به خاطر سادگی، فرض کنیم که تمام اموال ذکر شده در مثال های زیر بر اساس هزینه جایگزین در 100٪ از ارزش آن بیمه می شود (به این معنی که هیچ سابقه بیمه ای اعمال نمی شود). ما همچنین deductibles را نادیده می گیریم.
محدودیت خاص
یک محدودیت خاص محدودیت فردی است که به نوع خاصی از ملک اعمال می شود.
اگر اموال آسیب دیده یا نابود شده توسط یک خطر تحت پوشش قرار گیرد، بیشتر بیمه گر برای آن ملک پرداخت می کند، محدودیت خاصی است.
به عنوان مثال، فرض کنید شما یک ساختمان تجاری و اموال شخصی کسب و کار دارید (BPP) واقع در همان محل. هزینه جایگزینی این ساختمان 1 میلیون دلار است درحالی که هزینه BPP جایگزین 500000 دلار است. شما دارایی را تحت یک خط مشی قرار می دهید که حاوی محدودیت های خاصی از یک میلیون دلار برای ساختمان و 500000 دلار برای BPP است.
محدودیت پوشش
محدودیت پتو برای بیش از یک نوع اموال در همان محل، و یا به همان نوع ملک در مکان های مختلف اعمال می شود. همچنین می تواند برای تمام انواع اموال در مکان های مختلف اعمال شود.
در سناریوی قبلی، فرض کنید که ساختمان و BPP خود را تحت یک سیاست مالکیت که حاوی محدودیت پتو است، تأمین کنید. در این حالت، سیاست شما یک حد 1.5 میلیون دلار را برای ساختمان و BPP خود اعمال می کند.
این حد ممکن است در صورتی که ساختمان، اموال شخصی یا هر دو نوع اموال توسط یک خطر تحت پوشش آسیب دیده یا نابود شود، در دسترس خواهد بود.
در حال حاضر فرض کنید که دو ساختمان تجاری خود را که در نقاط جداگانه قرار دارند. هر ساختمان شامل اموال شخصی تجاری است. هزینه جایگزینی اموال عبارت است از:
محل سکونت # 1: $ 1 میلیون برای ساختمان و $ 500،000 برای BPP
محل سکونت # 2: 1.5 میلیون دلار برای ساختمان و 700000 دلار برای BPP
اگر می خواهید اموال را با محدودیت های پدری تضمین کنید، شما سه گزینه دارید.
- محدودیت های جداگانه برای ساختمان ها و BPP شما می توانید یک حد مبلغ 2.5 میلیون پوندی برای ساختمان ها و یک محدودیت پوشش پوشیده شده برای BPP 1.2 میلیون دلار را انتخاب کنید. محدودیت ساختمان برای هر دو ساختمان اعمال خواهد شد. محدودیت BPP برای BPP در هر دو مورد اعمال خواهد شد.
- جدا کردن پانل محدود برای هر مکان به صورت متناوب، شما می توانید محدودیت پتو از 1.5 میلیون دلار برای ساختمان و BPP در محل # 1 را انتخاب کنید. مبلغ 2. 2 میلیون دلار برای ساختمان و BPP در محل 2 اعمال می شود.
- Limit Single Blanket برای هر دو محل یک گزینه سوم تنها محدودیت پتو از $ 3.7 میلیون است که به ساختمان ها و BPP در هر دو مکان اعمال می شود.
مزایای محدود کردن پتو
هنگامی که شما یک محدودیت پتو را انتخاب می کنید، کل محدودیت برای از دست دادن هر یک از اموال مورد نظر محدود می شود. اگر بعد از شروع خطمشی، برخی از اموال شما افزایش پیدا کند، محدودیت پتو یک مزیت عمده در برابر یک حد مجاز را فراهم می کند. به عنوان مثال، فرض کنيد که شما مبلغ 3.7 ملیون دالر را برای پوشش ساختمان ها و ملک شخصی خود که در دو مکان خود دارید، انتخاب می کنید.
سه ماه در شرایط سياسی، شما بعضی از تجهيزات را که در موقعيت # 1 نگهداری می کنيد خريداری می کنید. ارزش جایگزینی BPP شما در محل شماره 1 اکنون 650،000 دلار است.
یک شب رعد و برق شبانه در ساختمان محل سکونت # 1 باعث آتش سوزی می شود. ساختمان و تمام مطالب آن نابود می شوند. اگرچه ارزش BPP شما بیشتر از آنچه که در تاریخ آغازین سیاست شما بود ، از دست می رود. مقدار از دست دادن (1،650،000 دلار) کمتر از حد 3.7 میلیون پوندی است.
در اینجا یک مثال دیگر است که نشان می دهد ارزش یک حد پتو. فرض کنید شما انتخاب کردید که اموال خود را با چهار معیار خاص تضمین کنید:
- ساختمان در محل # 1: $ 1 میلیون
- ساختمان در محل شماره 2: 1،5 میلیون دلار
- BPP در محل شماره 1: 500،000 دلار
- BPP در محل # 2: $ 700،000
هنگامی که ساختمان شما در محل شماره 1 سقوط می کند، میزان خسارت شخصی شما (650،000 دلار) از حد مجاز شما به 150،000 دلار می رسد.
شما باید 150،000 دلار خودتان را بپردازید.
اگر محدودیت های خاصی را انتخاب کنید، مطمئن شوید که هر کدام کافی است. مطمئن باشید که حد خود را افزایش دهید در صورتی که اموال اضافی را بدست آورید یا در طول دوره سیاست بهبود وضعیت خود را بهبود ببخشید. در غير اينصورت محدوديت شما ممکن است به اندازه کافي براي خرابي باشد.
امتیازات اضافی
در اینجا چند نکته در مورد محدودیت های پرده وجود دارد.
- پوشش ملک که حاوی محدودیت پتو است کمی گرانتر از پوشش است که براساس محدودیت های خاصی است.
- Coinsurance اعمال می شود اگر شما ملک خود را برای کمتر از 100٪ از ارزش خود بیمه کنید. به طور کلی، محدودیت پتو فقط در صورتی است که شما ملک خود را حداقل 90 درصد از ارزش آن را تأمین کنید.
- مهم نیست که چه نوع محدودیتی را انتخاب میکنید، احتمالا به حساب شما کاهش مییابد.
- یک سیاست مالکیت ممکن است شامل هر دو پدیده و محدودیت خاص باشد. به عنوان مثال، ممکن است محدودیت پتو برای ساختمانها اعمال شود در حالی که یک محدودیت خاص در مورد ملک شخصی استفاده می شود.
مراقب margin clause باشید!
سرانجام، برخی از بیمه گران یک بند حاشیه را به یک سیاست حاوی محدودیت پتو اضافه می کنند. این بند از طریق تأیید گنجانده شده است. این مقدار مبلغی را که از بیمه گر دریافت می کنید کاهش می دهد، اگر دارایی شما از دست دادن بزرگ باشد. اگر یک بند حاشیه مربوط به سیاست مالکیت خود پیدا کنید، از بیمه گر خود بخواهید آن را حذف کند.