عناصر سیستم رتبه بندی
بسیاری از بیمه گران (اما نه همه) با استفاده از یک سیستم رتبه بندی و رتبه بندی توسط اداره خدمات بیمه (ISO)، حق بیمه عمومی را محاسبه می کنند. تحت این سیستم، حق بیمه شما عمدتا براساس سه عامل زیر است:
- طبقه بندی های اختصاص داده شده به کسب و کار شما
- نرخ های تعیین شده برای این طبقه بندی (برای محدودیت هایی که انتخاب کرده اید تنظیم شده اند)
- پایه قرار گرفتن در معرض (مانند فروش و یا حقوق و دستمزد) که نرخ استفاده می شود
1. طبقه بندی ها
اولین گام در روند ارزیابی طبقه بندی کسب و کار شما است. ایزو صدها طبقه بندی را فراهم می کند، که هر کدام از آنها با یک توصیف و یک شماره پنج رقمی به نام کد کلاس مشخص می شود . در اینجا چند نمونه است:
- قفل ساز، کد کلاس 14913
- تولید مواد غذایی - خشک و خشک، کد کلاس 53374
- نصب و راه اندازی Drywall یا Wallboard، کد کلاس 92338
هر کسب و کار طبقه بندی شده است که نشان دهنده صنعت و نوع عملیات آن است.
ایده این است که کسب و کارهایی با عملیات مشابه با خطرات قابل مقایسه با یکدیگر روبرو هستند و انواع ادعاهای مشابهی تولید می کنند. بدین ترتیب، انواع مشابهی از کسب و کارها طبقه بندی مشابهی را اعطا می کنند.
به عنوان مثال، لارسون قفس از یک مغازه فروشی که در آن قفل درب ها، قفل ها، گاوصندوق ها و دیگر محصولات مرتبط با امنیت را به فروش می رساند عمل می کند.
این شرکت همچنین کارمندان خود را به خانه ها، شرکت ها یا وسایل نقلیه مشتریان برای حل مشکلات مربوط به قفل ارسال می کند. اکثر قفل سازها خدمات مشابهی را به عنوان Larson Locks انجام می دهند. بنابراین، بیمه مسئولیت عمومی به طور معمول کسب و کار مانند لارسون قفس به طبقه بندی مشابه (قفل ساز).
بسته به ماهیت و پیچیدگی عملیات، کسب و کار شما ممکن است یک یا چند طبقه بندی اختصاص داده شود. هر طبقه بندی یک کد کلاس مربوطه دارد.
کدهای کلاس مرتب به گروه بندی می شوند. به عنوان مثال، تمام تجارتهای تجاری دارای یک کد کلاس بین 10000 و 19999 هستند. به همین ترتیب، تمام شرکتهایی که در عملیات تولید یا پردازش انجام می دهند، کد کلاس بین 50000 تا 59999 تعیین می شوند.
2. نرخ
عنصر دوم فرآیند رتبه بندی نرخ است. نرخ ها ممکن است به طور گسترده ای از یک بیمه گر به بعد متفاوت باشد. بعضی از بیمه گران نرخ های خود را از ابتدا توسعه می دهند. دیگران نرخ های مبتنی بر هزینه های تلفات به دست آمده از ISO را طراحی می کنند. مهم نیست که چگونه بیمه گر نرخ های خود را محاسبه می کند، آنها باید در اعلامیه های مسئولیت ذکر شده باشند.
توجه داشته باشید که نرخ پرداخت شما منعکس کننده محدودیت هایی است که برای پوشش مسئولیت انتخاب کرده اید. این به این معنی است که شما یک نرخ بالاتری را برای یک میلیون دلار برای هر وقفه محدود خواهید کرد که از حد مجاز 100 هزار دلار برخوردار است.
یک سیاست مسئولیت کلی شامل دو نوع پوشش است: پوشش و محصولات محل و عملیات و پوشش کاری کامل شده است. برای بسیاری از طبقه بندی ها، این پوشش ها به طور جداگانه رتبه بندی می شوند. به این معنی، یک نرخ برای پوشش محل و عملیات و نرخ دیگری برای محصولات و پوشش کامل کار اعمال می شود.
