چرا شرکت شما نیاز به بیمه مسئولیت کسب و کار دارد؟
شرکت ها به بیمه مسئولیت نیاز دارند تا خود را از دعوی حقوقی که توسط همکاران کسب و کار، مشتریان، مشتریان و سایر اشخاص ثالث ارائه شده است، محافظت کند. دادخواست می تواند بسیار گران باشد اگر یک شرکت شکایت شود، بیمه مسئولیت می تواند تفاوت بین بقا و انحلال کسب و کار باشد.
جبران خسارت و دفاع
بیمه مسئولیت شامل دو نوع هزینه های مربوط به پرونده های قضایی می شود: بازپرداخت و دفاع.
پوشش خسارت به خسارت و یا مصارف پرداخت شده به شاکی اعمال می شود. این پوشش محدود به یک میلیون دلار است. هنگامی که خط مشی شما از بین رفته است، بیمه کننده شما متوقف ساختن پرداخت های مربوط به خسارات و مصارف پرداخت می شود.
پوشش دفاع مربوط به هزینه تحقیق ادعا و دفاع از شما در برابر دعوی دعوی است. این شامل هزینهای است که بیمه گذار برای رسیدگی به شهود، اخذ مدرک و استخدام کارشناسان برای تأیید در دفاع از شما می باشد. این همچنین شامل هزینه هایی است که وکلای مدافع شما را متقاعد می کنند. وکیل ممکن است توسط بیمه گر یا استخدام شده از یک شرکت خارجی استفاده شود. بیشترین (اما نه همه) سیاست های مسئولیت پوشش پوشش نامحدود را ارائه می دهند. این به این معنی است که بیمه گذار شما هزینه های دفاع از شما را تا زمانی که ادعا یا کت و شلوار حل شده است، پرداخت کند.
سه نوع اساسی بیمه مسئولیتی وجود دارد که ممکن است نیاز به کسب و کار باشد: مسئولیت کلی، مسئولیت چتر و بیمه مسئولیت حرفه ای.
بیمه مسئولیت عمومی
تقریبا تمام کسب و کارها نیاز به بیمه مسئولیت عمومی دارند.
این پوشش محافظت از کسب و کار را در برابر برخی از انواع متداول ادعا و یا مناسب است. این شامل سه نوع پوشش است:
- صدمات جسمی و مسئولیت آسیب رساندن به اموال
- مسئولیت شخصی و تبلیغات جرائم
- پرداخت های پزشکی
این پوشش ها به ترتیب Cover A، Cover B و Coverage C به ترتیب پوشش داده می شوند.
صدمات جسمی و مسئولیت آسیب رساندن به اموال
جرائم جسمی و مسئولیت خسارت ملکی (پوشش A) در مورد ادعاهایشان یا ادعاهایشان علیه شرکت شما برای آسیب جسمی یا صدمه به ملک اعمال می شود . این ادعاهایی را درباره ادعای شرکت شما نشان می دهد که موجب وقوع (حوادث) شده است که موجب آسیب رساندن به صاحب اثر یا صدمه مالکیت شد.
پوشش A کاملا گسترده است. این بیشترین آسیب های جسمی و یا صدمات مالیت را پوشش می دهد به جز مواردی که به محرومیت رسیده اند .
جرایم جسمی و مسئولیت خسارت ملکی شامل موارد زیر است:
- مسئولیت پذیری: مسئولیت آسیب های جسمی و یا صدمه ای است که در محل شما اتفاق می افتد و از بی توجهی شما ناشی می شود. به عنوان مثال، یک مشتری لغزش و سقوط در یک طبقه مرطوب در فروشگاه شما، زخم پای او.
- مسئولیت عملیات: شامل آسیب های جسمی و یا صدمات مالیتی است که ناشی از عملیات انجام شده از محل کار شما می باشد. به عنوان مثال، شما در حال نصب تجهیزات کامپیوتری در دفتر مشتری، زمانی که شما به طور تصادفی در قفسه کشیدن، شکستن یک قطعه آثار هنری.
