تفاوت در شرایط پوشش چیست؟

تفاوت در شرایط بیمه، سیل، زلزله و شاید چند خطری دیگر را که از سیاست های مالکیت تجاری استاندارد حذف می شوند، پوشش می دهد. این اغلب به عنوان پوشش DIC شناخته می شود. این پوشش علاوه بر یک سیاست مالکیت تجاری نیز خریداری شده است. این در نظر گرفته شده است برای تکمیل، اما جایگزین، استاندارد اموال بیمه اموال.

چه کسی آن را نیاز دارد؟

اکثر شرکت هایی که DIC پوشش می گیرند، قرار گرفتن در معرض سیل و یا زلزله قابل توجهی دارند.

یک کسب و کار به طور معمول این پوشش را برای یکی از دلایل زیر خریداری می کند:

• بیمه کننده اموال اموال نمی تواند یا نمی خواهد بیمه زمین لرزه یا سیل را تهیه کند.
• بیمه اموال تجاری خود مایل به ارائه بیمه سیل یا زلزله است، اما حق بیمه بیشتر از آنچه کسب و کار می خواهد پرداخت کند.
• این شرکت بیمه سیل یا زلزله را خریداری کرده اما نیازمند محدودیت های اضافی است.

سیاست بسیار متفاوت است

بیمه DIC معمولا به عنوان یک سیاست جداگانه ارائه می شود. این یک نوع بیمه دریایی در داخل است. اکثر ایالت ها نیازمند بیمه DIC نیستند که نرخ ها و فرم های سیاست را با تنظیم کننده های بیمه ثبت کنند. به این ترتیب، بیمه گران به طور کلی آزاد هستند که از هر فرم و نرخی که انتخاب می کنند استفاده کند. فرم های استاندارد DIC در دسترس هستند، اما اکثر بیمه گرانی که بیمه DIC را ارائه می دهند، از فرم های اختصاصی خود استفاده می کنند. در نتیجه، سیاست های DIC از یک بیمه گر به بعد متغیر است.

ممکن است ابتدائی یا بیش از حد باشد

یک سیاست DIC ممکن است به صورت اولیه یا بیش از حد اعمال شود.

اگر یک کسب و کار دیگر سیل و یا زمین لرزه دیگری ندارد، سیاست DIC باید به عنوان بیمه اولیه باشد. اگر کسب و کار دارای پوشش سیل یا زلزله باشد، این سیاست پوشش بیشتری را فراهم می کند.

به عنوان مثال، فرض کنید که ABC Manufacturing دارای یک انبار واقع در یک منطقه است که مستعد ابتلا به سیل است.

ABC سیاست سیل را از طریق برنامه بیمه ملی سیل (NFIP) خریداری می کند. سیاست سیل حداکثر محدودیت 500000 دلار برای اموال و 500 هزار دلار برای اموال شخصی را فراهم می کند. با این حال، ارزش انبار و محتویات آن تقریبا 8 میلیون دلار است. ABC Manufacturing یک سیاست DIC را خریداری می کند که مبلغ 7 میلیون دلار برای ساختمان و محتویات آن را فراهم می کند.

توجه داشته باشید که بعضی از بیمه گران DIC بیمه سیل را در املاک و مستغلات واقع در مناطق سیل ارائه خواهند داد، فقط اگر این املاک در برنامه سیل فدرال تحت پوشش قرار گیرد.

ویژگی های سیاست های DIC

در حالی که سیاست DIC متفاوت است، آنها دارای ویژگی های مشترک بسیاری هستند. در اینجا یک مرور کلی از پوشش DIC است.

خطرات پوشش داده شده

برخی از خط مشی های DIC در فرم های خطایی نامیده می شوند. این سیاست ها پوشش را به خطرات مشخص شده (معمولا سیل و یا زلزله) محدود می کند. ساير سياست ها بر روي فرم هاي خطرناک نوشته شده است. آنها هر گونه علت از دست دادن را از بین می برد که به طور خاص از بین نمی رود. اصطلاح "همه خطر" می تواند فریب آمیز باشد زیرا سیاست ها به طور معمول از خطرات (غیر از زمین لرزه یا سیل) که توسط سیاست مالکیت بیمه نامه تحت پوشش قرار می گیرند را رد می کنند.

قبل از خرید یک سیاست DIC، به تعاریف سیل و زلزله نگاه کنید .

این شرایط ممکن است در سیاست DIC همان معنایی را داشته باشند، همانطور که در یک سیاست مالکیت تجاری استاندارد انجام می شود. علاوه بر این، تعاریف در سیاست DIC ممکن است با کسانی که در سیل و یا زلزله سیاست با آنها مواجه است.