مکان و عملیات
پوشش وظایف و عملیات در مورد ادعاهایی که علیه کسب و کار شما برای آسیب های جسمی و یا صدمات ناشی از حوادث ناشی از محل کار شما ایجاد می شود، اعمال می شود. یک مثال ادعا شده توسط یک مشتری از شما است که در یک لغزش زخمی و سقوط حادثه در دفتر کسب و کار شما.
پوشش های محل و عملیات نیز به ادعای آسیب یا آسیب ناشی از تصادف ناشی از عملیات در حال انجام شرکت شما مربوط می شود. عملیات ممکن است در محل خود (مانند یک مرکز تولید) و یا در جاهای دیگر (مانند محل کار) انجام شود.
به عنوان مثال، فرض کنید یک کارمند از شما به طور تصادفی قطعه ای از آثار هنری را در هنگام نصب تجهیزات کامپیوتری در یک محل دفتر مشتری متفرق می کند. اگر مشتری درخواست خسارت مالیه علیه شرکت شما را صادر کند، این ادعا باید توسط محل و پوشش عملیاتی شما پوشش داده شود.
محصولات و تکمیل کار
محصولات و پوشش کامل کار مربوط به ادعاهای شخص ثالث برای آسیب های تصادفی یا آسیب های ناشی از محصولات معیوب شما یا کار یا عملیات معیوب که شما انجام داده اید، اعمال می شود. به عنوان مثال، یک مشتری پس از اینکه دندان را بر روی گودال گیلاس موجود در پای او که در فروشگاه شما خریداری شده است، ادعای مسئولیت رسیدگی به محصول خود را بر عهده می گیرد. به عنوان مثال دیگر، مشتری پس از یک دیوار که دو ماه پیش اتمام داشت، از شرکت بتونی خود برای خسارت مالی شکایت می کرد، به کامیون او آسیب زد.
بعضی از انواع کسب و کارها هیچ محصولی را تولید نمیکنند و یا کار را کامل نمیکنند (و یا تنها مقدار نادیده گرفته شده). نمونه هایی از فروشگاه های باربر و کتاب فروشی ها هستند. بیشتر ادعاهایتان نسبت به فروشگاه های باربر و کتاب فروشی ها ناشی از حوادثی است که در محل آنها رخ می دهد. این کسب و کار فقط برای محل و عملیات پوشش داده می شود. بدون هزینه برای محصولات و پوشش عملیات تکمیل شده است
3. پایه قرار گرفتن در معرض
عنصر سوم رتبه بندی مسئولیت عمومی، پایه قرار گرفتن در معرض است. بسته به ماهیت کسب و کار شما، پایه مواجهه شما ممکن است در منطقه ساختمان شما باشد، میزان فروش ناخالصی که در طول سال سیاست، درآمد پیش بینی شده یا سایر عواملی که انتظار دارید، تولید کنید.
بسیاری از طبقه بندی ها بر اساس فروش رتبه بندی می شوند. برای این طبقه بندی، حق بیمه به طور معمول با افزایش ضرب میزان فروش ناخالص تقسیم بر 1000 محاسبه می شود. به عنوان مثال، فرض کنید که لری انتظار دارد که Larson Locks در فروش ناخالص خود در طول دوره سیاست گذاری خود، 5،000،000 دلار تولید کند. نرخ های نشان داده شده در سیاست او 1،00 دلار برای محل و عملیات و 1.50 دلار برای محصولات و عملیات تکمیل شده است. حق بیمه لری 1.00 X (5،000،000 / 1000) به همراه 1.50 X (5،000،000 / 1000) = 5000 و 7.500 یا 12.500 دلار است.
فرض کنید که فروش پیش بینی شده لری فقط 5000 دلار بود. از آنجا که حق بیمه محاسبه شده او بسیار پایین است (تنها 12.50 دلار)، بیمه گذار او را به حداقل حق بیمه می پردازد. این حداقل مقدار است که یک بیمه گر مایل به صدور سیاست است.
طبقه بندی جبران خسارت کارگران
سیستم طبقه بندی مورد استفاده در رتبه بندی مسئولیت کلی یکسان نیست به عنوان سیستم طبقه بندی NCCI مورد استفاده برای ارزیابی بیمه گارانتی کارگران . طبقه بندی در دو سیستم کاملا متفاوت است. سیستم طبقه بندی NCCI بر اساس کدهای طبقه چهار رقمی است در حالی که سیستم مسئولیت با استفاده از کدهای پنج رقمی استفاده می شود.