- مسئولیت قرارداد : شامل مسئولیتی است که شما تحت قرارداد دعوی علیه شخص دیگری قرار می گیرید. برای مثال، اجاره ساختمان شما مستلزم این است که شما مسئولیت هر پرونده ای علیه صاحبخانه خود را که از استفاده بی رحمانه خود از ساختمان است، بپذیرید.
- مسئولیت اعمال قراردادی ها : مسئولیت پذیری شما در قبال نادیده گرفته شده توسط پیمانکاران مستقل شما را استخدام می کند.
- مسئولیت محصول : شامل ادعاهای شخص ثالث مبنی بر اینکه محصولی که شما ساخته یا فروخته می کنید، معیوب است و موجب آسیب رسیدن به صدمات و یا صدمه به ملک می شود.
- مسئولیت کار تکمیل شده : ادعاهای شخص ثالث مبنی بر اینکه کار انجام شده شما ناقص است و باعث آسیب های جسمی و یا صدمات مالیتی می شود.
مسئولیت شخصی و تبلیغات جرائم
مسئولیت آسیب شخصی و تبلیغاتی، آسیب به دیگران را که از یک جرم محفوظ می آید، پوشش می دهد. بر خلاف Coverage A، Coverage B به آسیب های مالی آسیب می رساند. آسیب تنها در صورتی محقق می شود که به علت یکی از هفت نوع جرائم ذکر شده در تعریف مصدومیت شخصی و تبلیغاتی باشد . جرایم تحت پوشش شامل اقدامات نظیر اعمال خشونت، لعنت و دستگیری دروغین است . این اعمال، شکنجه های عمدی هستند، به این معنی که اعمال عمدی که باعث آسیب ناخواسته می شود.
پوشش B شامل مواردی است که شما در طول تبلیغات کسب و کار خود مرتکب می شوید. به عنوان مثال، آن ادعاهایی را که توسط سایر شرکت ها مطرح می شود ادعا می کند که محصولات خود را در تبلیغ شما نادیده می گیرند.
پوشش های پرداخت پزشکی
بر خلاف پوشش های A و B، پوشش های پرداخت پزشکی (پوشش C)، پرونده های شخص ثالث را پوشش نمی دهد. در عوض، هزینه های پزشکی را که به وسیله افرادی که در محل کار یا محل کار شان آسیب دیده اند، پوشش می دهد. این هزینه ها بدون توجه به گسل پوشیده شده است. به این معنی است که احزاب مجروح نیاز به اثبات شما برای جراحات خود برای دریافت پرداخت تحت سیاست خود ندارند.
پوشش پرداخت های پزشکی در نظر گرفته شده است تا از دعوای حقوقی توسط مشتری های مجروح و سایر اشخاص ثالث جلوگیری کند. محدودیت ارائه شده معمولا کم است، مانند 10،000 دلار.
سیاست چتر تجاری
چتر تجاری یک نوع سیاست مسئولیت است که دو عمل را انجام می دهد. اول، آن را به عنوان پوشش بیش از حد، ارائه محدودیت های اضافی از مسئولیت. محدودیت در چتر شما بعد از اینکه محدودیت های سیاست مسئولیت اصلی شما مورد استفاده قرار می گیرد، اعمال می شود. ثانیا، چتر یک پوشش گسترده تر از سیاست های مسئولیت اصلی شما را فراهم می کند. به این معنی است که شامل پوشش هایی است که توسط سیاست های اولیه شما ارائه نمی شود.
چتر از شرکت شما در برابر زیان های بزرگ محافظت می کند که در غیر این صورت می تواند شرکت شما را خراب کند. به عنوان مثال، کودک پس از افتادن در فروشگاه شما یک آسیب جدی به سر می زند. او چندین هفته در بیمارستان در مراقبتهای ویژه صرف می کند. پدر و مادرش از شرکت شما برای آسیب های جسمی شکایت دارند و این ادعا برای 1.5 میلیون دلار پرداخت می شود. مقدار حل و فصل بیش از 1 میلیون دلار هر محدودیت وقوع در سیاست مسئولیت کلی شما. در صورت عدم وجود یک چتر، شرکت شما 500،000 دلار از دست دادن از دست می دهد.
