یک بند حاشیه چیست؟

آیا سیاست مالکیت تجاری شما حاوی محدودیت پتو است ؟ در صورت لزوم، بیمه گر شما ممکن است یک بند حاشیه برای خط مشی خود اضافه کند . یک بند حاشیه از مزایای محدودیت پتو حذف می کند. بنابراین، مهم است که درک آنچه در آن است و چگونه آن را تحت تاثیر قرار می دهد پوشش ملک خود را.

محدودیت ها

محدودیت پتو کمک می کند تا اطمینان حاصل شود که پوشش شما کافی است اگر برخی از اموال خود را در طول دوره سیاست افزایش می دهد.

این محدودیت ممکن است به بیش از یک نوع اموال، مانند ساختمان ها و ملک شخصی اعمال شود. همچنین ممکن است به ملک در مکان های مختلف اعمال شود. به عنوان مثال، فرض کنید سیاست مالکیت شما شامل یک مبلغ بالغ بر 3 میلیون پوندی است که ساختمان ها و ملک شخصی را در دو مکان پوشش می دهد. اگر از دست رفتن در هر دو محل باشد، کل مبلغ 3 میلیون دالر در دسترس خواهد بود.

بر خلاف یک محدودیت خاص، یک حد بالایی یک بالشتک را فراهم می کند که اگر بخشی از اموال شما به طور غیر منتظره افزایش پیدا کند، شما را محافظت می کند. به عنوان مثال، فرض کنید که بعد از اینکه سیاست شما صادر شد، تجهیزات جدیدی را در یکی از مکانهای خود اضافه کنید. در نتیجه، ارزش اموال شخصی شما از $ 500،000 تا $ 650،000 افزایش می یابد. اگر تمام اموال شخصی شما توسط یک آتش سوزی نابود شود، مبلغ 3 میلیون پوندی موجود خواهد بود. اگر شما این اموال شخصی را تحت یک محدودیت خاص 500000 دلار بیمه کردید، محدودیت شما از بین رفته است.

شما مجبور به پرداخت $ 150،000 باقیمانده از جیب هستید.

محدودیت پتو اغلب همراه با پوشش توافق شده ارزش است . اگر این پوشش را انتخاب کنید، قبل از اینکه خط مشی خود را شروع کنید، باید از بیمه گذار نامه ای از ارزش ملک بیمه شده ارسال کنید. این بیانیه نشان دهنده توافق بین شما و بیمه گر شما است که مقادیر ذکر شده شما مقادیر واقعی دارایی بیمه شده است.

هنگامی که بیمه گر شما این بیانیه را دریافت می کند، شرط مشارکت بیمه در سیاست شما متوقف خواهد شد. اگر ضرر و زیان رخ دهد، بیمه گذار خود را به حد بیمه ای که برای مصارف آسیب دیده اعمال می شود، پرداخت می کند.

بند حاشیه

یک بند حاشیه به تایید یک سیاست مالکیت تجاری اضافه می شود. این مقدار مبلغی را که برای از دست دادن دریافت می کنید محدود می کند اگر اموال متعلق به محدودیت پتو خراب شده یا نابود شود. اگر از دست دادن رخ دهد، بیمه گر شما بیش از یک درصد مشخص از ارزش ملک آسیب دیده پرداخت نمی کند.

تأیید شامل برنامه ای از اموال بیمه شده است. این برنامه لیست هر نوع دارایی است که تحت محدودیت پتو بیمه شده است. هر کدام از آنها با شماره محل، شماره ساختمان و توضیحات مشخص شده است. یک نمونه از یک بند بند حاشیه در زیر نشان داده شده است.

برنامه

اماکن # :

1

ساختمان # :

1

بند حاشیه:

٪ 120

شرح املاک: ساختمان واقع در 125 Market St.، Pleasantville، CA

اماکن #:

1

ساختمان #:

1

بند حاشیه:

٪ 120

شرح املاک: املاک و مستغلات تجاری واقع در 125 Market St.، Pleasantville، CA

چگونه کار می کند

در این مثال، ساختمان و اموال شخصی که در 125 Market St. واقع شده است، درصد مشمول حاشیه 120 درصد است. بیمه گذار از این درصد برای محاسبه حداکثر ضرر قابل پرداخت برای هر نوع دارایی استفاده می کند. حداکثر ضرر و زیان قابل پرداخت است که بیشتر بیمه گر برای از دست دادن این مالکیت پرداخت می کند. بیمه گذار حداکثر ضرر قابل پرداخت را با ضرب عادی درصد حاشیه توسط ارزش اموال آسیب دیده محاسبه می کند. این ارزش بر اساس آخرین اظهارنامه ارزش هایی که به بیمه گذار ارائه می کنید، استوار است.

