بیمه گذار شما اعلام نشده است!
صندوق ضمانت چیست؟
صندوق ضمانت (یا انجمن ضمانت) یک سازمان است که توسط قانون ایالتی ایجاد شده است.
هدف آن حفاظت از بیمه گذاران از ورشکستگی بیمه گران است. این ادعای بیمه گر را پرداخت می کند اگر آن را به طور مالی تحت تاثیر قرار نمی دهد. این صندوق به طور معمول توسط هیئت مدیره انتخاب شده توسط شرکت های بیمه اداره می شود. این توسط کمیسر بیمه ای دولتی نظارت می شود.
صندوق ضمانت در تمام پنجاه ایالت و همچنین پورتوریکو و واشنگتن دی سی وجود دارد. اکثر ایالت ها صندوق های جداگانه برای بیمه اموال / تلفات و زندگی / بیمه بهداشت و درمان را در اختیار دارند. این مقاله بر روی سابق تمرکز خواهد کرد.
برای مقابله با بیمه های ورشکسته، بسیاری از ایالت ها قوانین ضمانت را بر اساس یک قانون مدل که توسط انجمن ملی کمیساریای بیمه طراحی شده اند، تصویب کرده اند. بعضی از ایالت ها عمل مدل را "همانطور که هستند" را اجرا کرده اند، اما اکثر نسخه های اصلاح شده را گذرانده اند.
بیمه گران مجبورند در صندوق ضمانت دولتی شرکت کنند اگر آنها مجوز کسب و کار در آن کشور را دارند. یک بیمه گر دارای مجوز در 50 ایالت باید در یک صندوق در هر یک از این ایالت شرکت کند.
فقط دارایی های مجاز تحت قانون ضمانت قرار می گیرند. بیمه های بدون مجوز (مانند حامل های خطوط اضافی) نیستند. بنابراین، اگر کسب و کار شما توسط یک بیمه نشده غیر قانونی که ورشکست شده اعلام شده است، بیمه می شود، نمی توانید از ادعای پرداخت نشده خود از صندوق ضمانت دولتی خود درخواست کنید.
بعضی از ایالت ها مستلزم کارفرمایانی هستند که خود تعهدات خود را برای جلب مشارکت کارکنان خود برای مشارکت در صندوق ضمانت برای کارفرمایان خود متمول می کنند .
اگر کارفرمایان قادر به پرداخت به علت ورشکستگی یا عدم پرداخت بدهی، این صندوق به کارگران مزایا می دهد.
چطور صندوق ها تکامل یافته اند
چندین صندوق ضمانت در دهه 1940 ایجاد شد، اما بیشتر در دهه 1960 و 1970 اتفاق افتاد، زمانی که ورشکستگی بیمه گران شروع به افزایش کرد. در ابتدا، ایالت ها یک صندوق واحد را برای پوشش یک خط کسب و کار، مانند غرامت کارگران یا بیمه اتومبیل شخصی، حفظ کردند . شرکت های بیمه نسبتا کوچک بودند. بسیاری از آنها یک حالت کسب و کار را در یک ایالت نوشتند. اگر یک بیمه گر ورشکسته شد، تنها تعداد محدودی از بیمه گذاران و یک صندوق دولتی تحت تاثیر قرار گرفتند.
امروزه بسیاری از ایالت ها چندین صندوق ضمانت را حفظ می کنند. به عنوان مثال، یک دولت ممکن است صندوق های جداگانه ای برای بیمه های خودکار، غرامت کارگران و سایر خطوط (شامل مسئولیت های کلان و پوشش های املاک تجاری ) را اداره کند. بیمه گران بسیار پیچیده تر از 40 یا 50 سال پیش هستند. اکثر پوشش های مختلف را در چند حالت ارائه می دهند. برخی از بیمه گران سیاست ها را تقریبا در تمام ایالت ها می نویسند. بنابراین، یک ورشکستگی که امروز رخ می دهد، ممکن است روی افراد بیمه شده تاثیر بگذارد و صندوق های گارانتی را در بسیاری از ایالت های مختلف در بر می گیرد.
هنگامی که بیمه گذار نتواند
موسسه اطلاعات بیمه برخی از دلایلی را بیان می کند که چرا یک شرکت بیمه ممکن است شکست بخورد.
