معرفی بیمه کسب و کار
تمام مشاغل در معرض خطر از دست دادن اتفاقی هستند. در حالی که کسب و کارهای بزرگ ممکن است مالی به منظور جذب زیان بزرگ، کسب و کارهای کوچک انجام نمی دهد. یک ضرر بزرگ ممکن است یک شرکت کوچک را از کسب و کار بیرون کند. بنابراین صاحبان کسب و کار کوچک باید اطمینان حاصل کنند که شرکتشان به اندازه کافی بیمه شده است.
I. انواع بیمه کسب و کار
بیمه کسب و کار شامل بسیاری از انواع پوشش است. اکثر پوشش های خریداری شده توسط شرکت ها به رده "املاک تجاری / بیمه ی درگذشت" تقسیم می شوند.
این طبقه شامل املاک تجاری، مسئولیت تجاری، خودرو تجاری و بیمه گارانتی می باشد.
بیمه اموال تجاری
بیمه اموال تجاری شرکت شما را از زیان مالی ناشی از آسیب به دارایی های فیزیکی مانند ساختمان ها و تجهیزات محافظت می کند. این یک پوشش اول شخص است، به این معنی که مستلزم ادعای پرداخت به شما، بیمه کننده است. پوشش ملک اغلب توسط شرکت ها خریداری می شود در زیر شرح داده شده است.
سیاست مالکیت تجاری
اگر کسب و کار شما دارای مالکیت باشد، احتمالا به یک سیاست مالکیت تجاری نیاز دارید. این ساختمانهایی را که متعلق به خودتان هستند و ملک شخصی که متعلق به خودتان یا اجاره آن از شخص دیگری است، پوشش می دهد. این سیاست انواع اموال مورد استفاده یک کسب و کار معمولی مانند مبلمان، لوازم خانگی، تجهیزات اداری، مواد اولیه و محصولات تمام شده را پوشش می دهد.
مزیت عمده یک سیاست مالکیت تجاری انعطاف پذیری آن است. گزینه های پوشش زیادی برای انتخاب وجود دارد. به عنوان مثال، شما می توانید خطوط نامیده شده و یا پوشش "همه خطرات" را انتخاب کنید. شما می توانید اموال خود را بر اساس ارزش نقدی واقعی یا هزینه جایگزین آن مطمئن شوید.
طیف گسترده ای از تاییدیه ها در دسترس هستند، بنابراین شما می توانید اضافه، گسترش و یا حذف پوشش را انتخاب کنید.
درآمد کسب و کار و هزینه اضافی
درآمد کسب و کار و پوشش های اضافی هزینه اغلب به یک سیاست مالکیت تجاری اضافه می شود. بر خلاف بسیاری از پوشش های املاک، آنها آسیب فیزیکی به اموال را پوشش نمی دهند. در عوض، آنها دو پیامد آسیب فیزیکی را شامل می شوند، از جمله: از دست دادن درآمد و هزینه های اضافی.
بیمه درآمد کسب و کار شرکت شما را در برابر کسری درآمد محافظت می کند که می تواند به علت تلفات فیزیکی شما مجبور به تعطیل شود. به عنوان مثال، یک آتش نشانی باعث آسیب رسیدن به رستوران شما می شود، و شما را مجبور به توقف عملیات می کند تا ساختمان تعمیر شود.
بیمه درآمد کسب و کار شما، درآمد خالصی را که می خواهید درآمد داشته باشید، بدون هیچ گونه زیان و هزینه های مداوم که شما باید پرداخت کنید (مانند برق و اجاره)، پوشش دهید. این پوشش گاهی اوقات بیمه وقفه کسب و کار نامیده می شود.
بیمه هزینه اضافی هزینه هایی را که برای جلوگیری یا کم کردن خاموش کردن عملیات تجاری خود پس از اینکه دارایی شما از دست رفتن جسمی است، متهم می کند. این هزینههایی را که بیش از هزینه های معمولی شما است، پوشش می دهد. به عنوان مثال، ساختمان که در آن شما کار نانوایی خود را اداره می کنید، توسط خرگوش آسیب دیده است . ساختمان تا زمانی که آسیب نتواند تعمیر شود، نمی توان استفاده کرد. بیمه هزینه اضافی شما هزینه های اضافی خود را برای اجاره یک تأسیس موقت و انتقال تجهیزات خود را در آنجا پرداخت می کند تا بتوانید عملیات نانوایی خود را ادامه دهید در حالی که ساختمان خود را تعمیر می کند.
