فدرال تا حدی که توسط قانون ایالتی تنظیم نمی شوند.
- دولت فدرال می تواند قوانین بیمه ای را تغییر دهد که قوانین ایالتی را منع می کند.
- بیمه گران به قوانین فدرال محدود می شوند که از هر نوع تحریم، اجبار یا ارعاب آنها درگیر است.
در سال 2010، کنگره قانون Dodd-Frank را تصویب کرد که قوانین جدیدی را در مورد موسسات مالی اعمال کرد. این قانون دفتر بیمه فدرال (FIO) را تأسیس کرد. این آژانس بخشی از وزارت خزانه داری ایالات متحده است. این برای نظارت بر صنعت بیمه برای اطمینان از اینکه از لحاظ مالی پایدار است ایجاد شده است. FIO تنها بدن مشورتی است. این اختیار نظارت بر بیمه گران ندارد.
هدف تنظیم نرخ
دلایل متعددی وجود دارد که دولت نرخ های بیمه را تنظیم می کند. یکی این است که اطمینان حاصل شود که نرخ ها بیش از حد نیستند. در صورت عدم وجود مقررات، بیمه گران ممکن است نرخ هایی را که بیش از حد بالا هستند و باعث تولید سود بیش از حد می شوند، بپردازد. دومین هدف، مخالفت است تا اطمینان حاصل شود که نرخ ها خیلی کم نیستند. یک بیمه گر که هزینه های بیش از حد پایین را می پردازد، ممکن است بسیاری از سیاست ها را به فروش برساند، اما منابع مالی برای پرداخت مطالبات ندارند. نرخ ها باید کافی باشد تا بیمه گذاران باقی بمانند.
هدف سوم مقررات بیمه برای جلوگیری از تبعیض غیرمنصفانه است. شرکت های بیمه مجاز به تبعیض به نفع بعضی از خریداران بیمه بر روی دیگران هستند، اما دلایل باید معتبر باشند. به عنوان مثال، بیمه گذاران ممکن است نرخ بالاتر یا پایین تر بر اساس سابقه بیمه گذاران بیمه کنند. یک کسب و کار که هیچ ادعایی در مورد خودرو قبلی نداشته باشد ممکن است برای یک سیاست خودکار تجاری کمتر از یک کسب و کار مشابهی که زیان های زیادی را متحمل شده است کمتر باشد. بیمه گذاران ممکن است بر اساس ماهیت خطر نیز تبعیض قائل شوند. یک بیمه گر ممکن است هزینه بیشتری را برای تأمین یک ساختمان که دارای اسپرینگرهای آتش نشانی نیست، از یک ساختمان مشابه که به طور کامل پمپاژ می شود، بپردازد.
بیمه گران از تبعیض در برابر بیمه گذاران بر اساس عوامل غیر مرتبط با خطرات بیمه شده ممنوع است. نمونه هایی نژاد، مذهب و منشاء ملی هستند.
برخی از خصوصیات ممکن است برای ارزیابی برخی از انواع بیمه استفاده شود، اما نه سایر موارد. به عنوان مثال، بسیاری از ایالت ها به بیمه گران اجازه می دهند تا سن، جنس و وضعیت پس انداز را در رتبه بندی پوشش خودکار شخصی در نظر بگیرند. این عوامل به رتبه بندی خودکار خودرو مربوط نمی شود.
انواع قوانین نرخ
همه کشورها کنترل نرخ بهره بیمه گران را کنترل می کنند. با این حال، قوانین نرخ بیمه از دولت به دولت بسیار متفاوت است. برخی از ایالت ها دارای قوانین سختگیرانه ای هستند که نیاز به قبول تمام نرخ ها دارند. دیگران قوانین تدبیری دارند که نیازی به پیش تایید ندارند. بسیاری از افراد نیاز به قبول برخی از نرخ ها دارند.
شش نوع اصلی از قوانین نرخ بیمه وجود دارد.
