چقدر درآمد کسب و کار شما نیاز دارید؟

مراقب باشید مجازات های همکاری

اگر صاحب کسب و کار هستید که تصمیم به خرید پوشش درآمد کسب و کار می کند ، احتمالا با یک معضل مواجه خواهید شد. چه حد از بیمه باید خریداری کنید؟ پاسخ دادن به این سوال می تواند مشکل باشد زیرا به برخی از محاسبات پیچیده نیاز دارد.

پیش بینی ها مورد نیاز است

تلفات درآمد کسب شده براساس مقدار درآمد شما محاسبه می شود که در طول زمان تعطیل شدن کسب و کار شما از دست می دهد. بیشتر بیمه گر خود را برای از دست دادن هزینه محدودیت درآمد کسب و کار بیمه می پردازد.

برای انتخاب محدودیت مناسب، باید دو پیش بینی زیر را انجام دهید:

1. انتظار می رود که درآمد شرکت شما طی دوازده ماه آینده تولید شود. حد درآمد کسب و کار شما بر اساس برآورد شما از درآمد آینده محاسبه می شود.
2. مقدار زمان لازم است پس از خرابی فیزیکی، آسیب دیده را تعمیر کنید. به این معنی است که اگر کسب و کار شما مجبور به بسته شدن به دلیل مالکیت آسیب دیده است، چه مقدار زمان لازم است تا تعمیرات و کسب و کار خود را دوباره و دوباره اجرا کنید؟ در بیمه درآمد کسب و کار، این دوره زمانی دوره بازسازی نامیده می شود.

این پیش بینی ها آسان نیست. با این حال، هر دو برای تعیین میزان مناسب پوشش شرکت ضروری هستند.

تعریف درآمد کسب و کار

یکی از اولین چالش ها در انتخاب یک حد درآمد کسب و کار، درک معنای درآمد کسب و کار است . در بسیاری از فرم های درآمد کسب و کار (از جمله اشکال ISO استاندارد)، این اصطلاح به معنای مجموع موارد زیر است:

1. درآمد خالص، یعنی سود خالص یا زیان قبل از مالیات بر درآمد
2. هزینه های عملیاتی عادی که پس از تلفات ادامه می یابد. این شامل حقوق و دستمزد است.

اگر کسب و کار خود را با اجاره ملک به دیگران درآمد کسب کنید، می توانید درآمد اجاره خود را در محاسبه درآمد کسب و کار خود محاسبه کنید. هنگامی که ارزش اجاره در محاسبه محروم می شود، هیچ پوششی برای از دست دادن درآمد اجاره ارائه نخواهد شد.

اگر شرکت شما تمام درآمد خود را از املاک اجاره ایجاد کند، درآمد کسب و کار شما فقط شامل درآمد اجاره می شود.

محاسبه درآمد کسب و کار

دقیق ترین روش برای درآمد 12 ماهه شما، استفاده از صفحه کار درآمد کسب و کار است. شما می توانید از ورق استاندارد ISO یا یکی از بیمه گرهای خود تهیه کنید. اگر به یک برگه نیاز دارید، از نماینده یا کارگزار خود بخواهید که یکی را برای شما به دست آورد.

این برگه یک فرایند گام به گام برای محاسبه قرار گرفتن درآمد کسب و کار شما است. گام اول این است که میزان درآمد کسب و کارتان را در دوره 12 ماهه قبلی افزایش دهید. بعد، شما درآمد خود را برای دوازده ماه آینده تعیین می کنید. شما می توانید با تنظیم شخصیت های تاریخی خود 12 ماهه، طرح خود را برای نشان دادن تغییراتی که شما انتظار می رود در سال آینده داشته باشید. به عنوان مثال، اگر انتظار داشته باشید که فروش شما 10 درصد افزایش یابد، می توانید درآمد خود را به ترتیب افزایش دهید.

برخی از صاحبان کسب و کار ممکن است یک صفحه کار درآمد کسب و کار سردرگمی پیدا کنید. اگر برگه به ​​نظر می رسد بیش از حد گیج کننده است، از حسابدار خود بخواهید آن را برای شما تکمیل کند.

طراحی دوره ترمیم

پس از تکمیل طرح پیش بینی درآمد 12 ماهه، باید دوره بازسازی را تخمین بزنید. برای محافظت از کسب و کار خود، برآورد شما باید بر اساس سناریوی بدترین حالت باشد.

