بیمه خود را در مقابل آسیب های آتشی محافظت کنید
نیاز به پوشش
آتش یک علت اصلی صدمه به اموال است. طبق اعلام انجمن ملی حفاظت از آتش در سال 2015، 1،345،000 آتش نشان در ایالات متحده گزارش شده است. این آتش سوزی 3،280 نفر (به استثنای آتش نشانان) را کشته و 14.3 میلیارد دلار در اثر خسارت مالی ایجاد کرده است.
بیشترین مرگ و میر مربوط به آتش سوزی در سازه های مسکونی رخ داده است که شامل خانه های یک یا دو خانه، ساختمان های آپارتمانی، هتل ها و متل ها می باشد.
آتش می تواند یک کسب و کار کوچک را خراب کند. آتش نشان می دهد شعله های آتش، دود و گرما، که هر کدام می تواند ساختمان ها و محتویات آنها را آسیب برساند. آب، فوم و دیگر مواد استفاده شده توسط آتش نشانان برای خاموش شدن آتش نیز می تواند به اموال آسیب برساند. یک کسب و کار که هیچ بیمه آتش نشانی ندارد، باید برای تعمیر و یا بازسازی از جیب هزینه کند. ممکن است مجبور باشد بخش آتش نشانی را نیز برای هزینه آتشباری بازپرداخت کند، اگر اداره آتش نشانی محلی هزینه خدمات خود را بپردازد.
اگر یک شرکت پولی برای پرداخت این هزینه ها نداشته باشد ممکن است مجبور شود عملیات را متوقف کند. با خرید بیمه کافی آتش، یک شرکت می تواند به طور قابل توجهی بهبود شانس خود را برای از دست دادن آتش سوزی بزرگ.
خصمانه در مقابل آتش دوستانه
در صنعت بیمه، آتش سوزی به عنوان دوستانه یا خصمانه طبقه بندی می شود.
یک آتش سوزی یکی است که به طور خاص تنظیم شده است و در مکان مورد نظر، مانند یک شومینه یا اجاق گاز باقی می ماند. هنگامی که از موقعیت مورد نظر خود فرار می کند، آتش متزلزل می شود. به عنوان مثال، شعله های آتش سوزی گاز از روغن گریس در یک اجاق رستوران ریخته شده است. آتش سوزی یک دیوار و سقف ساختمان را میسوزاند.
بیمه اموال، آسیب ناشی از آتش سوزی های خصمانه را پوشش می دهد.
سیاست های مالکیت تجاری
تا اواسط قرن بیستم، کسب و کار خود را با خرید یک سیاست بیمه آتش سوزی در مقابل آسیب های آتش زا به ساختمان ها و اموال شخصی خود محافظت کرد . در دهه 1960، بیمه گران شروع به ارائه سیاست های چندرسانه ای تجاری کردند. این آسیب های ناشی از انواع خطرات، مانند تگرگ و سیلاب، و همچنین آتش سوزی را پوشش می دهد. سیاست های Multiperil در دهه 1980، زمانی که ایزو فرم های جدیدی را که در زبان ساده شده نوشته شده بود، حذف شد. این اشکال هنوز در امروز استفاده می شود. آنها عبارتند از سیاست مالکیت تجاری و سیاست کسب و کار (BOP)، یک نوع سیاست بسته .
ACV در مقابل هزینه جایگزینی
بسیاری از سیاست های اموال براساس ارزش نقدی واقعی (ACV) ملک آسیب دیده پرداخت می شود. ارزش نقدی واقعی به طور معمول با تخفیف یک انحراف انباشته شده اموال از هزینه جایگزینی آن محاسبه می شود.
به عنوان مثال، فرض کنید که ساختمان شما برای ارزش واقعی پول نقد شما بیمه شده است. این ساختمان 3 میلیون دلار برای جایگزینی هزینه خواهد کرد. این ده ساله است و با 500000 دلار فروخته شده است. ارزش پول نقد واقعی این ساختمان 2،5 میلیون دلار است. اگر ساختمان را بر اساس ACV تضمین کنید، اگر ساختمان کامل تخریب شود، بیمه گر شما بیش از 2.5 میلیون دلار پرداخت نمی کند.
شما باید مبلغ 500000 دلار اضافی برای بازسازی ساختار ارائه دهید.
دارایی شخصی شامل مواردی مانند ماشین آلات، تجهیزات و مبلمان اداری است. چنین اموال می تواند هزینه ای برای جایگزینی باشد. با بیمه اموال شخصی خود را بر اساس هزینه جایگزین می توانید از کسب و کار خود در برابر هزینه های بزرگ از جیب محافظت کنید.
پوشش هزینه جایگزینی، هزینه تعمیر اموال آسیب دیده یا جایگزینی آن با اموال مشابه را پرداخت می کند. این پوشش هزینه بیشتر از پوشش بر اساس ارزش واقعی پول نقد است.
دارایی خود را تحت پوشش بیمه قرار ندهید
مانند بسیاری از صاحبان کسب و کار، ممکن است فکر کنید که حق بیمه شما بسیار زیاد است. شاید شما پول بیمه اموال را با بیمه اموال خود را برای کمتر از ارزش کامل خود محاسبه کرده اید. این یک ایده بد است!
