طرح های تقسیم شده توسط ادارات بیمه دولتی نظارت می شود. اکثر ایالت ها مستلزم شرکت های بیمه هستند تا برنامه های خود را برای تأییدیه بیمه ارائه دهند. انواع برنامه هایی که در دسترس هستند از دولت به دولت و از بیمه گذار به بیمه کننده متفاوت است. برخی از بیمه گران از برنامه های استفاده شده توسط NCCI استفاده می کنند در حالی که دیگران از برنامه های اختصاصی خود استفاده می کنند.
الزامات حق بیمه و ضرر
برای واجد شرایط بودن برای طرح سود سهام، باید حداقل آستانه حق بیمه را که در طرح ذکر شده است برآورده کنید. برای بعضی از برنامه ها، واجد شرایط بودن شما نیز ممکن است به میزان تلفات شما بستگی داشته باشد. نسبت ضرر و زیان شما به عنوان یک درصد بیان می شود و با تقسیم زیان های خود با حق بیمه محاسبه می شود. محاسبه تقسیم بر اساس میزان تلفات درآمد شما است. نسبت خسارت به دست آمده شما با تقسیم ضررهای متحمل شده توسط حق بیمه به دست آمده برای سال مالی سالمت محاسبه می شود.
ضررهای ناشی از خسارت به معنای زیانهایی است که در طول دوره سیاستی به وقوع پیوسته است. برای محاسبه ضررهای متحمل شده شما، بیمه کننده سه عدد زیر را اضافه می کند:
- هزينه هاي پرداخت شده اين ميزان هزينه هاي غرامت کارگران است که بيمه گر شما قبلا در طول مدت سياست گذاري به کارمندان خود پرداخت کرده است.
- هزینۀ تخلیه اینها برآوردهای مزایای آینده بیمه گران است که انتظار می رود برای جراحات ناشی از کارگران در طول دوره سیاست پرداخت شود.
- هزینه های تعدیل از دست دادن این هزینهای است که بیمه گر شما برای رسیدگی به ادعاهای ناشی از جراحات ناشی از سال مالی سالیانه متحمل شده است. به طور کلی، بیمه گر شما فقط شامل مواردی می شود که می توانند برای ادعاهای خاص اختصاص داده شوند.
حق بیمه شما حق بیمه شما را برای یک سال سیاست بر اساس حقوق واقعی شما متقبل شده است. حقوق واقعی شما توسط یک حسابرسی نهایی تعیین می شود که پس از پایان خط مشی شما تمام شده است. مثال زیر نشان می دهد که چگونه نسبت خسارت درآمد شما محاسبه می شود.
فرض کنید که شما حق بیمه 6000 دلاری را در تاریخ شروع کار سیاست جبران خسارت کارگران که در تاریخ 1 ژوئن 2017 آغاز شد، پرداخت کردید. خط مشی شما در تاریخ 1 ژوئن 2018 منقضی شد. مدت کوتاهی پس از آن، بیمه گذار شما، حسابرسی نهایی را انجام داد. حسابرس حقوقی بیمه گر شما تعیین کرد که حقوق شما در طول دوره سیاست افزایش یافته است و حق بیمه اضافی از 1000 دلار افزایش یافته است. حق بیمه شما برای مدت زمان معامله 7000 دلار (حق بیمه 6000 دلار به اضافه 1000 دلار اضافی) است.
یک کارمند از شما در طول دوره سیاستی مجروح شد و بیمه گذار شما به مبلغ 2000 دلار در مزایا پرداخت کرد. بیمه شما هزینه 300 دلار برای تنظیم ادعا را متحمل شد. ضرر و زیانهای شما برای این دوره 2300 دلار بود (2000 دلار به اضافه 300 دلار). نسبت سود خالص شما در دوره سیاستی 33٪ (2300 دلار / 7000 دلار) بود.
انواع طرحهای تقسیم سود
سه نوع اساسی طرح های سود سهام برای صاحبان کسب و کارهای کوچک وجود دارد: تخت، متغیر و برنامه های ترکیبی.
طرح های تقسیم تخت
یک طرح سود سهام صحیح، درصد مشخصی از حق بیمه دریافت شده شما را برای دوره سیاستی به شما می دهد. سود سهام بدون توجه به تجربه از دست دادن شما در طول دوره سیاستی پرداخت می شود.
به عنوان مثال، فرض کنید که شما در یک برنامه 10٪ تضمین صوری برای مدت زمان تعیین شده برای مدت 2017-2018 ثبت نام کرده اید. پس از اتمام سیاست شما، بیمه گذار شما حق بیمه درآمد شما را محاسبه می کند و سود شما را از 10٪ از این مبلغ به شما می دهد. مثلا اگر حق بیمه شما 7000 دلار باشد، سود شما 700 دلار خواهد بود. از دست دادن شما در طول سال های سال 2017-2018 شما تحت شرایط واجد شرایط بودن شما برای سود سهام سالیانه تاثیر نمی گذارد. با این حال، تجربه ضعیف ضعیف می تواند شما را از ثبت نام در طرح سود سهام سال 2018-2019 جلوگیری کند.