بیمه درمانی دریایی
سیاست های مالکیت تجاری در نظر گرفته شده برای پوشش اموال است که در مکان های ثابت باقی می ماند. آنها پوشش کمی برای اموال شما را از محل خود استفاده می کنند.
شما می توانید ملک متحرک مانند دوربین ها، لپ تاپ ها، محموله ها و تجهیزات ساخت و ساز را با خرید پوشش دریایی در داخل کشور تضمین کنید.
انواع مختلف سیاستهای دریایی در داخل وجود دارد. هر کدام طراحی شده است تا نوع خاصی از اموال را تأمین کند. به عنوان مثال، یک سیاست پیمانکاری تجهیزات شامل ابزار دست، ژنراتور، backhoes و سایر تجهیزات مورد استفاده در سایت های ساختمانی می باشد. یک سیاست حمل و نقل داخلی، مالکیتی را که شما در کامیون های متعلق به شرکت شما به مشتریان ارائه می دهد، پوشش می دهد. اگر از اموال متحرک در کسب و کارتان استفاده می کنید، باید خریداری بیمه دریایی در داخل را در نظر بگیرید. نماینده یا کارگزار شما می تواند در مورد نوع پوشش مناسب برای شما مشاوره دهد.
بیمه جرم
بیمه جرم و جنایت است که در برابر خسارت ناشی از اعمال مجرمان (به غیر از صاحبان شرکت یا مدیران) محافظت می کند. این طراحی شده است برای پوشش دادن خسارات خاصی که تحت پوشش سیاست های مالکیت تجاری نیستند. به عنوان مثال، بیشترین سیاست های مالکیت، سرقت هایی را که توسط کارکنان انجام می شود، حذف نمی کند. آنها همچنین از دست دادن یا صدمه به پول، ارز، اوراق بهادار، تمبر غذا و اموال مشابه محروم می شوند.
شما می توانید شرکت خود را در برابر سرقت هایی که توسط کارمندان پول، اوراق بهادار و یا اموال دیگر انجام می شود، از طریق خرید سرقت کارکنان محافظت کنید . زیان ناشی از سرقت (به جز سرقت انجام شده توسط کارکنان)، آسیب یا تخریب پول یا اوراق بهادار می تواند تحت پوشش پول و اوراق بهادار بیمه شود .
بیمه مسئولیت اجتماعی
بیمه مسئولیت از کسب و کار از دعاهای حقوقی که توسط مشتریان، مشتریان، بازدید کنندگان و یا اعضای عمومی ارائه شده است، محافظت می کند. بیمه مسئولیت پوشش بیمه شخص ثالث نامیده می شود، زیرا ادعا شده توسط شخص دیگری به غیر از بیمه می پردازد. سه نوع بیمه مسئولیتی وجود دارد که اغلب توسط شرکت ها خریداری می شود: مسئولیت کلی، مسئولیت چتر، و مسئولیت های اشتباه و نادیده گرفتن.
