بسیاری از سیاست های اموال تجاری حاوی یک بند بیمه ای هستند . این بند مجازات هایی را برای بیمه گران ایجاد می کند که در معرض محدودیت کافی بیمه نیستند .
بیمه به ارزش
چرا بیمه گران مراقبت می کنند که شما بیمه می کنید؟ دلیل این امر برای بیمه به ارزش است . بیمه به ارزش اشاره به نسبت محدودیت بیمه شما به ارزش اموال بیمه شده شما می باشد. به عنوان مثال، فرض کنید که شما مالک یک ساختمان اداری کوچک هستید
شما با یک پیمانکار ساختمان تماس بگیرید تا ارزش ساختمان خود را بر اساس هزینه جایگزین تعیین کنید. شما و پیمانکار نتیجه می گیرید که هزینه جایگزینی این ساختمان 2 میلیون دلار است. شما ساختمان را تحت یک سیاست املاک تجاری در حدود 2 میلیون دلار تأمین می کنید. نسبت بیمه به ارزش 100٪ است.
بیشتر مطالبات بیمه اموال، تلفات جزئی را شامل می شود. اگر در ساختمان شما فرسوده می شود، احتمالا تنها بخشی از ساختار را به جای کل ساختمان نابود می کند. اگر این مورد است، پس آیا نباید ساختمان خود را تنها بخشی از ارزش آن را تضمین کنید؟ پس از همه، شما می توانید پول زیادی را صرفه جویی کنید، اگر یک خانه را برای نیمی از هزینه جایگزینی آن یا ارزش نقدی واقعی پرداخت کنید. جواب این است که هیچ
اولا هدف اصلی بیمه این است که از شما در برابر ضررهای فاجعه بار محافظت کند. برای اکثر شرکت های کوچک که مالکیت دارند، تخریب کامل این اموال، یک فاجعه است.
اگر ساختمان شما سوزانده شود و بیمه شما مبلغ کافی برای بازسازی آن را فراهم نخواهد کرد، ممکن است دچار مشکلی در تجارت باشید.
ثانیا، بیمه اموال به مدت طولانی ادامه نخواهد داشت اگر تمام بیمه گذاران خود اموال خود را تحت پوشش قرار دهند. سرانجام، برخی از این بیمه گذاران، زیان های زیادی را متحمل می شوند.
حق بیمه های تولید شده توسط این سیاست ها برای پوشش زیان های بزرگ کافی نخواهد بود.
هدف از Coinsurance
در بیمه اموال ، شرکت بیمه طراحی شده است تا بیمه گذاران را تشویق نماید تا دارایی خود را به درصد معینی (معمولا 80٪ یا 90٪) از ارزش خود بیمه کنند. Coinsurance ممکن است اعمال می شود که آیا دارایی شما برای هزینه جایگزینی آن یا ارزش نقدی واقعی آن بیمه شده است.
Coinsurance با اعمال مجازات در مورد بیمه گذاران که قادر به خرید بیمه کافی نیستند برای برآورده دادن میزان مشارکت بیمه ای که در اعلامیه ها نشان داده می شود، کار می کند. بدون جریمه اعمال می شود اگر دارنده بیمه خریداری بیمه کافی است.
بند الحاقی تا زمانی که از دست دادن اموال رنج برده نشود تاثیری نخواهد داشت. سپس بیمه گر، بیمه را بر حسب سیاست خود (در زمان وقوع حادثه) به میزان بیمه ای که مورد نیاز برای خرید براساس درصد شرکت بیمه، مقایسه می کند. اگر نسبت کمتر از 1 باشد، شما مجازات می شوید.
در یک سیاست مالکیت تجاری، بند اتباع تجاری معمولا در بخش شرایط سیاست قرار می گیرد. واقعیت این است که سیاست شما حاوی یک جمله است به این معنی نیست که سیاست شما تحت پوشش بیمه قرار گرفته است. Coinsurance اعمال می شود فقط اگر درصد مشارکت در بخش اعلامیه های سیاست شما نشان داده شود.