به عنوان مثال، فرض کنید که یک سیاست دارایی را با محدودیت پوششی 3 میلیون دلاری خریداری کرده اید. خط مشی فعلی شما بر اساس مقادیر زیر است که به بیمه گذار خود ارائه می کنید (فرض کنید محدودیت ها و ارزش ها هزینه های جایگزینی را نشان می دهند):

1. ساختمان در مزرعه شماره 1 (خیابان 125 خیابان): 1 میلیون دلار.

1. اموال شخصی کسب و کار در محل 1: 500،000 دلار.
2. ساختمان در محل 2 (250 بازار خیابان): 1 میلیون دلار.
3. اموال شخصی کسب و کار در محل 2: 500،000 دلار.

اگر ساختمان در مزرعه شماره 1 به طور کامل در اثر آتش سوزی نابود شود، بیمه گر شما بیش از 1.2 میلیون دلار (1 میلیون دلار 1.2) برای جایگزینی ساختمان پرداخت نخواهد کرد. به همین ترتیب، اگر تمام اموال شخصی شما در محل 1 تخریب شود، بیشتر بیمه کننده شما برای جایگزینی آن مبلغ 600000 دلار (500000 دلار 1.2) خواهد پرداخت.

معایب

مقررات حاشیه ای برای شرکت های بیمه ، و نه بیمه گذاران، طراحی شده است. هنگامی که یک بند حاشیه در یک سیاست مالکیت گنجانده شده است، مبلغ قابل پرداخت برای از دست دادن ممکن است به طور قابل توجهی کمتر از حد بالایی باشد.

بند حاشیه تاثیر بیشتری خواهد داشت:

• دارایی شما یک ضرر بزرگ را متحمل می شود.
• اموال آسیب دیده از زمانی که خطمشی شما شروع شد، در ارزش افزوده افزایش یافته است.
• شما ارزش افزوده را به بیمه گر خود گزارش نکرده اید.

به عنوان مثال، فرض کنید که شما دو ساختمان را در مکان های جداگانه قرار می دهید. تمام اموال خود را در هر دو محل تحت محدودیت بالایی 4.5 میلیون دلار بیمه می کند. اموال شما به نسبت درصد حاشیه 115٪ است. قبل از اینکه سیاست خود را آغاز کنید، به بیمه گذار خود اعلام کردید که ارزش هر ساختمان 1.5 میلیون دلار است. بیانیه نشان داد که ارزش اموال شخصی شما در هر مکان 750،000 دلار بود.

آتش سوزی در یکی از مکان های شما رخ می دهد و به شدت باعث آسیب رساندن به ساختمان و محتویات آن می شود. این خسارت به مبلغ 1.8 میلیون دلار برای ساختمان شما و 900000 دلار برای اموال شخصی شما مربوط می شود. مقدار کل آسیب 2.7 ملیون دالر است که به طور قابل توجهی کمتر از حد خود است. با این حال، بیمه گذار تنها 1.75 میلیون دلار برای خسارت به ساختمان خود (1.5 میلیون دلار 1.15 دلار) و 862.500 دلار برای اموال شخصی (750.000 دلار 1.15 دلار) پرداخت خواهد کرد. شما باید از دست دادن باقیمانده خودتان پرداخت کنید. از دست دادن جیب شما 50،000 دلار برای خسارت به ساختمان شما و 37،500 دلار برای خسارت به اموال شخصی شما است.

شرکت بیمه و تخفیف

به خاطر سادگی، محاسبات در بالا ذکر شده، deductibles و co-insurance را نادیده گرفته اند. این بر محاسبه حداکثر ضرر قابل پرداخت تاثیر نمی گذارد. با این حال، بیمه گذار شما هرگونه هزینه خسارت را با مبلغ کسر محاسبه می کند. اگر خط مشی شما شامل یک بند بیمه ای باشد، بیمه گر شما مبلغی را پرداخت می کند اگر ملک آسیب دیده تحت پوشش بیمه قرار نگیرد.