هنگامی که یک صاحب کسب و فروش یک ساختمان تجاری با وام مسکن را خریداری می کند، صاحب وام مسکن ممکن است به خریدار بخواهد سیاست دارایی را که شامل وام مسکن استاندارد است، بدست آورد.
به عنوان مثال.
مثال
اندی دارای لوازم خانگی A-1، شرکتی است که لوازم خانگی را به فروش می رساند. شرکت اندی اخیرا یک انبار جدید با وام مسکن دریافت کرده است که از Lucky Lending به دست آمده است.
وام A-1 حاصل از Lucky Lending توسط انبار تأمین می شود. از آنجا که انبار به عنوان وثیقه برای وام خدمت می کند، وام وام درامد بیمه ای دارد . برای حفاظت از Lucky's، قرارداد وام نیاز به A-1 دارد تا در برابر یک ضایعه از طریق آتش و سایر خطرات تحت یک سیاست مالکیت تجاری، انبار را تأمین کند. این قرارداد بیان می دارد که این سیاست باید شامل وام مسکن استاندارد باشد.
بند استاندارد
در سال های گذشته، بیمه گرانی که بیمه اموال را نوشته بودند، از یک فرم سیاست به نام استاندارد سیاست آتش نشانی استاندارد نیویورک 1943 استفاده کردند. این دومین جمله حاوی مبالغ مربوط به حقوق قرضگیرندگان بود. این بند به عنوان استاندارد وام مسکن اشاره شده است .
امروزه شکل نیویورک به ندرت مورد استفاده قرار می گیرد و سیاست مالکیت تجاری ایزو استاندارد صنعت است. فرم ISO، وام مسکن را در یک بند با صاحبان وام گیرندگان می نویسد. این بند در حال حاضر به عنوان یک استاندارد وام مسکن خدمت می کند. این در بسیاری از سیاست های اموال است که توسط بیمه گرهای فردی طراحی شده است.
منافع
بند وام مسکن ایزو به صاحب وام مسکن اعطا شده در اعلامیه اعمال می شود. وام دهندگان برای از دست رفتن یا آسیب رساندن به ساختمان یا ساختاری که به عنوان وثیقه برای وام استفاده می شود پوشش می شود.
اگر وام دهندگان متعدد در سیاست ذکر شده باشند، به ترتیب اولویت قرار می گیرند. به عنوان مثال فرض کنید یک دارنده بیمه یک ساختمان با دو وام مسکن (اول و دوم) خریداری کرده است. اگر ساختمان سوزانده شود، وامدهنده ذکر شده در اولین وام مسکن پرداخت خواهد شد. پس از اولین وامدهنده جبران شد، وام دهنده در وام دوم وام دریافت خواهد کرد.
بند وام مسکن بیان می کند که وام دهندگان پرداخت می کنند "به طوری که ممکن است منافع آنها ظاهر شود". این بدان معنی است که مبلغ هر وام دهندگان دریافت خواهد شد بستگی به میزان آسیب به ساختمان بیمه و عدم تعادل پرداخت نشده (اصل و بهره) وام. به عنوان مثال، یک آتش سوزی انبار A-1 Appliances را از بین می برد. در زمان آتش سوزی، A-1 مدیون قرض دادن خوش شانس به مبلغ 750،000 دالر در اصل و سود بالقوه است. وام های خوش شانس دریافت پرداخت بیمه 750،000 $، علاقه خود را به ملک.
مقدار بیمه گذار برای از دست رفتن هزینه، محدود به خط مشی است. به عنوان مثال، اگر انبار A-1 برای 1.5 میلیون دلار بیمه شده باشد، بیمه گر بیش از 1.5 میلیون دلار برای تمامی طرفهای تحت پوشش (لوازم خانگی A-1 و تمام وام دهندگان) پرداخت نمی کند.
در برخی از ایالت ها وام دهندگان وام ها را از طریق اعتماد به جای وام های بانکی تضمین می کنند. به همین دلیل، صاحب وام مسکن در استاندارد وام مسکن شامل یک وکیل می باشد.
سلب حق اقامه دعوی
حق برخورداری از وام دهنده برای از دست دادن تحت سیاست دارایی وام گیرنده، تحت تاثیر هیچگونه اقدام سلب حق اقامه دعوی نیست که وام دهنده قبل از از دست دادن مالکیت مالکیت را آغاز کرده است. به عنوان مثال، فرض کنید که لوازم خانگی A-1 قادر به پرداخت چند وام نیست، بنابراین Lucky Lending اعلامیه پیش فرض را اعلام می کند. یک ماه پس از اخطار اخذ شده، انبار به آتش کشیده شده است. اطلاع رسانی پیش فرض حق Lucky برای دریافت پرداخت برای از دست دادن تحت سیاست است.