برای یک چیز، سیاست شما تمام هزینه های تعمیر یا جایگزینی اموال را که توسط آتش و یا خطر دیگر نابود می شود، پوشش نمی دهد.
ثانیا، بیشترین سند مالکیت شامل یک مقدار ارزش توافق شده یا یک شرط همکاری است. این موارد مواردی را اعمال می کنند که شما در صورت خرابی بودن حداقل میزان بیمه در مقایسه با ارزش اموال خود، زمانی که این زیان رخ می دهد، خرید کنید.
به عنوان مثال، فرض کنید سیاست مالکیت شما شامل یک الزام قانونی برای بیمه 80 درصد است. فرض کنید که سیاست شما زیان ها را در هزینه های جایگزینی پوشش می دهد. اگر هزینه جایگزینی ساختمان شما 2 میلیون دلار باشد، باید ساختمان خود را برای حداقل 1.6 میلیون دلار (80 درصد از 2 میلیون دلار) تأمین کنید. اگر ضرر و زیان ناشی از خرید بیمه مورد نیاز شما نباشد، بیمه گذار تمام مبلغی را که از دست داده است پرداخت نخواهد کرد. شما بخشی از آن خودتان را می گیرید.
با اتخاذ این مراحل می توانید از جریمه های زیر بیمه اجتناب کنید:
- اموال خود را برای 100٪ از ارزش خود بیمه کنید.
- استخدام یک متخصص ارشد حسابرسی برای ارزیابی ارزش ملک خود هر سال یا بیشتر. بهترین زمان برای انجام این کار قبل از تاریخ تمدید سیاست شما است.
- دارایی خود را براساس ارزیابی های مالیات بر دارایی یا برآورد های ارائه شده توسط نمایندگی بیمه خود تضمین نکنید.
املاک غیر مجاز
سياست های اموال حاوی استثنا و محدوديت هایی است که در مورد انواع خاصی از اموال اعمال می شود. به عنوان مثال، اکثر سیاست ها از دست رفتن یا آسیب رساندن به زمین، ساختن پایه و پول و اوراق بهادار جلوگیری می کنند . بسیاری از مقادیر کوچکی را برای مقالات با ارزش ، جواهرات و گیاهان در فضای باز فراهم می کنند.
سیاستهای املاک نیز خطراتی را ایجاد می کنند که می توانند به نوع خاصی از اموال آسیب برساند. مثالها اختلالات الکتریکی است که می تواند کامپیوتر و داده ها و خرابی مکانیکی را که می تواند بر تجهیزات یخچال آسیب بزند، آسیب برساند. برخی از این خطرات را می توان تحت یک فرم جداگانه یا تایید مرتبط با سیاست پوشش داد.
پوشش درآمد کسب و کار
هنگامی که اموال آن به شدت آسیب دیده است، یک شرکت ممکن است مجبور باشد عملیات خود را کاهش دهد یا کسب و کار خود را به طور کامل خاتمه دهد. خاموش شدن کامل یا جزئی ممکن است موجب شود که کسب و کار از دست دادن درآمد یا هزینه های اضافی صورت گیرد. تلفات درآمد و هزینه های اضافی توسط بیمه پایه آتش نشانی پوشش نمی شود. برای محافظت از خود، کسب و کار می تواند درآمد کسب و کار و هزینه های اضافی را خریداری کنید.
کدهای ساختمان
بسیاری از کسب و کارها در سازه های قدیمی تر عمل می کنند که قوانین ساختمان فعلی را رعایت نمی کنند. قوانین ساختمان از دولت به دولت و شهر به شهر متفاوت است. به طور کلی ساختمان های موجود نیازی به ملاقات فعلی ندارند، مگر اینکه آنها مرمت یا بازسازی شوند. اگر یک ساختمان به شدت توسط آتش و یا دیگر خطرات آسیب دیده و تعمیر و یا بازسازی شده باشد، ساختار ممکن است تحت قوانین فعلی قرار گیرد. ارتقاء لازم می تواند پرهزینه باشد. هزینه های اضافه شده توسط کدهای ساختمان تحت پوشش یک سیاست مالکیت خاص قرار نمی گیرند. پوشش برای چنین هزینه ها تحت پوشش مصوبات ساختمان در دسترس است.
سرانجام
در اینجا چند نکته برای حفظ سیاست بیمه آتش سوزی شما وجود دارد.
- هر ساله سیاست خود را مرور کنید اطمینان حاصل کنید که همه ساختمانها و همه مکانهایتان را شامل میشود. بررسی آدرس های ذکر شده در این سیاست اطمینان حاصل شود که آنها دقیق هستند.
- اگر چند ساختمان دارید، در نظر بگیرید آنها را تحت یک سیاست واحد با محدودیت پتو قرار دهید . یک سیاست ارزان تر از چندین سیاست شخصی است.
- پیش نویس و حفظ یک برنامه پیشگیری از آتش سوزی کارکنان خود را در مراحل کاری که باید در صورت وقوع آتش سوزی انجام دهند، آموزش دهید. بیمه گر شما ممکن است یک تخفیف برای یک برنامه پیشگیری از آتش فعال فراهم کند.
مقاله ویرایش شده توسط ماریان بوننر