تداخل پوشش
تحت یک سیاست وقوع، پوشش توسط یک آسیب که در طول دوره سیاست رخ می دهد، آغاز می شود (آغاز شده). در حالی که آسیب در طول مدت خط مشی باید رخ دهد، ادعایی که ممکن است در طی یا بعد از دوره سیاست، داده شود.
در یک سیاست مبتنی بر ادعا، رویداد مهمی ادعایی علیه بیمه شده در طول دوره سیاست است. صدمه ای که منجر به ادعا می شود ممکن است قبل یا در طول دوره سیاست رخ دهد اما ادعا باید در حین اجرای سیاست انجام شود. مثال زیر تفاوت بین دو نوع سیاست را نشان می دهد.
تریسی مالک درمان خوشمزه، یک کافی شاپ است. یک روز، یک مشتری به نام بیل تضعیف شد و در کافه تریسی افتاد . وقتی یک پیشخدمت سعی کرد کمک کند، بیل گفت که او درست است و رستوران را ترک کرد. نه ماه بعد، درمان های خوشمزه با دعوی قضایی مطرح شد. بیل کسب و کار را برای آسیب های جسمی دعوی کرد.
تصادف بیل در تاریخ 5 نوامبر 2016 رخ داد. در زمان تصادف، رفتارهای خوشمزه تحت یک سیاست مسئولیت عمومی که از 1 ژانویه 2016 تا 1 ژانویه 2017 اجرا شد، بیمه شد. زمانی که سیاست او منقضی شد، تریسی جایگزین آن با یکی دیگر از سیاست سالانه که در تاریخ 1 ژانویه 2017 آغاز شد.
تریسی دعوی بیل را در 15 اوت 2017 دریافت کرد. کدام سیاست چیست؟
اگر رفتارهای خوشمزه تحت خط مشی وقوع حوادث بیمه شده باشد، ادعا تحت پوشش سیاست است که در زمانی که آسیب رخ داده است. مصدومیت بیل در طول مدت سیاست اول (1 ژانویه 2016 تا 1 ژانویه 2017) رخ داد، به طوری که سیاست به این ادعای پاسخ می دهد.
با این حال، اگر سیاست های ادعایی ساخته شود، پاسخ متفاوت خواهد بود. سیاست اولی اعمال نخواهد شد، زیرا تریسی پس از آنکه سیاست منقضی شده است، ادعای خود را دریافت کرد. این ادعا در طول مدت سیاست دوم ساخته شد، به طوری که سیاست مورد استفاده قرار می گیرد.
پوشش حوادث
اکثر سیاست های مسئولیت عمومی بر روی فرم های وقوع نوشته می شود. آنها ادعا می کنند یا مورد نیاز برای صدمه زدن به آسیب های جسمی و یا آسیب های ملکی ناشی از وقوع یا آسیب شخصی و تبلیغاتی ناشی از یک جرم را پوشش می دهند. ادعا یا پوشش مناسب تنها در صورتی رخ می دهد که آسیب های جسمی، آسیب های شخصی یا آسیب شخصی و تبلیغاتی در طول دوره سیاست گذاری رخ دهد. این ادعا ممکن است در طول دوره سیاستگذاری یا بعد از پایان خط مشی به ارمغان بیاورد.
مسئولیت عمومی تنها پوشش قربانی تجاری نیست که در فرم های وقوع نوشته شده است. دیگران شامل مسئولیت چتر ، مسئولیت خودکار و پوشش مسئولیت کارفرمایان می باشد . برخی از انواع بیمه، مانند مسئولیت مشروبات الکلی و مداوای پزشکی، ممکن است بر روی رخداد یا فرم های ادعایی نوشته شوند. تحت پوشش سیاست های غلط در زمینه پزشکی، پوشش به طور معمول برای جراحات ناشی از درمان پزشکی که در طول دوره سیاست ارائه می شود، ارائه می شود. اگر درمان قبل یا بعد از دوره سياست رخ داده باشد، آسيب پوشش داده نخواهد شد.