به عنوان مثال، فرض کنید شما یک ساختمان دارید که در آنجا انبار کار می کنید. اگر ساختمان توسط یک آتش سوزی یا یک گردباد نابود شود، چه مدت زمان لازم است تا کسب و کار خود را دوباره انجام دهید؟ بازسازی ساختمان شامل مراحل بسیاری است. اول، یک تنظیم کننده بیمه ، ضرر را ارزیابی خواهد کرد. بعد، شما نیاز به یک معمار برای طراحی یک ساختمان جدید و یک پیمانکار برای انجام ساخت و ساز. هنگامی که تمام مراحل بازسازی را مورد بررسی قرار دادید، می توانید برآورد کنید که چه مدت زمان لازم است. مدت تخمینی بازسازی شما ممکن است شش ماه، یک سال یا بیشتر باشد.

مراقب باشید مجازات های همکاری!

بسیاری از فرم های درآمد کسب و کار عبارتند از یک شرط مشروط . این بند مجازات را اعمال می کند اگر محدودیت در سیاست شما کمتر از مقدار مورد نیاز باشد. Co-insurance برای سیاست شما اعمال می شود، اگر درصد مشارکت بیمه ای در اعلامیه ها ذکر شده باشد.

این درصد می تواند در هر کجا از 50٪ تا 125٪ باشد. این نشان می دهد که مبلغ بیمه ای که باید برای جلوگیری از مجازات انجام دهید.

به عنوان مثال، فرض کنید که شما درآمد کسب و کار را بر اساس پیش بینی درآمد 1 میلیون دلار خریداری کرده اید. سیاست شما شامل یک الزام قانونی برای بیمه 80٪ است. برای جلوگیری از مجازات، شما باید حداقل مبلغ 800،000 دلار (.80 X $ 1 میلیون) خریداری کنید. شما تنها 700،000 دلار را به عنوان یک معیار صرفه جویی در هزینه خریداری می کنید.

سه ماه در دوره سیاستگذاری شما در انبار شما دفن می شود. آتش سوزی ساختمان را مجبور می کند تا چندین هفته تعطیل کنید. از دست دادن درآمد 175،000 دالر به دلیل خاموش شدن شما رنج می برید. شما درآمد کسب و کار خود را با 100،000 دلار تحت پوشش قرار داده اید. در اینجا این است که چگونه بیمه گذار مبلغ پرداخت شما را محاسبه می کند:

حداکثر پرداخت ضرر = مقدار ضرر X (محدودیت خرید شده / محدودیت مورد نیاز)

مبلغ پرداخت شده توسط بیمه کننده شما مبلغ 175،000 دالر X (700،000 / 800،000) یا 153،125 دلار می باشد

شما باید 21،875 باقیمانده خود را بپردازید. این مبلغ مجازات محرمانه است. شما می توانید با خرید مبلغ مورد نیاز از پوشش درآمد کسب شده، مجازات کنید. گزینه دیگری این است که با خرید پوشش درآمد کسب و کار بر اساس ارزش توافق شده ، به طور کلی با همکاری بیمه درگیر شوید.

تاییدیه حق بیمه

همانطور که در بالا ذکر شد، مهم است که خرید کافی از درآمد کسب و کار برای جلوگیری از مجازات coinsurance. با این حال، ممکن است بیمه بیش از حد نیز خریداری شود. اگر مبلغی که خرید می کنید بیش از مبلغ مورد نیاز از طرف قرارداد مشمول مالی باشد، به بیمه استفاده نشده هدر خواهد داد. تاییدیه حق بیمه تنظیم راه حل برای این مشکل را فراهم می کند.

تأیید بازپرداختی را بازپرداخت می کند اگر حد درآمد کسب و کار شما بیش از مبلغ مورد نیاز از طرف سقف بیمه باشد. شما باید دو گزارش از ارزش درآمد کسب و کار خود را به بیمه گر خود ارسال کنید. هنگامی که خط مشی شما شروع می شود (یا هنگامی که تأیید پیوست شده است) باید ثبت شود. دوم باید در ظرف 120 روز از تاریخ خط مشی شما پایان یابد. بیمه کننده شما محدودیتی را که بر اساس مقادیر واقعی شما خریداری کرده اید به میزان مورد نیاز خود مقایسه کنید. اگر مبلغی که خریداری کرده اید بیش از حد لازم باشد، بیمه گذار شما حق بیمه اضافی را می پردازد.