اینها شامل مخارج ادعای کافی، رشد سریع، نرخ ناکافی، تقلب در بیمه و مدیریت ضعیف است. بسیاری از ورشکستگی های بیمه گران از یک ترکیب عوامل حاصل می شود.
اداره های بیمه ای دولتی شرکت های بیمه را نظارت می کنند تا اطمینان حاصل شود که آنها مالی هستند. به این ترتیب، آنها به بیمه گران نیاز دارند تا گزارش مالی دوره ای را ارائه دهند. اگر یک تنظیم کننده معتقد باشد یک بیمه گر تبدیل شده است به لحاظ مالی ناپایدار، او می تواند با کسب یک حکم دادگاه به آن برسد. اگر وضعیت مالی بیمه گر را می توان بهبود بخشید، تنظیم کننده ممکن است اقدام به توانبخشی کند. اگر بیمه گر نمی تواند بازسازی شود و یا اگر تلاش برای بازسازی آن ناکام باشد، تنظیم کننده ممکن است از دادگاه درخواست صدور حکم انحلال کند.
هنگامی که سفارش صادر شده است، تنظیم کننده ممکن است خود انحلال را اداره کند یا این وظیفه را به طرف دیگر (که به عنوان گیرنده نامیده می شود) انجام دهد.
گیرنده دارایی های باقی مانده بیمه گذار را به طلبکاران تحت برنامه ای که توسط دادگاه تصویب شده است، توزیع می کند. گیرنده به بیمه گذاران اطلاع می دهد که بیمه گذار در حال انحلال است و ادعاهای پرداخت شده توسط صندوق ضمانت دولتی پرداخت می شود. گیرنده همچنین بیمه گذاران را از تاریخ تاریخی که سیاست های آنها لغو می شود ، اطلاع می دهد .
چگونگی تأمین بودجه
اکثر ایالت ها صندوق ضمانت را با پول دریافت شده از ارزیابی ها در شرکت های بیمه اجرا می کنند. معمولا ارزیابی ها پس از اعلام ورشکستگی ورشکسته می شود. این به این معنی است که بیمه گران ممکن است در سال 2017 برای ورشکستگی در سال 2016 ارزیابی شوند. بیمه گران تنها در صورتی ارزیابی می شوند که خطوط کسب و کار همانند شرکت فراموش شده را بنویسند. بدین معنی است که بیمه گرانی که بیمه های جبران بیمه نامه را بنویسند، اگر بیمه گر کارگران به ورشکستگی تبدیل شوند، ارزیابی می شوند. به همین ترتیب، بیمه های خودرو پس از مرگ بیمه خودرو ارزیابی می شود.
هنگامی که بیمه گر به عنوان ورشکست اعلام می شود، بخش بیمه ارزش دارایی های باقیمانده شرکت را تعیین می کند. سپس مقدار مبلغی را که سازمان ضمانت باید ادعا کند، محاسبه می کند. این مقدار از بیمه گران ارزیابی می شود. قوانین ایالتی به طور معمول حداکثر مقدار را که ممکن است بیمه گران ارزیابی شوند تعیین می کنند. این معمولا یک یا دو درصد از حق بیمه خالص بیمه گر است.
اکثر ایالت ها به بیمه گذاران اجازه می دهند پولی را که توسط یکی از روش های زیر مورد ارزیابی قرار گرفته اند، بازپرداخت کنید:
- افزایش حق بیمه
- هزینه ها در مورد سیاست ها
- مقررات مالیات حق بیمه
نیویورک تنها دولت است که ارزیابی های پس از عدم پرداخت بدهی را انجام نمی دهد. در عوض، دولت با استفاده از پولی که از بیمه گرها جمع آوری می کند، یک صندوق را تامین می کند. اگر یک بیمه گذار ورشکسته شود، این صندوق برای پرداخت مطالبات از طرف این بیمه گر استفاده می شود. اگر صندوق پس از یک مقدار مشخص کاهش یابد، پول بیشتری از بیمه گرها جمع آوری می شود.