مزیت اصلی سیاست های رخداد این است که آنها ادعاهای "طولانی مدت" را پوشش می دهند، به این معنی که ادعا می کند که سالها پس از پایان سیاست به وجود آمده است. تا زمانی که رویداد مهار (آسیب، آسیب، درمان و غیره) در طی دوره سیاست رخ داده باشد، ادعای ناشی از آن رویداد باید پوشش داده شود. زمان بندی ادعا مهم نیست.
پوشش ادعایی
همانطور که از نام آن میبینیم، یک سیاست ادعایی، ادعاهایی را درباره بیمه شده در طول دوره سیاستی ارائه می دهد. صدماتی که منجر به ادعا می شود ممکن است قبل یا در دوره سیاستی باشد.
سیاستهای ادعایی ساخته شده پس از پایان خط مشی را پوشش می دهد. این مشکلی برای صاحبان کسب و کار است که از یک سیاست ساخته شده ادعا شده به یک سیاست وقوع تغییر پیدا می کنند یا کسانی که پوشش را به طور کامل متوقف می کنند. خوشبختانه، پوشش ادعاهای آینده تحت یک دوره گزارش دهی گسترده (که همچنین "پوشش دم" نامیده می شود) در دسترس است.
ERP ادعاهایی را مطرح می کند که از وقوع رویدادها (مانند آسیب های جسمی) رخ می دهد که قبل یا در طول دوره سیاست گذاری رخ می دهد. این ادعا ناشی از وقایع رخ نمیدهد پس از انقضای سیاست. یک دوره گزارش دهی گسترده می تواند گران باشد
برخی از سیاست های ادعایی محدود به ادعاهایی ناشی از صدمه ای است که در تاریخ یا بعد از تاریخ خاص مشخص می شوند، که تاریخ معکوس را به حساب می آورند. ادعاهایی که ناشی از صدمههایی است که قبل از تاریخ معکوس رخ داده است پوشش داده نمیشود. اگر از یکی از بیمه گذار به دیگری تغییر می کنید، بیمه جدید شما نباید تاریخ معکوس خود را تغییر دهید. شما باید از هرگونه اقدام بیمه گر جدید خود برای پیشبرد (بالا رفتن) تاریخ معکوس جلوگیری کنید. در غير اينصورت، پوششي را براي ادعاهاي ناشي از وقايعي که بين گذشته و اخطار گذشته شما اتفاق مي افتد، از دست خواهد داد.
چیزهایی که باید در نظر گرفت
در هنگام انتخاب بین خط مشی وقوع و یک خط مشی ادعایی، موارد زیر را در نظر بگیرید:
- هزینه خط مشی های ادعایی بطور قابل توجهی ارزان تر از سیاست های وقوع است.
- محدودیت با توجه به تورم، محدودیت در یک سیاست وقوع ممکن است برای ادعاهای ادعایی که سالها پس از پایان خط مشی به پایان رسیده است، بسیار پایین باشد. محدودیت سیاست های ادعایی بیشتر احتمال دارد مناسب باشد، زیرا این سیاست ادعاهای ثبت شده در طول دوره سیاست فعلی را پوشش می دهد.
- خطاها خط مشی های ادعایی ممکن است شامل محدودیت ها یا استثنائات باشد که به راحتی قابل شناسایی نیستند. به عنوان مثال، برخی از سیاست های ادعایی شامل الزامات دقیق ادعای گزارش شده است.
- بیمه گذار سوئیچینگ فرآیند تغییر از یک بیمه گر به دیگری آسان تر است اگر شما تحت یک سیاست وقوع بیمه می شوید.
- در دسترس بودن بعضی از پوشش ها ممکن است به شکل غیر قابل دسترس یا غیر قابل قبول باشند. یک مثال بیمه مسئولیت مدرسان و افسران است که تنها در فرم های ادعایی موجود است.
مقاله ویرایش شده توسط ماریان بوننر