سیاست های مالکیت تجاری
اکثر سیاست های املاک تجاری ، از جمله سیاست های ایزو ، برخی از پوشش های اتوماتیک را برای مالکیت شخصی که متعلق به شخص دیگری است، ارائه می دهد. تنها مالکیت شخصی تحت پوشش است هیچ پوشش مربوط به اموال (ساختمان) متعلق به شخص دیگری به نام بیمه نشده است .
این مقاله توضیح می دهد که چگونه مالکیت غیر مالکیت تحت استاندارد ISO Property استاندارد انجام می شود. اکثر سیاست های دارایی که توسط بیمه گران تهیه شده اند پوشش هایی را ارائه می دهند که معادل آن با استاندارد ISO است یا گسترده تر است.
فرم ایزو دو دسته از اموال متعلق به شخص دیگری را پوشش می دهد:
- املاک شخصی اجاره شده: این ملک است که شما اجاره کرده اید و لازم است تحت شرایط اجاره نامه بیمه کنید.
- املاک دیگران: این ملک شخصی غیر متعلق به شخص دیگری است. این دسته شامل ملک اجاره ای است که نیازی به بیمه نیست.
املاک شخصی اجاره شده
همانند بسیاری از کسب و کارها، شرکت شما ممکن است ملک را برای استفاده در عملیات روزانه خود اجاره کند.
مثلا ماشینهای کپی، مبلمان اداری و تجهیزات ساختمانی هستند. در بعضی موارد، صاحب ملک ممکن است از اموال شما در برابر ضرر فیزیکی یا آسیب مطمئن باشد.
به عنوان مثال، فرض کنید شما دو ماشین کپی را برای کسب و کار حسابداری خود اجاره می کنید. شما در معرض اجاره نامه برای هر گونه از دست دادن و یا آسیب به ماشین آلات در طول مدت اجاره نامه حفظ می کنند.
اجاره نامه همچنین مستلزم آن است که شما را تحت پوشش سیاست های مالکیت در معرض خطر برای ارزش جایگزینی آنها محافظت کنید.
اموال شخصي اجاره شده که شما قراردادي لازم براي تامين آن را به عهده دارد، به طور خودکار به عنوان اموال شخصی کسب و کار شما پوشش داده می شود. این ویژگی تحت محدودیتی است که برای BPP شما اعمال می شود. اگر سیاست مالکیت تجاری شما شامل می شود، حد مجاز 100،000 دلار برای BPP را بگوئید، این محدودیت به دو مورد زیر اعمال می شود:
- ملک شخصی متعلق به کسب و کار شما است
- اجاره ملک شخصی شما را تحت پوشش اجاره نامه متعهد می کند
اگر اموال اجاره شده از بین رفته یا آسیب دیده باشد، از دست دادن به همان شیوه ای که از دست دادن مالکیت شخصی شماست، ارزشمند است. بدین معنی است که زیان های مربوط به ملک شخصی اجاره شده براساس هزینه جایگزینی یا ارزش نقدی واقعی تعیین می شود، هر کدام از روش های ارزیابی به BPP شما اعمال می شود.
اگر ملک را برای کسب و کار خود اجاره کنید، دقت کنید که اجاره را بخوانید. این قرارداد ممکن است شما را مسئول آسیب دیدگی باشد که تحت پوشش سیاست مالکیت شما نیست. به عنوان مثال، یک اجاره نامه می تواند بیان کند که شما برای از دست دادن یا آسیب رساندن "به هر و هر علت".
املاک دیگران
سیاست مالکیت ایزو دسته دوم اموال غیر متعلق به املاک دیگران را پوشش می دهد.
این دسته شامل موارد زیر است:
- اموال متعلق به شخص دیگری است، اما اجاره ای نیست. یک مثال یک ماشین کپی است که از شرکت بعدی در آن قرض گرفته اید.
- املاک شما اجاره می شود اما لازم نیست تا مطمئن شوید. یک نمونه از مبلمان اداری است که شما اجاره کرده اید اما لازم نیست که تحت شرایط اجاره نامه بیمه کنید.
بر خلاف اموال شخصی اجاره شده، املاک دیگران در رابطه با اموال شخصی که متعلق به شما نیست پوشش داده نمی شود. در عوض Property of Others دسته جداگانه ای از Property Covered است. این تنها در صورتی محاسبه می شود که یک حد مجاز بیمه در سیاست شما برای املاک دیگران ذکر شده است. اگر هیچ محدودیتی نشان داده نشود، سیاست شما ممکن است پوشش کمتری برای املاک دیگران ارائه کند. استاندارد استاندارد ISO شامل حد بسیار کم (2500 دلار) برای این ملک است.
این حد بیمه فوق العاده ای نیست، اما در محدودیت های نشان داده شده در سیاست شما برای اموال شخصی کسب و کار شما موجود است.
بر خلاف اموال اجاره شده، املاک دیگران بر اساس ارزش پول واقعی خود ارزشمند است. حتی اگر هزینه پوشش جایگزین برای BPP خود را خریداری کرده باشید، ارزش املاک دیگران با توجه به ارزش واقعی پول نقد (نه هزینه جایگزینی آن) محاسبه خواهد شد. شما می توانید هزینه های جایگزینی را برای املاک دیگران برای حق بیمه اضافی خریداری کنید.