مقیاس کشویی (متغیر) طرح تقسیم
تحت یک برنامه سود تقسیم بندی شده (که همچنین یک برنامه متغیر نامیده می شود)، سود سهامی که شما در پایان یک سال سیاست دریافت می کنید بستگی به حق بیمه درآمد شما و نسبت خسارت شما در آن سال است.
همانطور که در جدول زیر نشان داده شده است، سود سهام رشد می کند و افزایش حق بیمه شما کاهش می یابد.
سالانه درآمد حق بیمه
نسبت از دست دادن 5،000 تا 10،000 11،000 تا 20،000 21،000 تا 30،000 31،000 تا 40،000
0 تا 10٪ 35٪ 38٪ 41٪ 44٪
11 تا 20٪ 31٪ 34٪ 37٪ 41٪
21 تا 30٪ 27٪ 30٪ 33٪ 36٪
31 تا 40٪ 23٪ 26٪ 29٪ 32٪
41 تا 50٪ 10 11 12 13
بیش از 50٪ 0 0 0 0
برای دیدن اینکه چگونه یک طرح مقیاس کششی کار می کند، فرض کنید که حق بیمه شما برای سال مالی 2017-2018 به مبلغ 19،000 دلار بود و میزان تلفات شما صفر بود. بر اساس جدول بالا، سود شما 38٪ از 19،000 دلار یا 7202 دلار خواهد بود. اگر میزان خسارت شما 15٪ باشد، سود شما 34٪ از 19،000 دلار یا 6،460 دلار خواهد بود. اگر میزان تلفات شما بیش از 50٪ باشد سود سود شما را به دست نمی آورید.
برنامه های ترکیبی
طرح های ترکیب شامل عناصر هر دو سود صاف و یک طرح مقیاس کششی است. برای مثال، یک بیمه گر ممکن است 10٪ سود سهام را پرداخت کند اگر حق بیمه شما حداقل 5000 دلار باشد و سود سهام 15٪ اگر حق بیمه شما حداقل 10،000 دلار باشد (و به همین ترتیب به حق بیمه مشخص شده). برنامه های ترکیب معمولا یک نسبت حداکثر از دست دادن را مشخص می کنند. اگر میزان از دست دادن شما برای دوره سیاستی بیش از حداکثر باشد، سود تقسیمی دریافت نخواهید کرد.
سود سهام تضمین نمی شود
بیمه گرانی که طرح های سود سهام را ارائه می دهند نمی توانند تضمین کنند که برنامه هایشان در واقع سود سهام را پرداخت خواهند کرد. تصمیم به پرداخت (یا پرداخت) سود سهام توسط هیئت مدیره بیمه گر ساخته شده است. اگر هیئت مدیره به علت نتایج بد مالی بیمه کننده یا دلیلی دیگر، اختیاری را وتو کند، هیچکدام پرداخت نخواهد شد. بنابراین، بیمه گران نمی توانند وعده بدهند که شما سود سهام دریافت خواهید کرد. اگر سود تقسیم شده اعلام شود، معمولا چند ماه پس از پایان خط مشی پرداخت می شود.
گروه های ایمنی
در حالیکه برنامه های تقسیم سود واقعی نیست، گروه های ایمنی اعطاء سود سهام را به اعضای خود تقسیم می کنند تا آنها را برای تجربه تلفات خوب پاداش دهند. یک گروه ایمنی برنامه ای است که هزینه ها و تلفات کارفرمایان مشابه را جمع آوری می کند. اگر گروه به عنوان یک کل دارای تجربیات از دست رفته مطلوب باشد، هر عضو یک سود سهام دریافت می کند. سود تقسیم شده توسط تجربه از دست دادن گروه، و نه از اعضای فرد تعیین می شود.
گروه های ایمنی برای انواع خاصی از کسب و کار، مانند رستوران ها، نمایندگی های خودرو و پیمانکاران ساختمانی طراحی شده اند. برای پیوستن به یک گروه، کارفرما باید شرایط خاصی را در رابطه با کدهای کلاس ، حداقل حق بیمه و تجربه از دست رفته برآورده کند. اگر شما علاقه مند به پیوستن به یک گروه ایمنی هستید، از کارگران خود بخواهید که بیمه گران را جبران کنند، اگر آن را برای نوع کسب و کار شما ارائه می دهند.
اصلاح تجربه
هنگام محاسبه حق بیمه به دست آمده شما تحت یک طرح سود سهام، بیمه گذار ممکن است شامل تجارب تجربی شما باشد . به عنوان مثال، فرض کنید حق بیمه شما 10000 دلار است و تجربیات تجربه شما 95. بیمه کننده شما ممکن است سود شما را بر اساس حق بیمه از 9،500 دلار (10،000 دلار X.95) محاسبه کند.
در نهایت، کسب و کارهایی که به گروه ایمنی پیوستند، اصلاح کننده تجربه خود را حفظ می کنند. اصلاح کننده هر عضو بر اساس حق بیمه و ضرر خود، و نه کل گروه محاسبه می شود.