- بیمه گذاران قبل از تأیید باید نرخ را به مقام ارزیابی دولت ارسال کنند و قبل از استفاده از آنها برای تأیید منتظر بمانند. در برخی از ایالت ها، بیمه گر ممکن است فرض کند که نرخ ها تایید شده است، در صورتی که در غیر اینصورت از بیمه در یک دوره زمانی معین (مانند 90 روز) دیگر از بیمه دریافت نشود.
- پرونده و استفاده از بیمه گذاران باید نرخ خود را با اداره نظارتی ثبت کند اما ممکن است بلافاصله پس از ثبت نام از آنها استفاده کند.
- بیمه استفاده و پرونده ممکن است بلافاصله نرخ های جدیدی را استفاده کند اما باید آنها را با تنظیم کننده در یک دوره مشخص مشخص نماید.
- بیمه گذاران قبل از تصویب اصلاح شده باید فقط برای تغییرات نرخی که در نتیجه بهبود یا تضعیف تجربه تلفات بیمه گر هستند، پیش از تأیید به دست بیاورند.
- بیمه گران Flex Rating باید به دنبال تغییرات نرخی که از یک درصد مشخص شده است، مورد تایید قرار گیرند. به عنوان مثال، ممکن است بیمه گران مجبور شوند تا درصورت افزایش یا کاهش نرخ های خود را از 5٪ بیشتر بدست آورند.
- هیچ بیمه نامه ارائه نمی شود برای ثبت امتیازات و یا تأیید از تنظیم کننده.
بسیاری از ایالت ها ترکیبی از این قوانین را استفاده می کنند. به عنوان مثال، یک دولت ممکن است بیمه گران را مجبور به قبول قبول نرخ های استفاده شده در خطوط شخصی، اما به بیمه گذاران اجازه دهد «نرخ های استفاده شده و« استفاده از نرخ های استفاده شده در خطوط تجاری را به کار گیرند. اکثر قوانین رتبه بندی اجازه می دهد که تنظیم کننده های دولتی از نرخ هایی که قبلا ثبت شده اند را رد کنند. به عنوان مثال، یک کمیساریای بیمه ممکن است یک بیمه گر را از استفاده از نرخ های ثبت شده تحت قانون "استفاده و پرونده" بر اساس این که نرخ آن ناکافی است، متوقف کند.
قوانین شش نوع رتبه بندی که در بالا شرح داده می شوند، اغلب به دو دسته تقسیم می شوند: قوانین پیش تصویب شده و قوانین رقابتی. قوانین رتبه بندی رقابتی یک اصطلاح جمعی است که شامل همه قوانین رتبه بندی غیر از کسانی است که نیاز به نرخ از پیش مورد تایید.
در حال حاضر تنها چند ایالت دارای قوانین تصویب قبلی هستند که در مورد انواع بیمه ها اعمال می شود. حدود یک سوم از ایالت ها هیچ قانون تصویب قبلی ندارند. کشورهای باقیمانده ترکیبی از قوانین قبول و رتبه بندی رقابتی می باشند. به طور کلی، نرخ های استفاده شده در بیمه کسب و کار تحت قوانین کمتر از آنچه که در بیمه شخصی استفاده می شود.
مشکلات با تصویب پیشین
قوانین تصویب پیشین بر اساس این مفهوم است که مداخله دولت لازم است تا اطمینان حاصل شود که نرخ ها مناسب هستند اما نه بیش از حد. در گذشته، بسیاری از قانونگذاران دولتی از این مفهوم حمایت کرده اند. در طی چند دهه گذشته، قانونگذاران کشف کرده اند که قوانین تصویب پیشین می توانند مشکلات جدی ایجاد کنند.
برای یک چیز، یک سیستم رتبه بندی مبتنی بر تأیید قبلی، پرهزینه است. هر دو بیمه گر و تنظیم کننده های دولتی باید کارمندان را استخدام کنند تا اطمینان حاصل شود که نرخ ها مطابق با قانون ارائه و بررسی می شوند. بیمه گرانی که در چندین ایالت کار می کنند، بار اضافی را در بر می گیرند، زیرا شرایط ثبت نام از دولت به دولت متفاوت است. هزینه های ناشی از بیمه گران و سازمان های دولتی به خریداران بیمه منتقل می شود. بنابراین، نرخ ها در دولت های تأیید قبلی قبلا بالاتر از کسانی هستند که دارای قوانین رقابتی هستند.
