بیمه جبران خسارت کارگران
بیمه جبران خدمت به کارکنان برای جراحات ناشی از کار مزایای پرداخت می شود. این پوشش اجباری در اکثر ایالت ها است. بنابراین، اکثر شرکت هایی که کارگران را استخدام می کنند، طبق قانون مجبور به خرید پوشش جبران کارگران می شوند.
منشاء قانون جبران خسارت کارگران
پیش از آنکه قوانین جبران خسارت کارگران اعمال شود، کارگران ایالات متحده با بسیاری از خطرات مربوط به اشتغال مواجه شدند. بسیاری از کارخانه های کثیف، معادن گرد و غبار یا دفاتر آتش سوزی مشغول کارند.
کارگران زیادی آسیب جدی گرفتند یا در این کار کشته شدند.
کارگران آسیب دیده (یا بازماندگان آنها) که خواستار جبران خسارات جانی بودند، فقط یک گزینه داشتند: از کارفرمای خود شکایت می کردند. چند کارمند این مرحله را انجام دادند برای یک چیز، پرونده های قضائی گران بود و اکثر کارکنان فاقد بودجه مورد نیاز بودند. در مرحله دوم، کارفرمایان می توانند با استفاده از یکی از سه دفاع که در زیر آورده می شوند، بیشتر پرونده های کارمند را شکست دهند. این دفاع ها اغلب به عنوان "تثلیث بی رحم" نامیده می شود؛ چرا که آنها برای کارکنان مجروح بسیار دشوار بودند که بر آنها غلبه کنند:
- غفلت مشارکت : غفلت شخصی کارکنان باعث آسیب شد.
- فرض خطر: کارگر زمانی که با اشتغال موافقت کرد، خطر کار را در نظر گرفت.
- غفلت کارکنان همکار: آسیب کارکنان ناشی از سهل انگاری یک کارمند دیگر بود
در اوایل قرن بیستم، مردم آمریکا به دردسرهای کارگران آسیب دیده و از اصلاحات خواستار شدند. در سال 1911، ویسکانسین اولین قانون جبران خسارت کارگران در ایالات متحده را تصویب کرد. کشورهای دیگر به سرعت به دنبال آن بودند، و تا سال 1920 اکثریت ایالت ها قوانین جبران خسارت کارگری را تصویب کردند.
آخرین دولت می سی سی پی بود که قانون آن را در سال 1948 تصویب کرد.
مزایده بزرگ
قوانین جبران خسارت کارگران اغلب به عنوان معامله بزرگ بین کارگران و کارفرمایان مطرح می شود. این قوانین کارفرمایان را متعهد می کند تا از طریق بیمه گران وجوه کارگران خود به مزایای کارگران آسیب برساند. اگر کارفرمایان این وظیفه را برآورده کنند، عمدتا از کارگران مجروح توسط پرونده های قضایی محافظت می شوند.
در تقریبا تمام ایالت ها، بیمه های جبران خسارت کارگران به عنوان تنها درمان برای کارکنان آسیب دیده در کار است. بنابراین، قوانین به طور کلی کارکنان را ممنوع می کند تا از کارفرمایان خود برای جراحات مربوط به کارشان شکایت کنند، اگر کارگران تحت پوشش بیمه های جبران کارگران قرار می گیرند.
قانون بیشتر کارگران را پوشش می دهد
اگرچه قوانین جبران خسارت کارگران اکثریت کارگران را پوشش می دهند، اما برخی موارد استثنایی دارند. این ها تا حدودی از دولت به دولت متفاوت است. تقریبا در تمام کشورها، افراد، مانند کارگران دریایی که تحت برنامه غرامت کارگران فدرال بیمه می شوند، را شامل نمی شوند. اکثر کشورهای مستقل قراردادی ، کارگران خانگی و کارکنان کشاورزی را شامل نمی شود. بعضی از کشورها مشاغل خاصی را شامل نمی شوند، مانند کشیشان تعیین شده، عوامل املاک و مستغلات و ورزشکاران حرفه ای. اگر مطمئن نیستید که قانون در کشور شما اعمال می شود، با نمایندگی بیمه یا وکیل خود مشورت کنید .
یک مشخصه از قوانین جبران خسارت کارگران این است که صرف نظر از خطا مزایای پرداخت می کنند. کارگران جبران خسارات مربوط به شغل را دریافت می کنند، حتی اگر سهل انگاری و یا یک کارمند دیگر به آسیب های آنها کمک کرد.