ادعاهای تحت پوشش صندوق ضمانت
وجوه گارانتی برخی انواع ادعاهایی را، اما نه همه، پرداخت می کند. اکثر ادعاهای ادعای کارفرمایان خودمختار را رد می کند. بعضی نیز خطوط خاصی از کسب و کار را شامل می شوند، مانند سرایداری و بیمه اعتباری. برخی از وجوه صندوق ضمانت مجازات
کسب و کار بیمه معمولا تحت پوشش صندوق ضمانت توسط دولت است که در آن کسب و کار واقع شده است. با این حال، ادعاهای جبران خسارت توسط صندوق ضمانت دولت که در آن متقاضی (کارمند) ساکن است اداره می شود. این بدان معنی است که ادعای کارگری که در میسوری زندگی می کند توسط صندوق ضمانت میسوری اداره می شود، حتی اگر کارفرما در یک ایالت دیگر مستقر باشد.
وجوه گارانتی به ادعای اول شخص و شخص ثالث پرداخت می شود. اگر ادعای مسئولیتی علیه شرکت شما ثبت شده و دفاع از آن مورد نیاز است، صندوق هزینه های دفاع خود را پرداخت خواهد کرد. بیشتر صندوق های گارانتی حداکثر مقدار آنها را برای هر ادعای پرداخت می کنند. رایج ترین حد 300000 دلار است. این صندوق هیچ بخشی از ادعایی را که بیش از حد مشخص شده است پرداخت نخواهد کرد. بنابراین، برخی از بیمه گذاران ممکن است فقط بخشی از پرداخت های ادعایی که به آنها بدهکار است، جمع آوری کنند. با این حال، هیچ محدودیتی برای ادعای جبران خسارت کارگران اعمال نمی شود چنین ادعاهای معمولا به طور کامل پرداخت می شود.
برای پوشش دادن، ادعا باید به طور کلی در تاریخ یا قبل از (یا ظرف 30 روز پس از) تاریخ ترتیب انحلال رخ دهد. اگر خطمشی شما قبل از پایان دوره 30 روز منقضی شود، پوشش شما به تاریخ انقضای سند شما پایان خواهد یافت. برای جلوگیری از خسارات ناشی از بیمه، باید از بیمه گر یک جایگزین را دریافت کنید. وجوه گارانتی سیاست های جدیدی را بنویسید
ادعای ممکن است 30 تا 90 روز پس از اعلام انحلال پرداخت شود. برخی از مطالبات ممکن است طول بکشد. ادعا می کند معمولا مسئولیت ادعا می کند تا ادعاهای ملکی حل و فصل می شود.
بسیاری از کشورها کسب و کار را از پوشش صندوق ضمانت نامه ممنوع می کنند اگر ارزش خالص آنها بیش از یک طبقه معین باشد، مانند 25 میلیون و 50 میلیون دلار. این کلاه ها بر مبنای این مفهوم است که کسب و کارهای با سرمایه خوب، به اندازه کافی برای دریافت ادعاهای پرداخت نشده، مالی هستند. آنها به اندازه کسب و کارهای کوچکتر از اندازه محافظت نمی کنند.
بدون پرداخت حق بیمه
برخی از وجوه صندوق بازپرداخت حق بیمه بدون درآمد. حق بیمه بدون دستمزد به این معنی است که شما حق بیمه را برای پوشش بیمه ای که دریافت نکرده اید، پرداخت کرده اید زیرا بیمه گذار شما ورشکسته است. به عنوان مثال فرض کنید که شرکت شما یک حق بیمه 5،000 دلاری برای یک سیاست که از 1 ژانویه 2017 تا 1 ژانویه 2018 اجرا می شود، پرداخت می کند. بیمه گذار شما در تاریخ 1 ژوئیه 2017 اعلام ورشکست شده است و سیاست شما این تاریخ را تائید می کند. شما برای دوازده ماه از پوشش پرداخت کرده اید، اما تنها نصف این مبلغ را دریافت کرده اید. شما ممکن است بتوانید مبلغ 2500 دالر را از حق بیمه ناخالص از صندوق ضمانت دولتی خود بازپرداخت کنید. بسیاری از وجوه گارانتی محدودیتی (مانند 10،000 دلار) را بر میزان حق بیمه بدون درآمد که ممکن است جمع آوری کنید، اعمال کنید.