مثال
فرض کنید که "80٪ سقف بیمه" در اعلامیه سیاست مالکیت تجاری شما ظاهر می شود. این یعنی چی؟ مثال زیر نشان می دهد که چگونه این بند اعمال خواهد شد.
فرض کنید که شما یک ساختمان دارید که بر اساس هزینه جایگزین بیمه کرده اید. هزینه برای جایگزینی ساختمان 1 میلیون دلار است. از آنجا که درصد مشارکت در بیمه 80 سال است، باید ساختمان خود را حداقل 800،000 دلار (80٪ از 1 میلیون دلار) بیمه کنید تا از مجازات جلوگیری شود. تصور کنید که تصمیم گرفتید به بیمه بپردازید. برای صرفه جویی در هزینه، شما ساختمان خود را در حدود 700،000 دلار تأمین می کنید. سیاست شما 5000 تومان است.
آتش سوزی در ساختمان شما ایجاد می شود و سبب آسیب می شود که هزینه آن 200000 دلار است. در زمان از دست دادن، مبلغ بیمه شما 700،000 دلار بود. بر اساس الزامات 80٪ سقف بیمه، شما باید حداقل 800،000 دلار خریداری کنید.
نسبت مبلغی که شما به مبلغ مورد نیاز (700،000 / 800،000) تقسیم کردید، 875. در حالی که تلفات شما 200000 دلار است، بیمه گذار فقط 175000 دلار (200000 X. 875 دلار) را خاتمه می دهد، در حالی که مبلغ 5000 دلار یا 170 هزار دلار هزینه دارد. حق بیمه محرمانه شما 25000 دلار است.
انصراف از شرط مشارکت بیمه
یک راه برای جلوگیری از شرط همکاری بیمه ای، پوشش ملک خرید بر اساس ارزش توافق شده است . تحت این گزینه، شما و بیمه گذار شما قبل از اینکه خط مشی موثر واقع شود، با ارزش برای اموال خود موافقت کنید. ارزش ممکن است بر اساس هزینه جایگزینی یا ارزش نقدی واقعی باشد. پوشش ارزش انطباقی برای دوره سیاست استفاده می شود. برای ادامه پوشش به دوره خط مشی زیر، قبل از اینکه خطمشی فعلی شما منقضی شود، بایستی بیانیه اصلاح شده ای از ارزش ها را ارسال کنید.
یکی دیگر از گزینه ای که شرط همکاری بیمه را رد می کند گزارش ارزش است . گزارش ارزش به طور معمول زمانی استفاده می شود که ارزش ملک نوسان یابد. به عنوان مثال، یک فروشگاه خرده فروشی که فروش آن از ماه به ماه به طور گسترده ای متفاوت است، ممکن است انتخاب کند که موجودی آن به صورت گزارشدهی باشد. چند گزینه گزارش شده در دسترس هستند، مانند سه ماهه، نیمه سالانه و ماهانه. به طور معمول شما حق بیمه سپرده را پرداخت می کنید و سپس گزارش های مربوط به ارزش اموال خود را در یک برنامه زمانی که مورد نیاز بیمه گر شما است، ارسال کنید.
سایر انواع بیمه
Coinsurance نیز در سایر انواع بیمه استفاده می شود. نمونه هایی از بیمه های بهداشتی و دندانپزشکی هستند. بسیاری از سیاست های بهداشتی و دندانپزشکی هزینه های پزشکی یا دندانپزشکی را براساس یک نسبت مشخص مانند 80/20 یا 70/30 هزینه می کنند. تعداد بیشتر (80٪ یا 70٪) نشان دهنده درصد پرداخت شده توسط بیمه گر در حالی که تعداد کمتر (20٪ یا 30٪) درصد شما باید پرداخت کنید.
برخی از سیاستهای مسئولیت مدیران و افسران شامل یک بند بیمه است. به همین ترتیب، چنین مقرراتی گاهی اوقات در خط مشی حرفه ای (یا خطاها و نادیده انگاشتن ) مطرح می شود. از این موارد باید اجتناب شود، زیرا ممکن است از شما بخواهد که بخشی از هرگونه تخفیف یا جبران خسارت را پرداخت کنید.