مزایا ارائه شده
قوانین ایالتی مزایای کارگران مجروح را تعیین می کند. ایالت ها نسبت به نوع مزایایی که ارائه می دهند نسبتا سازگار هستند. اینها معمولا عبارتند از:
- پوشش پزشکی: شامل هزینه های پزشکی برای پزشک، بیمارستان و مراقبت پرستاری؛ داروها؛ تست های تشخیصی درمان فیزیوتراپی و تجهیزات پزشکی
- معلولیت: بازپرداخت دستمزد دستمزد را در طول یک معلولیت موقت یا دائمی را از دست می دهد. معلولیت ممکن است کل یا جزئی باشد.
- توانبخشی: آموزش حرفه ای برای کارگران فراهم می کند که باید به دلیل آسیب های شغلی خود تغییر کنند
- مرگ: مزایای مرگ را به همسر و فرزندان مضطرب کارگران کشته شده در محل کار می پردازد
در حالی که اکثر ایالت ها نوعی مزایای مشابهی را ارائه می دهند، مقادیری که ارائه می دهند، قابل ملاحظه ای متفاوت هستند. به عنوان مثال، یک ایالت می تواند به حداکثر 500 هفته از مزایای برای معلولیت موقت کامل ارائه دهد. یکی دیگر از دولت ها می تواند مزایا را فقط برای 104 هفته پرداخت کند.
سیاست جبران خسارت کارگران
مگر اینکه آنها در یک دولت انحصارطلبانه کار کنند ، کارفرمایان می توانند از بیمه خصوصی که این پوشش را ارائه می دهد، بیمه گرایی کارگران را خریداری کنند. اکثر بیمه گران غرامت کارگران سیاست های خود را بر اساس فرم استاندارد توسعه یافته توسط شورای ملی بیمه جبران خسارت (NCCI) صادر می کنند.
این فرم شامل دو بخش است. بخش اول پوشش بیمه کارگران را تامین می کند. قسمت دوم مسئولیت کارفرمایان را پوشش می دهد.
قسمت اول یک سیاست جبران خسارت کارگران به کارکنان آسیب دیده در کار منفعت می بخشد. کارکنان مزایا را که طبق قانون جبران خسارت کارگران در کشور محل کار کارفرما قرار دارد، دریافت می کنند. این قانون با ارجاع به سیاست است. اگر یک کارفرمای دارای محل کار در چند ایالت باشد، قوانین همه این دولت ها بخشی از سیاست می شوند.
قسمت دوم این سیاست، پوشش مسئولیت کارفرمایان را پوشش می دهد . این پرونده های مربوط به کارگران مجروح را علیه کارفرما پوشش می دهد. همانطور که در بالا ذکر شد، قوانین جبران خسارت کارگران تمام کارگران را پوشش نمی دهد. علاوه بر این، قوانین ممکن است برخی از انواع بیماری ها یا صدمات را از بین ببرند. مثلا حملات قلبی یا سکته مغزی است که در محل کار اتفاق می افتد اما در نظر گرفته نمی شود. بیمه مسئولیت کارفرمایان از کارفرمایان در برابر دعاوی حقوقی مبتنی بر جراحات محافظت می کند که تحت پوشش بیمه های جبران کارگران نیستند.
طبقه بندی جبران خسارت کارگران
قیمت بیمه غرامت کارگران بر اساس یک سیستم طبقه بندی است .
کارفرمایان به طبقه بندی هایی دسته بندی می شوند که کسب و کار خاص خود را توصیف می کنند. این ایده این است که کارگران مشاغل مشابه انواع مشاغل با خطر مشابه آسیب های شغلی مواجه می شوند. هر طبقه بندی نوعی شغل را نشان می دهد، مانند باغبانی چشم انداز و یا سیم کشی برق. کارفرمایان در شغل های مشابه طبقه بندی مشابهی دارند.
سیستم طبقه بندی به طور گسترده استفاده شده توسط NCCI توسعه داده شد. اکثر ایالت ها از این سیستم یا یک شبیه به آن استفاده می کنند. سیستم NCCI شامل صدها دسته بندی است که هر کدام از آن ها با توضیحات و کد چهار رقمی شناسایی می شوند. یک نمونه کارکنان دفتر اداری، کد 8810 است. هر طبقه بندی یک امتیاز اختصاص دارد. نرخ مربوط به یک طبقه بندی خاص از دولت به دولت متفاوت است. در برخی از ایالت ها، امتیاز جبران کارگران توسط NCCI اداره می شود. در دیگران، توسط اداره رتبه بندی دولتی اداره می شود.