ثانیا، قوانین تصویب قبلی، نرخ هایی را ایجاد می کنند که به صورت مصنوعی کم هستند. رگولاتورها اغلب در برابر افزایش نرخ های درخواست شده توسط بیمه گران مقاومت می کنند و موجب افزایش تأخیر می شود. وقتی نرخ ها خیلی پایین است، بیمه گذاران از زیان مالی رنج می برند. هنگامی که نرخ ها در نهایت افزایش می یابد، وضعیت مالی بیمه گران افزایش می یابد. نتیجه نتیجه سود و زیان است.
قوانین تصویب قبلی نیز می توانند یک بازار بیمه کاهش یابد. هنگامی که نرخ برای خسارات و هزینه های بیمه گران کم می شود، برخی از بیمه گذاران دولت را ترک می کنند. دیگران تمایل دارند وارد شوند نتیجه در دسترس بودن بیمه کاهش می یابد. همچنین ممکن است خدمات و انتخاب محصول نیز رنج ببرند. وقتی نرخ ها خیلی کم است، بیمه گران انگیزه ای برای توسعه محصولات جدید یا بهبود خدمات ندارند.
در نهایت، قوانین تصویب پیشین می تواند منجر به هجوم خریداران خطرناک به طرح های ریسکی شده شود . این طرح ها باید به عنوان آخرین بازار سرمایه باشد. آنها برای خریداران با ریسک بالا طراحی شده اند که نمی توانند یک سیاست از یک بیمه گر استاندارد دریافت کنند. با این حال، هنگامی که بیمه از بیمه "منظم" در دسترس نیست، خریداران متوسط ریسک مجبور به طرح ریسک های اختصاص داده شده می شوند.
مزایای امتیاز رقابتی
به دلیل مشکالت مربوط به قوانین پیش از تصویب، بسیاری از ایالت ها، با ایجاد رتبه بندی رقابتی، فرایند نظارتی خود را مدرن کرده اند. قوانین رتبه بندی رقابتی مبتنی بر این ایده است که رقابت نرخ هایی را تولید می کند که نه خیلی زیاد و نه کم است. این قوانین در بسیاری از کشورها موفق بوده اند، زیرا صنعت بیمه بسیار متنوع است. شرکت های بیمه ای متعددی وجود دارد و هیچکدام برای کنترل بازار به اندازه کافی بزرگ نیستند. با توجه به موسسه اطلاعات بیمه، بیش از 2500 بیمه اموال / تلفات وجود دارد که در سال 2015 در ایالات متحده فعالیت می کنند.
قوانین رتبه بندی رقابتی تعدادی از مزایای را به خریداران بیمه ارائه می دهد. یک نرخ پایین است. بیمه گذاران بیشتر احتمال دارد نرخ خود را کاهش دهند، زمانی که می دانند که آنها می توانند به سرعت آنها را افزایش دهند تا جبران خسارت را جبران کنند. ثانیا، عملکرد مالی بیمه گران تحت یک سیستم رتبه بندی رقابتی پایدارتر است. هنگامی که سود و زیان قابل پیش بینی باشد، بیمه گران دیگر به دولت وارد می شوند. با افزایش تعداد بیمه، رقابت بین بیمه گران هم افزایش می یابد. این کمک می کند قیمت ها را پایین نگه دارد. فشارهای رقابتی نیز بیمه گران را تشویق می کنند تا خدمات خود را بهبود بخشند و محصولات خود را برای جذب مشتری ها متنوع کنند.
در نهایت، امتیاز رقابتی موجب کاهش تقاضا برای برنامه ریزی ریسک می شود. هنگامی که بیمه گران به دنبال مشتری های جدید هستند، اکثر خریداران بیمه می توانند پوشش را در بازار استاندارد به دست آورند. برنامه ریسک اختصاص داده شده می تواند به عنوان در نظر گرفته شده عمل کند و با بیمه گران استاندارد رقابت نخواهد کرد.