بیمه مسئولیت عمومی
یک سیاست مسئولیت کلی ادعای شخص ثالث را پوشش می دهد یا علیه کسب و کار شما در برابر آسیب های جسمی ، آسیب های شخصی یا صدمه شخصی و تبلیغاتی مورد استفاده قرار می دهد . این کسب و کار شما را در برابر انواع پرونده ها محافظت می کند. این شامل:
- ادعای صدمات بدنی ناشی از رخدادهای لغزش و سقوط در محل شما
- آسیب های جسمی و یا آسیب های مالکیت ناشی از حوادثی که در یک محل کاری اتفاق می افتد
- ادعا می کند که از آسیب یا آسیب ناشی از محصولات شما یا کار کامل شده است
- ادعاهای متخلخل، گناه، دستکاری دروغین یا آزار تبلیغاتی
مسئولیت چتر
یک سیاست چتر تجاری محافظت از شرکت شما در برابر ادعاهای مسئولیت فاجعه بار. این معمولا حدود یک میلیون دلار یا بیشتر را فراهم می کند. چتر خود را در زمانی که سیاست مسئولیت اصلی شما در پرداخت مطالبات مورد استفاده قرار گرفته است. این باید پوشش گستردهتری نسبت به سیاست مسئولیت کلی شما داشته باشد. به این معنی است که چتر شما باید پوششهایی را که در سیاست اولیه شما وجود ندارد، تامین کند. اگر شما مسئولیت های خودکار و / یا مسئولیت های کارفرمایان را خریداری کرده اید، سیاست چتر شما باید بیش از آن پوشش ها نیز اعمال شود.
خطاها و مسئولیت اتلاف
بیمه مسئولیت خطاها و نادیده گرفتن (E & O) شامل موارد ادعایی است که از اقدامات بی رحمانه شما یا ناتوانی در ارائه سطح مشاوره یا خدمات مورد انتظار مشتریان شما می باشد. این نیز به نام بیمه مسئولیت حرفه ای نامیده می شود. اگر کسب و کارتان یک سرویس را انجام می دهد یا به هزینه های دیگر به دیگران توصیه می کند، ممکن است به بیمه E & O نیاز داشته باشید. بسیاری از انواع کسب و کار این پوشش را خریداری می کنند، از جمله معماران، مهندسان، مشاوران، وکلا، طراحان ساختمان و حسابداران. بعضی از کسب و کار ها یک نوع بیمه E & O را خریداری می کنند که مسئولیت پوشش مدیران و افسران است .
بیمه تجاری خودکار
اگر کسب و کار شما از خودرو استفاده می کند، شما نیازمند پوشش خودکار خودرو هستید. سیاست خودکار تجاری شامل مسئولیت خودکار و جلوه های آسیب فیزیکی است . این ممکن است شامل پوششهای بدون راننده و / یا بیمه راننده بیمه نشده و تحت پوشش بیمه شده باشد. این پوشش ها در بعضی از کشورها مورد نیاز است و در برخی موارد اختیاری هستند. یک سیاست خودکار تجاری انعطاف پذیر است. شما می توانید کامیون ها، اتومبیل های شخصی خصوصی یا هر دو تحت سیاست خود را بیمه کنید. شما می توانید تنها وسایل نقلیه شخصی یا دسته های خودرو، مانند "متعلق به خودرو" یا " اتومبیل های استخدام شده " را بیمه کنید.
تصور نکنید که سیاست خودکار شخصی شما ادعاهای مربوط به کسب و کار شما را پوشش خواهد داد. سیاست های شخصی برای پوشش دادن افراد و اعضای خانواده، نه نهاد های تجاری طراحی شده اند. آنها همچنین دارای مجوز فعالیت های مربوط به کسب و کار هستند.
بیمه جبران خسارت کارگران
بیمه غرامت کارگری در اکثر ایالت ها اجباری است. اگر کسب و کار شما کارگران را استخدام کند، به احتمال زیاد شما ملزم به پرداخت هزینه های جبران کارگران می باشید.
قوانین جبران خسارت کارگران دولتی یک توافق متقابل بین کارفرمایان و کارگران ایجاد می کنند اگر کارفرمایان با به دست آوردن بیمه گارانتی برای خرید خود از معامله اجتناب کنند، کارکنان (بیشتر) از اخذ پرونده های مربوط به جراحات در محل کار جلوگیری می کنند.
سیاست گارانتی کارگران متشکل از دو بخش است. بخش اول، بیمه جبران خسارت کارگران، مزایای قانونی را که به موجب قانون به کارگران آسیب دیده است، پرداخت می کند. قسمت دوم، مسئولیت کارفرمایان ، از شرکت شما در برابر دعوی قضایی توسط کارکنان مجروح محافظت می کند. پوشش مسئولیت کارفرمایان مهم است، زیرا کارگران جبران خسارت برخی کارگران را رد می کنند.