اقدامات بیمه نامه
رهن صاحب حق جبران خسارت تحت سیاست حتی اگر دارنده بیمه شرایط قرارداد بیمه را نقض کرده باشد.
به عنوان مثال، فرض کنید که انبار A-1 Appliances توسط یک آتش سوزی نابود شود. A-1 ادعای خود را با بیمه اموال خود برای خسارت به ساختمان و محتویات آن فایل می کند. با این حال، A-1 حاضر به تنظیم کننده بر روی اموال برای بازرسی آسیب است. بیمه گذار در نهایت ادعای A-1 را رد می کند چرا که A-1 با مطابقت از یک شرایط سیاسی موفق نشد.
حق برخورداری از وام وام برای بهبودی تحت سیاست، تحت تاثیر اقدامات A-1 تا زمانی که وام دهنده شرایط خاصی را تحقق می بخشد، تحت تاثیر قرار نمی گیرد. وام دهنده باید:
- پرداخت حق بیمه فوق العاده به این دلیل که بیمه گذار پرداخت نشده است
- مدرک از دست دادن (در صورتی که بیمه گذار چنین کاری انجام ندهد) را ظرف 60 روز پس از دریافت اخطاری که مدرک از دست دادن است، ارائه کنید
- بیمه گذار را مطلع سازید اگر وام دهنده از هر گونه تغییر در مالکیت یا اشغال ساختمان آگاهی داشته باشد یا اگر خطر شدیدا تغییر کرده است
هنگامی که وام دهنده تمام این مراحل را تکمیل می کند، واجد شرایط دریافت یارانه نقدی تحت شرایط مالکیت A-1 است.
انتقال حقوق
اظهارنامه مصارف مصارف ایزو حاوی مقررات زیرزمینی است . این اعلام می دارد که اگر بیمه گذار پرداخت وام را به وام دهنده بدهد اما پرداخت به بیمه را تکذیب می کند، حقوق وام وام دهی تحت پوشش بیمه گذار به میزان پرداخت پرداخت می شود. در مثال قبلی، لوازم خانگی A-1 پرداخت شده تحت این سیاست را رد کرد، زیرا با شرایط قرارداد بیمه سازگار نشد. فرض کنید که وام وام قرض بیمه پرداخت 700،000 دلاری برای علاقه خود به انبار آسیب دیده دریافت کرده است. آتش سوزی از یک نقص در یک خشک کن الکتریکی ذخیره شده در ساختمان منجر شد. اگر وام خوش خدمتی جبران خسارت را دریافت نکرده بود، وام دهنده می تواند از فروشنده خسارت برای جبران خسارت مالي شکایت کند.
بیمه اموال A-1، وام وام را برای از دست دادن خسارت دریافت کرده است. بنابراین، وام دهندگان حق شکایت سازنده برای جبران، به بیمه گذار منتقل می شود. اکنون بیمه گر حق دارد از تولید کننده شکایت کند تا مبلغ 700،000 دلار که به Lucky Lending پرداخته است، بازپرداخت شود.
بیمه گر ممکن است تصمیم بگیرد مبلغ اصلی وام مسکن را به وام دهنده بدهد و هرگونه سود بالقوه را پرداخت کند. اگر بدهی باقی بماند، بیمه گذار باید این مبلغ را به بیمه گذار پرداخت کند.
لغو و عدم تجدید نظر
تحت شرایط وام مسکن، بیمه گر باید در صورتی که بیمه گر سیاست را لغو یا از تمدید آن، دارنده وام مسکن را مطلع سازد. اگر بیمه شده به پرداخت حق بیمه نرسد، بیمه گر باید قبل از لغو این سیاست، 10 روز قبل از وام دهنده مطلع سازد. اگر بیمه گر سیاست را به هر دلیل غیر از پرداخت حق بیمه لغو می کند، باید به وام دهنده 30 روزه اطلاع دهد. اگر بیمه گر تصمیم بگیرد سیاست را تمدید نکند، باید وام ده ده ده روز را اعلام کند.
این شرایط لغو ممکن است توسط قانون ایالتی اصلاح شود. به عنوان مثال، برخی از ایالت ها به بیمه گزاران نیاز دارند حداقل 45 روز قبل از واریز اطلاع دهند که اگر سیاست برای هر دلیل غیر از پرداخت حق بیمه لغو شود.