تقریبا تمام سیاست های چتر بیش از مقررات مسئولیت عمومی اصلی شما اعمال می شود. اگر شرکت شما برای مسئولیت خودکار تجاری یا مسئولیت کارفرمایان بیمه شده باشد ، چتر شما باید شامل این پوشش ها نیز باشد. برخی از چترها شامل نگهداری خود بیمار (SIR) می باشند. یک SIR معمولا به ادعاهایی که تحت پوشش چتر خود قرار دارند، اما تحت پوشش بیمه اولیه نیست.
هنگام خرید چتر ، به خاطر داشته باشید که سیاستها به طور وسیعی متفاوت هستند. برخی پوشش های گسترده تر را نسبت به دیگران ارائه می دهند. برخی ممکن است پوشش هایی مانند مشروبات الکلی را که در خط مشی اولیه شما وجود دارد حذف کنند. اگر شما نیاز به کمک به کشف زبان سیاست دارید، از نماینده یا کارگزار خود برای کمک بخواهید.
خطاها و مسئولیت اتلاف
همانطور که از نام آن مشخص است، بیمه مسئولیت اشتباهات و اتهامات ادعا می کند که از اعمال بی رحمانه، اشتباه یا بی توجهی انجام شده توسط یک شرکت در حین ارائه خدمات به دیگران بوجود می آیند. وظایف خطاها و نادیده گرفتن (E & O) نیز مسئولیت حرفه ای است.
بیمه E & O ادعا می کند که به جبران آسیب های مالی و یا خسارت مالي، جبران خسارات مالی می پردازد. هر شرکتی که مشاوره یا خدماتی را ارائه می دهد باید این پوشش را در نظر بگیرد. نمونه هایی از جمله شرکت های حسابداری، شرکت های مشاوره ای، شرکت های مهندسی، شرکت های معماری و شرکت های طراحی وب سایت هستند. سیاستهای E & O اغلب براساس ادعای مقدماتی اعمال می شود .
بسیاری از بیمه گران E & O سیاست هایی را برای انواع مختلف کسب و کار ارائه می دهند. به عنوان مثال، یک شرکت حسابداری می تواند حسابداران E & O بیمه را خریداری کند. یک شرکت مهندسی یا معماری می تواند معماران و مهندسان بیمه E & O را خریداری کند. یک پزشک می تواند بیمه های حرفه ای (یا مدرک پزشکی) پزشک را خریداری کند. برخی از بیمه گران همچنین "پوشش کامل" را به نام "بیمه مسئولیت حرفه ای متفرقه" ارائه می دهند. این پوشش می تواند مورد استفاده قرار گیرد تا انواع مختلفی از کسب و کارهایی را که دارای صلاحیت مسئولیت های حرفه ای هستند، تضمین کند.
مسئولیت مدنی
بسیاری از شرکت ها گروهی از پوشش های E & O را خریداری می کنند که اغلب به عنوان مسئولیت مسئولیت مدیریت شناخته می شوند. این دسته شامل موارد زیر است:
- مسئولیت های مدیران و افسران (D & O) : ادعای مدافعان شرکت یا مدیران شرکت را (در صورتی که از سوی این شرکت جبران نشده است) برای اشتباهات و اشکالاتی که آنها در انجام وظایف خود از طرف شرکت انجام می دهند، پوشش می دهد. همچنین ادعاهایی را علیه شرکت می پردازد که از مسئولیت داوطلبانه آنها برای اعمال مدیران و افسران جلوگیری می کند. سیاست های خاص برای انواع خاصی از کسب و کارها در دسترس است. به عنوان مثال، شرکت های خصوصی می توانند شرکت خصوصی D & O را خریداری کنند .
- مسئولیت های اشتغال : شامل ادعاهای مربوط به اشتغال توسط کارمندان مربوط به اعمال مانند تبعیض، خاتمه اشتباه و آزار و اذیت است.
- مسئولیت پذیری فدراسیون: شامل ادعاهایی درمورد فیدواریای طرح های مزایای کارکنان برای اشتباهات یا بی فایده هایی که آنها در هنگام اجرای چنین برنامه هایی انجام می دهند.