پوشش های دیگر
علاوه بر موارد پوشش ملک / تلفات که در بالا شرح داده شده است، شرکت شما ممکن است مزایای کارکنان را خریداری کند. نمونه هایی از جمله بیمه درمانی، بیمه حیوان خانگی و طرح 401 کیلوگرم است. بسیاری از شرکت های کوچک، چنین مزایایی را برای کمک به استخدام و حفظ کارکنان ماهرانه ارائه می دهند.
بعضی از شرکت ها بیمه شخصیت اصلی را نیز خریداری می کنند . این پوشش محافظت از یک کسب و کار در برابر مرگ یا ناتوانی یک مدیر اجرایی یا کارمند کلیدی است. ممکن است شامل یک سیاست زندگی، یک سیاست معلولیت یا هر دو باشد.
دوم خرید بیمه کسب و کار
در حالی که بعضی از بیمه گران سیاست ها را به طور مستقیم به خریداران می فروشند، اغلب محصولات خود را از طریق عوامل بیمه و کارگزاران توزیع می کنند. اگر شما به بیمه نیاز دارید و ارتباطی با واسطه بیمه برقرار نکرده اید، این باید اولین گام شما باشد. به دنبال یک نماینده یا کارگزار که مجوز فروش ملک / بیمه ی تلفات است. او باید با صنعت شما آشنا باشد. در هنگام جستجوی توصیه ها، در اینجا چند منبع برای بررسی وجود دارد:
- همکاران و همکاران کسب و کار
- سازمان های حرفه ای یا تجاری
- خانواده و دوستان
- وب سایت های شرکت بیمه
برخی از صاحبان کسب و کار کوچک ممکن است ترجیح دهند بیمه آنلاین را خریداری کنند . از آنجا که وبسایتها در سراسر ساعت کار می کنند، خرید اینترنتی راحت است. علاوه بر این، سیاست های خرید آنلاین ممکن است ارزان تر از آنچه که توسط یک نماینده یا کارگزار بدست آورده شود. با این حال، یک نماینده آنلاین بعید است که یک سطح خدمات را به عنوان یک عامل که به صورت چهره به چهره می بینید، ارائه دهد. اگر کسب و کار شما جدید است، باید از سیاست های آنلاین خرید اجتناب کنید، یا اگر شما هیچ نظری در مورد آنچه کسب و کار شما را پوشش می دهد، ندارید.
III هزینه بیمه
بیمه شما چقدر خواهد بود؟ این سوال برای پاسخ دادن مشکل است. قیمت شما برای یک سیاست پرداخت می شود توسط عوامل مختلف تعیین می شود. در اینجا برخی از آنها عبارتند از:
- طبیعت کسب و کار شما: نرخ ها در صنایع متفاوت است. برش درخت خطرناکتر از فروش لباس است، بنابراین یک تریگر چوبی برای مسئولیت و بیمه گارانتی کارگران بیشتر از فروشگاه لباس پرداخت خواهد کرد.
- سال ها در کسب و کار: بیمه گران ترجیح می دهند بیمه های کسب و کار که یک رکورد موفق داشته باشند. این بدان معنی است که یک راه اندازی می تواند برای بیمه بیشتر از یک شرکت قدیمی تأمین شود.
- تاریخچه از دست دادن: بیمه گذاران به تجربه تلفات گذشته متکی هستند تا پیش بینی از دست رفتن تجربه های آینده. بنابراين، کسب و کارهایی که با سابقه خوب از دست دادن هستند معمولا برای بیمه کمتر از افرادی با سابقه ضعیف فقیر هستند.
- محل سکونت: نرخ بیمه از دولت به دولت، و شهر به شهر متفاوت است.
- نوع پوشش: نوع و دامنه پوشش بر قیمت شما پرداخت می شود. پوشش گسترده تر به طور کلی هزینه های بیشتری را پوشش می دهد.
- بیمه گر: بعضی بیمه گران بیشتر یا کمتر از دیگران هزینه می کنند. هنگام خرید یک سیاست، از نماینده خود بخواهید که نقل قول ها را از چندین بیمه گر دریافت کند.