نیاز به محدود بودن
اگر از دارایی استفاده کنید که با توصیف Property of Others مطابقت دارد، سیاست شما باید یک مجوز جداگانه برای آن ملک باشد. این خصوصیت مهم است اگر ملکی که استفاده می کنید می تواند هزینه ای برای تعمیر یا جایگزینی باشد. مثال زیر را در نظر بگیرید.
مارک مالک Marathon Machining، شرکتی است که تجهیزات فلزکاری را تعمیر و بازسازی می کند. یک کارمند ماراتن در حال تعمیر یک ماشین تراش متعلق به لری لری، زمانی که او به طور تصادفی باعث آتش سوزی شد. دستگاه نابود شده است. مارک به زودی متوجه می شود که ماشین تراش یک مدل پرطرفدار است که 75000 دلار برای جایگزینی هزینه می کند. فروشگاه ماشین مارک تحت یک سیاست مالکیت تجاری بیمه می شود. اعلامیه های سیاست نشان می دهد که مبلغ 25000 دلار برای املاک دیگران. حتی اگر مارک هزینه های جایگزین را برای املاک دیگران خریداری کند، سیاستش تنها یک سوم (25،000 دلار) از زیان 75،000 دلاری را پرداخت خواهد کرد.
املاک خارج از منزل
سیاست های اموال تجاری برای پوشش اموال در مکان های ثابت طراحی شده است. اکثر مواردی را پوشش می دهند که ملکی است که دور از محل شما است. سیاست مالکیت ایزو اموال موجود در ساختمان را در (یا در عرض 100 فوت) محل مورد نظر در اعلامیه ها پوشش می دهد. این تنها 10،000 دلار برای اموال غیرقانونی ارائه می دهد. این محدودیت به مالکیت متعلق به شما و یا شخص دیگری (که آیا شما اجاره آن یا نه) در حالی که:
- موقتا در مکانی که شما مالک، اجاره یا کار نمی کنید
- در یک مکان ذخیره شده توسط شما اجاره شده است
- در یک نمایشگاه، نمایشگاه یا نمایشگاه
اگر از اموال افراد دیگر از محل خود استفاده می کنید، ممکن است لازم باشد بیمه اضافی را خریداری کنید. بیمه گر شما ممکن است تمایل به افزایش محدودیت در سیاست خود را برای املاک خارج از منزل.
بیمه برای اموال متحرک
بعضی از کسب و کارها اجاره یا وام برای استفاده از محل کار خود را قرض می گیرند. در اینجا چند نمونه است:
- یک پیمانکار ساختمان بولدوزر را برای استفاده در یک پروژه ساختمانی اجاره می دهد.
- یک شرکت حسابداری اجاره کامپیوترهای لپ تاپ را برای استفاده در یک برنامه آموزشی غیرفعال می کند.
- یک شرکت معماری یک رویداد اجتماعی را برای مشتریان در فضای اجاره ای دور از محل خود نگه می دارد. این شرکت فضا را با آثار هنری قرض گرفته است.
یک شاخه جداگانه بیمه اموال، به نام "بیمه دریایی در دریای مدیترانه"، برای پوشش ملک متحرک طراحی شده است. انواع مختلفی از بیمه دریایی داخلی وجود دارد و هر کدام برای پوشش نوع خاصی از اموال است. بسیاری از سیاست های داخلی دریایی به طور خودکار اموال متعلق به شخص دیگری غیر از بیمه را پوشش می دهد.
در نمونه های فوق، پیمانکار می تواند بولدوزر اجاره شده تحت سیاست های تجهیزات پیمانکار را بیمه کند . شرکت حسابداری می تواند کامپیوترهای اجاره ای تحت یک سیاست پردازش اطلاعات الکترونیکی را بیمه کند . برای محافظت از آثار هنری قرض گرفته، شرکت معماری می تواند پوشش هنرهای زیبا را خریداری کند .
اگر کسب و کار شما از اموال اجاره شده، اجاره شده یا وام گرفته شده به جای محل کار خود استفاده کند، ممکن است به بیمه دریایی درون دریایی نیاز داشته باشید. از نمایندگی بیمه یا کارگزاری خود بپرسید چه نوع بیمه ای بهترین نیاز شما را برآورده می کند.
تحت پوشش سیاست های مسئولیت نیست
تقاضانامه های ناشی از صدمه به اموال افراد دیگر که در کسب و کار شما استفاده می شود بعید است که تحت پوشش سیاست مسئولیت شما قرار گیرد. در مثال ماشینکاری ماراتون که در بالا توضیح داده شده است، فرض کنید که بیمه گر ماراتون، مبلغ 25000 دلار (محدودیت برای املاک دیگران) را برای آسیب ورق، پرداخت می کند. Lather's Lathing مأموریت ماراتن ماشینکاری را برای 50،000 دلار باقی مانده برای جایگزینی تراش.
ماراتن ماشینکاری برای مسئولیت تحت استاندارد ISO مسئولیت پذیری استاندارد را بیمه می کند . اگر ماراتن ادعای بیمه گذار را ارائه کند، بیمه گر به احتمال زیاد پوشش را رد خواهد کرد. خط مشی های مسئولیتی خسارت ملکی را به مالکیت شخصی در مراقبت، نگهداری یا کنترل بیمه منجر نمی شود. هنگامی که آتش سوزی اتفاق افتاد، ماشین تراش در بازداشت ماراتن بود. بنابراین، آسیب به ماشین تراشیدن می تواند منجر به رد شدن شود .