به عنوان مثال، فرض کنید که کسب و کار شما برای سیل تحت هر دو سیاست NFIP و یک سیاست DIC بیمه شده است. سیاست سیلاب فدرال از طریق تعریف سیل از جریان گلدان استفاده می کند. با این حال، خط مشی DIC به طور خاص، موتوری و گلدان را از بین نمی برد . در حالی که سیل را پوشش می دهد، تعریف آن از این اصطلاح شامل گلدان نیست. مناقشات بین سیلاب و سیاست های DIC شما می تواند مشکل ساز باشد اگر کسب و کار شما از دست دادن ناشی از گلدان می شود.

اکثر سیاست های DIC از خسارات ناشی از اجرای کدهای ساختمان جلوگیری می کنند. کدهای ساختمان مجموعه حداقل استانداردها را که باید در زمانی که یک ساختمان جدید ساخته می شود، تعیین کند.

این کدها اغلب برای ساختمان های موجود که بعد از خاتمه خسارت شدید تعمیر می شوند یا بازسازی می شوند. آنها می توانند هزینه تعمیرات ساختمان را به طور قابل توجهی افزایش دهند. خوشبختانه، برخی از بیمه DIC بیمه عمر را به عنوان گزینه پوشش ارائه می دهند.

محدودیت و تخفیف

سياست DIC به طور معمول شامل محدوديت هاي مجزا براي سيل و زلزله است. انواع محدودیت ها از سیاست به سیاست متفاوت است. بعضی از آنها حاوی هر دو محدودیت وقوع و محدودیت های جمع است. دیگران تنها محدودیت های جمع آوری شده دارند.

تمام سیاست های DIC حاوی deductibles هستند و معمولا بیشتر از آنچه در سیاست های مالکیت استاندارد تجاری یافت می شود. مانند کسوراتی که در سیاست های زلزله یافت می شود، تخفیف های DIC اغلب بر اساس درصد ارزش های بیمه شده است. به عنوان مثال، فرض کنید که ارزش بیمه شده یک ساختمان 1 میلیون دلار است و 10 درصد است. اگر ساختمان 300،000 دلار خرج کند، بیمه گر تنها 200،000 دلار برای از دست دادن پرداخت خواهد کرد. این مبلغ 100000 دلار (1،000،000 دالر x .1 = 100،000 دالر) را از مقدار تلفات 300،000 دالر تخفیف خواهد داد.

بسته به سیاست، ممکن است مستثنی شود به طور جداگانه برای هر ساختمان، هر مکان یا تمام ملک در همه مکانها اعمال شود. به طور كلي كدويي كه براي هر ساختمان اعمال مي شود، ترجيح داده مي شود، زيرا ممكن است كوچكتر از يك كسر باشد كه در مورد تمام اموال بيمه شده مورد استفاده قرار گيرد.

بسته به سیاست، بیمه DIC ممکن است براساس ارزش واقعی پول نقد یا هزینه جایگزینی ملک آسیب دیده، خسارت پرداخت کند. به طور کلی شما باید سیاست DIC را خریداری کنید که به همان شیوه ای که سیاست مالکیت تجاری شما را پرداخت می کند.

بدون حق بیمه

اکثر سیاست های DIC حاوی یک شرط محرمانه نیستند . این باعث می شود بیمه گذاران بیمه اموال خود را برای کمتر از ارزش کامل خود بدون ترس از مجازات برای بیمه در معرض خطر. همچنین بیمه گران را قادر می سازد تا ملک را در کمتر از ارزش کامل خود پوشش دهند. همین امر مربوط به خواص واقع در مناطقی است که به شدت مستعد زمین لرزه هستند. یک بیمه گر DIC ممکن است تمایل به پوشش یک ساختمان برای تلفات زمین لرزه داشته باشد، اما فقط برای یک بخش از قبیل 50 یا 75 درصد از ارزش جایگزینی آن.

درآمد کسب و کار و هزینه اضافی

در نهایت، یک سیاست DIC ممکن است زیان های درآمد و هزینه های اضافی را که از طریق آسیب فیزیکی به اموال تحت پوشش سیل یا زلزله منجر می شود، پوشش دهد. اگر شرکت شما نیاز به درآمد کسب و کار و / یا بیمه هزینه اضافی داشته باشد، حتما اطمینان حاصل شود که پوشش در هر سیاستی که DIC شما خریداری می کنید.