محاسبه حق بیمه
حق بیمه غرامت کارگران بر اساس دو عامل اصلی محاسبه می شود: نرخ و حقوق و دستمزد. حقوق و دستمزد به معنای حقوق، دستمزد، پاداش ها و غیره به کارگران به صورت سالانه به عنوان پاداش پرداخت می شود. حقوق و دستمزد به کدهای کلاس مناسب تقسیم شده است. برای هر کد کلاس قابل اجرا، حقوق و دستمزد به 100 تقسیم می شود و پس از آن با نرخ ضرب می شود .
به عنوان مثال، هری مالک سخت افزار مبارک، یک فروشگاه سخت افزار خرده فروشی است. هری 25 کارگر را استخدام می کند. یک کارمند در یک دفتر پشتی به عنوان یک کتابفروشی نیمه وقت کار می کند. 24 کارمند باقی مانده در فروشگاه کار می کنند. هزینۀ سالانه کارگران 24 کارگر هری مبلغ 500000 دلار می پردازند. حقوق و دستمزد برای حسابدار او 25،000 دلار است. کارکنان فروشگاه هری به عنوان Store-Hardware، Code 8010 طبقه بندی می شوند. حسابدار او طبقه بندی شده به عنوان کارمندان دفتر اداری، کد 8810 است. نرخ اختصاص داده شده به کد کلاس 8010 در دولت هری 2.50 دلار است، در حالی که نرخ برای کد 8810 40. حق بیمه هری محاسبه می شود به شرح زیر است:
فروشگاه کارگران: ($ 500،000 / 100) X $ 2.50 = $ 12،500
حسابدار: ($ 25،000 / 100) X $ .40 = $ 100
12،500 دلار + 100 دلار = 12،600 دلار حق بیمه
امتیاز امتیاز
اکثر کارفرمایانی که بیمه های جبران بیمه کارگران را خریداری می کنند، دارای امتیاز تجربه هستند . هنگامی که تجربه رتبه بندی اعمال می شود، یک تاریخ از دست دادن کارفرمایان بر حق بیمه کارفرما پرداخت می شود برای بیمه غرامت کارگران. تجربه از دست دادن کارفرمایان با تجربه متوسط دیگر کارفرمایان در همان گروه صنعتی مقایسه می شود. اگر تاریخ کارفرما بهتر از حد متوسط باشد، حق بیمه کارکنان خود را دریافت می کند. اگر تجربه آن بدتر از حد متوسط باشد، بدهی دریافت می شود.
بسته به وضعیت شما، سیستم رتبه بندی تجربه ممکن است توسط NCCI یا یک دفتر بیمه ای دولتی اداره شود. بیمه گارانتی غرامت کارگران شما اطلاعات سرپرست شما را در اختیار شما قرار می دهد. پس از آن مدیر، از این داده ها برای محاسبه تعدیل تجربه خود استفاده می کند. اصلاح کننده شما معمولا بر اساس سه سال داده است و سالانه به روز می شود. ممکن است کمتر از یک (یک اعتبار)، برابر با یک (وحدت) یا بیشتر از یک (بدهی) باشد. اصلاح کننده شما بر روی برگه رتبه بندی تجربه شده توسط NCCI یا دفتر امور خارجه شما نشان داده شده است.
مثال زیر نشان می دهد که چگونه تجربیات تجربه شما می تواند بر حق بیمه شما تأثیر بگذارد. فرض کنید که مبارک سخت افزار تاریخچه از دست دادن بهتر از اکثر فروشگاه های سخت افزاری در دولت او بوده است. Modifier تجربه سخت افزار مبارک است .90. تجربه خوشبختی خوشبختانه این شرکت 10 درصد تخفیف در حق بیمه کارگران خود را به دست آورده است: 12،600 دلار X 90 = 11،430 دلار
در حال حاضر فرض کنید که تجربه از دست رفته سخت افزار مبارک بدتر از میانگین گروه است، و در نتیجه یک اصلاح کننده 1.15 است. حق بیمه مبارک در حال حاضر 15 درصد بالاتر از حد متوسط است. حق بیمه مبارک 12،600 دلار X 1.15 = 14،490 دلار است.